Muchos clientes de planificación financiera clasifican el pago de deudas como una de sus principales prioridades financieras. Después de todo, si no tienen dinero pueden ampliar mucho más sus ingresos y ahorrar más. Pero las estadísticas recientes sugieren que un número cada vez mayor de estadounidenses está más lejos que nunca de este objetivo. El Banco de la Reserva Federal publicó recientemente un informe que sugiere que la deuda total soportada por todos los hogares estadounidenses en 2016 aumentó más de lo que lo ha hecho en una década, y es probable que establezca otro récord este año.Pero, ¿la deuda es siempre algo malo?
Aprovechando la deuda
Thomas Anderson, ex banquero de inversiones y director ejecutivo de Supernova Companies, ofrece a los asesores financieros una filosofía contradictoria sobre cómo hablar de deuda. Se siente que deuda, no capital, que puede marcar una diferencia positiva para los clientes. “El factor más importante que determina si tiene éxito o no a largo plazo son las decisiones que toma sobre la deuda”, dice.
El nuevo libro de Anderson, El valor de la deuda para generar riqueza, publica que los consumidores no deben ver la deuda como una carga, sino que deben aceptarla y aceptarla como una forma de comprar activos y reducir sus facturas de impuestos. Anderson argumenta que el uso de deuda para financiar inversiones puede lograr saldos de cierre más altos que las inversiones totalmente financiadas con efectivo. Considera que la deuda de baja tasa de interés es una «deuda enriquecida», ya que esta deuda puede permitir al consumidor invertir más dinero en activos que producen un mayor rendimiento del capital a lo largo del tiempo debido al poder de fusión.
Advierte a los asesores en su libro que aquellos que ignoran el factor deuda en sus recomendaciones pueden estar cambiando a sus clientes. Apoya su afirmación comparando tres familias: la primera familia usa todos sus ingresos discrecionales para saldar deudas, la segunda familia hace los pagos normales de su deuda y ahorra algo de dinero, y la tercera familia solo hace los pagos mínimos de su deuda y invierte el resto.
La tercera familia termina como ganadora después de 30 años porque sus mayores inversiones han aumentado su deuda. “Es por eso que la decisión de la deuda es más que la decisión de asignación de activos. Está impulsando la creciente cantidad de dinero durante un largo período de tiempo. Puede financiar activos. En lugar de atar dinero, puede ponerlo en su cartera. Treinta y cinco años de fusión a una tasa menor es más poderoso que 10 años de consolidación a una tasa más alta ”, explica. (Para obtener más información, consulte: La gran diferencia entre deuda buena y mala.)
Cómo pueden ayudar los consejeros
Los asesores financieros pueden ayudar a las personas a administrar sus deudas mediante préstamos de consolidación de deudas y planes de pago. Aquellos con una alta deuda de préstamos estudiantiles pueden considerar la posibilidad de refinanciar con una de las nuevas e innovadoras compañías de préstamos estudiantiles como SoFi, que ofrece varios programas de aplazamiento, así como ayuda para conseguir un trabajo y comenzar un negocio.
Pueden ayudar a los compradores potenciales a obtener la mejor oferta en su hipoteca y mostrarles lo que deben hacer para mejorar sus puntajes crediticios. Los clientes que son inversores más sofisticados pueden querer considerar el comercio de margen para aprovechar los rendimientos de sus inversiones (aunque existe un riesgo adicional de hacerlo).
La línea de base
Si bien la mayoría de las personas considera que la deuda es incobrable, hay ocasiones en las que su uso puede justificarse para lograr una mayor tasa de rendimiento de las inversiones a lo largo del tiempo. Los asesores pueden ayudar a las personas a aprender cuándo usar la deuda y cuándo se pueden usar otros métodos para lograr los objetivos financieros. (Para obtener más información, consulte: Así es como los asesores financieros pueden ayudar con la deuda.)
