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¿Qué son los precios basados ​​en el riesgo?

La fijación de precios basada en el riesgo en el mercado crediticio se refiere a ofrecer diferentes tasas de interés y condiciones de préstamo a diferentes consumidores en función de su potencial crediticio. La fijación de precios basada en el riesgo analiza los factores relacionados con la capacidad del prestatario para reembolsar el préstamo, a saber, el puntaje crediticio del consumidor, el historial crediticio adverso (si lo hubiera), la situación laboral, los ingresos, el nivel dental, los activos, la garantía, la presencia de su co-firmante y etcétera. No considera factores como la raza, el color, el origen nacional, la religión, el sexo, el estado civil o la edad que no están permitidos según la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito. En 2011, EE. UU. Introdujo una nueva regla federal de precios basada en el riesgo que requiere que los prestamistas proporcionen un aviso de precios basado en el riesgo a los prestatarios en ciertos casos.

La fijación de precios basada en el riesgo también puede denominarse suscripción basada en el riesgo.

Conclusiones clave

  • Los precios basados ​​en el riesgo generalmente se basan en el historial crediticio.
  • Los prestamistas deben proporcionar avisos de plazos específicos.
  • Deuda a ingresos, puntajes crediticios y otras métricas son factores en la fijación de precios basada en riesgo.

Comprensión de los precios basados ​​en el riesgo

Históricamente, la fijación de precios basada en el riesgo en el mercado crediticio se ha utilizado como una metodología de suscripción para todo tipo de productos crediticios.

Metodologías de fijación de precios basadas en riesgos

Los prestamistas personalizan su análisis de precios basado en el riesgo para incluir parámetros específicos para puntajes crediticios de préstamos, deuda-ingresos y otras métricas clave utilizadas para el análisis de aprobación de préstamos. Los prestamistas tendrán diferentes tolerancias al riesgo de préstamos y estrategias de gestión de riesgos en toda la industria. Estas estrategias pueden determinar los parámetros y riesgos de los prestatarios que están dispuestos a asumir.

En la fijación de precios basada en el riesgo, los prestamistas ofrecen condiciones de préstamo a los prestatarios en función de las características del perfil crediticio. Estas características se identifican en las solicitudes de préstamos y se analizan mediante tecnologías de fijación de precios basadas en el riesgo y procedimientos de suscripción. Los prestamistas normalmente centrarán el análisis basado en el riesgo en el puntaje crediticio del préstamo y la deuda sobre los ingresos. Sin embargo, los prestamistas consideran cuidadosamente todos los elementos del informe crediticio de un préstamo, incluidas las condenas y los daños graves, como la quiebra.

Las metodologías de fijación de precios basadas en el riesgo permiten a los prestamistas utilizar atributos de perfil crediticio para cobrar tasas de interés a los prestatarios que varían según la calidad crediticia. Por lo tanto, no todos los prestatarios de un solo producto recibirán la misma tasa de interés y condiciones crediticias. Esto significa que a los prestatarios con intereses altos que tienen más probabilidades de reembolsar sus préstamos en su totalidad y a tiempo se les cobrarán tasas de interés más altas y a los prestatarios de menor riesgo que parecen tener un mayor potencial se les cobrarán tasas de interés más bajas. .

Regla de fijación de precios basada en riesgos

A lo largo de la historia, la fijación de precios basada en el riesgo se ha practicado mejor sin mucha intervención regulatoria. Sin embargo, en 2011, el gobierno federal introdujo una nueva regla de fijación de precios basada en el riesgo que proporciona una mayor divulgación y transparencia en el proceso de toma de decisiones crediticias para los prestatarios. Según la regla de fijación de precios basada en el riesgo, una institución financiera que otorga un préstamo o tarjeta de crédito a un prestamista con una tasa de interés más alta que la que cobra a la mayoría de los consumidores por el mismo producto debe proporcionar al prestatario un aviso de fijación de precios basada en el riesgo. Este aviso puede entregarse mediante comunicación oral, escrita o electrónica.

El aviso de precios basado en el riesgo para el prestatario explica que la tasa de interés que recibieron fue significativamente más alta que la de los otros prestatarios aprobados para el producto de préstamo y también especifica los factores específicos utilizados por el prestamista para determinar la tasa más alta. Si es necesario, este aviso debe entregarse al prestatario antes de firmar el contrato de crédito del producto. Esta regulación tiene como objetivo prevenir el sesgo del mercado crediticio, equilibrar las prácticas de mercado desleales entre los prestatarios y el campo y el acceso al crédito y evitar préstamos predatorios.