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Precalificados frente a preaprobados: descripción general

La mayoría de los compradores de bienes raíces han escuchado que necesitan precalificar o ser pre-aprobados para una hipoteca si quieren comprar una propiedad. Estos son dos pasos principales en el proceso de solicitud de hipoteca. Algunas personas usan los términos indistintamente, pero existen diferencias importantes que todo comprador de vivienda debe comprender.

La precalificación es solo el primer paso. Le da una idea de cuán grande es probable que califique para usted un préstamo. La aprobación previa es el segundo paso, un compromiso condicional para otorgarle la hipoteca.

«El proceso de precalificación se basa en los datos enviados por los consumidores», dice. Todd Kaderabek, un corredor afiliado de Beverly-Hanks Realtors en el centro de Asheville, NC «La aprobación previa son datos verificados del consumidor, por ejemplo, una verificación de crédito».

Conclusiones clave

  • La calificación preliminar se basa en los datos presentados por el prestatario a un prestamista, lo que le dará al tono gris una estimación de lo que puede pedir prestado.
  • El monto de la precalificación no es algo definitivo, porque se basa únicamente en la información proporcionada.
  • El prestamista no examinará de cerca la situación financiera y el historial de préstamos para averiguar cuánta hipoteca puede pagar razonablemente hasta que alcance la etapa de aprobación previa.
  • El prestatario recibe un compromiso condicional por escrito por el monto exacto del préstamo después de haber sido preaprobado.

Pre calificado

La precalificación implica proporcionar a un banco o prestamista su panorama financiero general, incluida la deuda, los ingresos y los activos. El prestamista revisa todo y da una estimación de lo que el prestatario puede esperar recibir. La precalificación se puede realizar por teléfono o en línea y, por lo general, no tiene costo.

La precalificación es rápida, por lo general solo toma uno o tres días obtener una carta de precalificación. Tenga en cuenta que el préstamo de precalificación no incluye un análisis del informe crediticio ni una visión profunda de la capacidad del prestatario para comprar una casa.

La primera etapa de precalificación permite discutir cualquier objetivo o requisito hipotecario. El prestamista le explicará varias opciones de hipoteca y recomendará el tipo que mejor se adapte a usted.

La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que lo han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).

Nuevamente, la cantidad de precalificación no es segura, ya que se basa únicamente en la información proporcionada. Es justo lo que el prestatario puede esperar obtener. Un comprador precalificado no tiene el mismo peso que un comprador preaprobado, que ha sido investigado más a fondo.

Sin embargo, la precalificación puede resultar útil a la hora de hacer una oferta. «Una carta de precalificación es todo lo que se requiere, pero se ofrecerá en nuestro mercado», dice Kaderabek. «Los vendedores están seguros y no quieren celebrar un contrato con un comprador que no puede cumplir con el contrato. Una de las primeras preguntas que le hacemos a un comprador potencial es: ¿Se ha reunido con un prestamista y ha establecido su estado predeterminado? De lo contrario, recomendamos opciones para los prestamistas. Si es así, solicitamos una copia de la carta de precalificación y la mantenemos en nuestros archivos «.

La precalificación de un préstamo se basa completamente en la información proporcionada al prestamista, por lo que no significa mucho si no se proporcionan detalles precisos.

Carta de precalificación

A continuación, se muestra un ejemplo de cómo se ve una carta de precalificación:

Pre aprobado

El siguiente paso es obtener una aprobación previa e involucrarse más. “La aprobación previa es un buen indicador de la solvencia y la capacidad de endeudamiento, pero la aprobación previa es la palabra definitiva”, dice Kaderabek.

El prestatario debe completar una solicitud oficial de hipoteca para obtener la aprobación previa, así como proporcionar al prestamista toda la documentación necesaria para realizar una verificación exhaustiva de antecedentes crediticios y financieros. Luego, el prestamista ofrecerá una aprobación previa hasta un monto específico.

Pasar por el proceso de aprobación previa también da una mejor idea de la tasa de interés que se cobrará. Algunos prestamistas permiten a los prestatarios fijar una tasa de interés o cobrar una tarifa de solicitud para la aprobación previa, que puede ser de unos pocos cientos de dólares.

Los prestamistas proporcionarán un compromiso condicional por escrito sobre el monto exacto del préstamo, lo que permitirá a los prestatarios buscar viviendas a ese nivel de precio o por debajo de él. Esto les da a los prestatarios una ventaja cuando tratan con un vendedor porque están un paso más cerca de obtener una hipoteca real.

Tenga en cuenta que no es necesario que compre en la parte superior de su rango de precios. Dependiendo del mercado, es posible que pueda mudarse a una casa que le guste por menos dinero del permitido, dejándolo con efectivo extra cada mes para reservar para la jubilación, financiar la universidad para los niños o buscar algo fuera de su lista de deseos.

Diferencias principales

A continuación se muestra una descripción general rápida de la diferencia entre la precalificación y la aprobación previa.

Precalificación Aprobación previa
¿Necesito completar una solicitud de hipoteca? No.
¿Tengo que pagar una tarifa de solicitud? No. Quizás
¿Requiere una verificación de historial crediticio? No.
¿Se basa en una revisión de mis finanzas? No.
¿Necesita una estimación del monto de mi prepago? No.
¿El prestamista me dará una estimación del monto del préstamo? No.
¿El prestamista me dará un monto de préstamo específico? No.
¿El prestamista me dará información sobre las tasas de interés? No.

Consideraciones Especiales

La ventaja de completar ambos pasos, precalificación y preaprobación, antes de buscar una vivienda es que da una idea de lo que los prestatarios tienen que gastar. Esto evita perder tiempo buscando propiedades que son demasiado caras. La aprobación previa de una hipoteca acelera el proceso de compra real, informando al vendedor que la oferta es seria en un mercado competitivo.

El prestatario proporciona al prestamista una copia del contrato de compra y cualquier otra documentación necesaria como parte de todo el proceso de suscripción después de seleccionar una casa y hacer una oferta. El prestamista emplea a un contratista externo certificado o con licencia para llevar a cabo una tasación de la casa para determinar el valor de la casa.

El paso final en el proceso de compromiso de préstamo es que un banco solo emite cuando aprueba al prestatario, así como la casa en cuestión, lo que significa que la propiedad se tasa al precio de venta o por encima de él. El banco también puede necesitar más información si el evaluador proporciona algo que deba investigarse, como problemas estructurales o un sistema de HVAC defectuoso.

Su perfil de ingresos y crédito será revisado nuevamente para asegurarse de que nada haya cambiado desde la aprobación inicial, por lo que este no es el momento de salir y financiar una gran compra de muebles.

Obtener una precalificación y una aprobación previa para una hipoteca les da a los compradores de vivienda una buena idea de antemano sobre la cantidad de vivienda que pueden pagar. Pero la mayoría de los vendedores estarán más dispuestos a negociar con aquellos que están preaprobados. La aprobación previa permite a los prestatarios cerrar una casa más rápidamente, ofreciendo una ventaja en un mercado competitivo.