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¿Qué es Escape Premium?

Una prima de depreciación es una tarifa que se paga por una póliza de seguro hasta que el valor monetario de la póliza aumenta lo suficiente para cubrir la tarifa.

Conclusiones clave

  • Una prima de abolición permite que el titular de un seguro de vida permanente utilice los dividendos obtenidos en la póliza para pagar la prima requerida.
  • Durante varios años, el valor monetario de la póliza crece hasta el punto en que el dividendo ganado es igual a la prima adeuda.
  • En este punto, los pagos de dividendos se utilizan para cubrir el costo de la prima y, como resultado, se dice que la prima es «obsoleta».
  • Las primas han sido controvertidas en el pasado cuando las compañías de seguros se mostraban demasiado optimistas sobre los posibles rendimientos futuros de las inversiones y el momento en que vencen las primas.
  • La mayoría de las veces, las primas no son tan grandes como lo hacen, y los dividendos cubren una parte mayor de la prima a lo largo del tiempo.

Cómo funciona Escape Premium

La prima de destrucción le da al titular de una póliza de seguro de vida la opción de pagar las primas con el efectivo acumulado en la póliza en lugar de a través de los pagos realizados por el asegurado. La prima solo desaparece en la medida en que el asegurado no tenga que pagarla de su bolsillo después de un período de tiempo.

Los fondos para las primas solo provienen de los dividendos gastados en el dinero acumulado en la inversión. Esto permite al titular de la póliza poner el efectivo que de otra manera necesitaría para las primas para un uso más rentable. También garantiza que la cobertura del seguro no caducará, ya que los pagos de la prima se realizan automáticamente.

Los consumidores interesados ​​en pólizas con primas privadas deben prestar especial atención a las matemáticas utilizadas para justificar la fecha de vencimiento de las primas. Para eliminar las primas, las inversiones subyacentes en la póliza deben mantener tasas de interés o dividendos que sean suficientes para realizar los pagos.

Supuestos demasiado optimistas y primas de escape

Históricamente, las primas de depreciación se han asociado con esquemas de fraude de seguros en los que las aseguradoras utilizaron diagramas de ventas engañosos para engañar a los clientes potenciales haciéndoles creer que sus primas desaparecerían mucho antes de lo que realmente lo hicieron.

Las suposiciones poco realistas sobre las tasas de interés y los rendimientos de la inversión pueden marcar una gran diferencia cuando un inversor intenta acumular suficiente capital para desechar dividendos en un umbral definido, que esencialmente describe un escenario de prima de depreciación.

Ejemplo de escape Premium

Por ejemplo, considere una póliza de seguro de vida entera con prima de $ 5,000. Para que la prima desaparezca, el valor en efectivo acumulado de la póliza debe gastarse en un dividendo anual de $ 5,000. A una tasa de interés del 5 por ciento, el valor en efectivo de la póliza tendría que llegar a $ 100,000 para deshacerse de la prima.

Consideraciones Especiales

Las pólizas de vida entera generalmente proporcionan un monto de crecimiento anual mínimo combinado con un número de crecimiento esperado que depende del desempeño de la cartera de inversiones de la compañía de seguros. La tasa de crecimiento mínima puede tardar mucho más en alcanzar el umbral requerido para alcanzar las primas, y esto solo funcionaría si la tasa de interés se mantuviera lo suficientemente alta como para mantener el monto del umbral de capital.

Debido a que las primas no desaparecen tanto como reducen los pagos de dividendos, los inversores ocasionales calcularán el costo total de la inversión de toda la vida con primas deducibles y lo compararán con opciones más baratas como plazo de vida, calculando el potencial alcista de invertir la diferencia entre ellas. dos precios premium en otro vehículo de inversión.