En este momento estás viendo Por qué no necesita un seguro de vida hipotecario

Así que cerró su hipoteca. ¡Felicidades! Ahora es propietario de una casa. Esta es una de las mayores inversiones que hará en su vida. Y debido al tiempo y dinero que ha invertido, es uno de los pasos más importantes que tomará en su vida. Por lo tanto, querrá asegurarse de que sus dependientes estén cubiertos en caso de que muera antes de pagar su hipoteca. Una opción disponible para usted es el seguro de vida hipotecario. ¿Pero realmente necesitas este producto? Siga leyendo para obtener más información sobre el seguro de vida hipotecario y por qué puede ser un gasto innecesario.

Conclusiones clave

  • El seguro de vida hipotecario es un seguro de vida hipotecario vendido por bancos afiliados a prestamistas, que obtiene información sobre su hipoteca de los registros públicos.
  • Las empresas buscan negocios diciéndoles a los titulares de hipotecas que sus seres queridos tendrán dificultades financieras si no se implementan tales políticas.
  • Estos productos se caracterizan por primas elevadas y falta de transparencia.
  • Pueden atraer a prestatarios que se encuentran en mal estado de salud o que tienen un historial médico deficiente.

¿Qué es el seguro de vida hipotecario?

El seguro de vida hipotecario es un tipo especial de póliza de seguro que ofrecen los bancos afiliados a prestamistas y compañías de seguros independientes. Pero a diferencia de otras pólizas de seguro de vida. En lugar de pagar el beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios después de su muerte, como lo hace el seguro de vida tradicional, el seguro de vida hipotecario solo paga una hipoteca cuando el prestatario fallece mientras el préstamo aún está vigente. Este es un gran beneficio para los herederos si muere y deja un saldo en su hipoteca. Pero si no hay hipoteca, no hay pago.

Una cosa a tener en cuenta: no confunda el seguro de vida hipotecario con el seguro hipotecario. El segundo es un seguro privado que debe contratarse como condición de algunas hipotecas ordinarias. Si bien el seguro de vida hipotecario puede protegerlo a usted, el prestatario, y a sus herederos, el seguro hipotecario protege al prestamista si el acreedor hipotecario no puede cumplir con sus obligaciones financieras. Las primas se pagan por separado o se incorporan al pago mensual regular de la hipoteca del prestatario.

El seguro de vida hipotecario no es un seguro hipotecario; este último protege al prestamista en caso de que el prestatario no pague su préstamo hipotecario por cualquier motivo.

Una vez que haya cerrado su préstamo, tenga cuidado con los correos electrónicos y las llamadas telefónicas regulares que intentan venderle una póliza de seguro de vida hipotecario. Estas solicitudes a menudo se disfrazan como solicitudes oficiales de prestamistas hipotecarios. Los documentos a menudo conducen a titulares alarmantes:

  • ¡NOTICIA IMPORTANTE! POR FAVOR COMPLETE E INFORME!
  • ¡NOTICIA FINAL! TARJETA DE PROTECCIÓN HIPOTECARIA!
  • ¡AVISO! ¡PROTECCIÓN DEL HOGAR SIN HIPOTECA!

Las declaraciones de tácticas aterradoras a menudo siguen a estas afirmaciones como: «Si murieras mañana, ¿tu familia podría seguir pagando la hipoteca y mantener su calidad de vida?»

Tipos de seguros de vida hipotecarios

Las pólizas de seguro de vida hipotecarias adoptan dos formas básicas, también conocidas como pólizas de seguro de vida de protección hipotecaria o pólizas de seguro de protección hipotecaria. La primera es una política de reducción de pagos, donde el tamaño de la póliza disminuye proporcionalmente a medida que cae el préstamo hipotecario. Por lo tanto, cuanto más se acerca a cero, el pago también se cancela. El otro tipo de seguro de vida hipotecario se llama seguro a plazo fijo. Con este tipo de póliza, el pago no disminuye.

Beneficios del seguro de vida hipotecario

El seguro de vida hipotecario puede ser beneficioso para las personas que no califican para un seguro de vida temporal debido a problemas de salud, ya que dicha póliza generalmente se vende sin suscripción. Pero como cualquier otra política, los candidatos deben buscar cotizaciones de varias empresas y verificar la calificación de solidez financiera de cada empresa con Mejor AM, una empresa de calificación compuesta por aseguradoras con calificaciones de letras.

Aquellos que buscan evitar las pólizas de pago reducido deben optar por pólizas a término no examinadas médicamente que tengan primas niveladas y beneficios por muerte nivelados. Si bien estas pólizas cuestan más y pueden ofrecer una cobertura más baja que las pólizas a término que revisan el historial médico y realizan exámenes físicos, al menos pagarán el mismo beneficio, ya sea que muera 10 o 25 años en su hipoteca.

Otra posibilidad es encontrar una póliza que ofrezca más cobertura a un precio más económico antes del plazo de su hipoteca. Una vez que haya pagado sustancialmente el monto principal, considere cambiar a una póliza de plazo de emisión garantizada.

Algunas pólizas pueden reembolsar sus primas si nunca presenta un reclamo después de haber pagado su hipoteca. Sin embargo, las primas que se le devolverán probablemente valgan mucho menos, ya que la inflación erosiona su valor. Además, comprar un seguro de vida temporal más económico probablemente le dará la oportunidad de invertir el dinero que ahorraría.

La verdad sobre el seguro de vida hipotecario

De hecho, las pólizas de seguro de vida con protección hipotecaria generalmente no se recomiendan. En primer lugar, no hay flexibilidad. A diferencia del seguro de vida a término regular, donde los beneficiarios pueden utilizar los pagos del seguro como mejor les parezca, la mayoría de las aseguradoras envían los pagos de los beneficios directamente a los prestamistas, por lo que sus beneficiarios nunca ven dinero.

En segundo lugar, espere pagar primas elevadas. Si es una persona sana que nunca ha fumado, estas pólizas suelen ser más caras que los seguros de vida normales. El seguro de vida tradicional puede ser una mejor opción para usted.

También es muy probable que no obtenga mucha transparencia. A diferencia de otros tipos de seguros, es difícil obtener cotizaciones de seguros de vida hipotecarios en línea, lo cual es una preocupación importante porque los precios pueden variar ampliamente.

Finalmente, espere que sus primas fluctúen. A diferencia de las pólizas a plazo, que cobran primas fijas durante 30 años sin ningún aumento de precio sorprendente, las primas de las pólizas de seguro de vida hipotecarias solo se pueden establecer durante los primeros cinco años, después de lo cual pueden aumentar en cualquier momento.

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¿Necesita un seguro de vida con protección hipotecaria?

Pagos decrecientes

Algunas empresas ofrecen pólizas que cobran primas de seguro fijas de por vida. Pero en muchos casos, el pago de estas pólizas puede disminuir con el tiempo a medida que disminuyen los pagos potenciales. Este tipo de seguro de vida hipotecario, a veces denominado seguro a plazo reducido, está diseñado para pagar el saldo de su hipoteca, y su beneficiario paga parte del capital de su hipoteca cada mes. Como resultado, el pago potencial de la póliza disminuye con cada pago de la hipoteca.

Por otro lado, algunos productos más nuevos tienen una característica llamada beneficio por muerte nivelado donde los pagos no disminuyen. Por ejemplo, si está cubriendo una hipoteca de $ 100,000, su beneficiario, no el prestamista, obtiene el total de $ 100,000, incluso si la deuda hipotecaria cae a $ 65,000. Y si cancela la hipoteca mientras la póliza aún está vigente, algunas pólizas le permiten convertir su seguro hipotecario en una póliza de seguro de vida.

Límites de edad

Al igual que con otros tipos de seguro de vida, es posible que el seguro de vida hipotecario no esté disponible después de cierta edad. Algunas aseguradoras ofrecen un seguro de vida hipotecario a 30 años para los solicitantes que tienen 45 años o menos, y solo ofrecen pólizas de 15 años para los que tienen 60 años o menos.

La línea de fondo

Las compañías de seguros de vida hipotecarios tratan de agregar la importancia de su producto a la cobertura de seguro de vida existente, convenciéndole de que los pagos de la hipoteca se reducirán al mínimo, haciendo que su ser querido ame a las personas en la casa financiera. Pero mejor medicina que comprar más seguros de vida.

Aquellos que están preocupados por dejar las costosas hipotecas detrás de sus seres queridos deben considerar un seguro de vida a término, que generalmente es una mejor solución que el seguro de vida con protección hipotecaria. New York Life, una de las mejores compañías de seguros de vida, ofrece pólizas de seguro de vida a plazo flexible.