En este momento estás viendo Préstamo 203 (k) de la FHA

¿Qué es un préstamo 203 (k) de la FHA?

Un préstamo FHA 203 (k) es un tipo de hipoteca asegurada por el gobierno que le permite al prestatario pedir prestado solo para dos propósitos, en particular para la compra de una vivienda y la renovación de la vivienda. Un préstamo FHA 203 (k) consiste en la rehabilitación o reparación de una casa que se convierte en la residencia principal del deudor hipotecario.FHA 203 (k) es en realidad un préstamo de construcción de la FHA.

Conclusiones clave

  • Un préstamo FHA 203 (k) es una hipoteca respaldada por el gobierno que en realidad es un préstamo de construcción que financia la compra y reparación de una vivienda.
  • Estos préstamos están destinados a apoyar la propiedad de vivienda entre familias de bajos ingresos que pueden mejorar y mejorar las propiedades antiguas como su residencia principal.
  • La FHA ofrece diferentes tipos de préstamos 203 (k) según la cantidad de reparaciones que deben realizarse.

Comprensión de los préstamos FHA 203 (k)

El préstamo 203 (k) de la FHA tiene como objetivo alentar a las familias de ingresos relativamente bajos a comprar casas que necesitan urgentemente reparaciones, en particular casas ubicadas en comunidades más antiguas. El programa permite a una persona comprar y renovar una casa con una hipoteca de tasa fija o ajustable.El monto prestado incluye el precio de compra de la casa y el costo de la renovación, incluidos los materiales y la mano de obra contratada.

El préstamo puede cubrir el financiamiento de vivienda temporal (si es necesario), que puede tomar la forma de alquiler durante el período en que se rehabilita la casa. El préstamo de doble propósito elimina la necesidad de que un prestamista presente dos solicitudes separadas para una hipoteca y un préstamo para renovación de vivienda, cualquiera de los cuales el banco puede no aprobar o puede tener un costo combinado más alto.

Los prestamistas generalmente no están dispuestos a ofrecer una hipoteca para una propiedad que necesita reparaciones importantes debido a sus estándares de seguridad y sostenibilidad. Los préstamos FHA 203 (k) respaldados por el gobierno brindan seguridad a las instituciones crediticias, ya que el costo de las renovaciones de viviendas está incluido en el paquete hipotecario.Las tarifas de renovación se tienen en cuenta en el depósito en garantía y se abonan como pago a los contratistas a medida que se completa el trabajo.La renovación completa de la casa no debería demorar más de seis meses, como se explica en la guía de la FHA para el préstamo 203 (k).

Tipos de préstamos 203 (k)

Hay dos tipos de préstamos 203 (k): 203 (k) simplificado y 203 (k) estándar. El préstamo solo se aplica a personas y familias que tengan la intención de hacer de la propiedad su residencia principal. Esto significa que los inversores inmobiliarios y los propietarios de viviendas no califican. El trabajo realizado debe ser subcontratado a un hombre autorizado y no requerido por el deudor hipotecario.

Streamline 201 (k): reparaciones mínimas

Una casa que no requiera mucho trabajo normalmente se pagaría utilizando el 203 (k) simplificado o «limitado». Esta opción no implica obras estructurales en la ciudad, como la adición de nuevas habitaciones o paisajismo, y la ciudad debe ser habitable durante el período de remodelación. Las reparaciones por debajo de la línea 203 (k) tienen un límite de $ 35,000.

Estándar 2013 (k): trabajo extenso

El estándar 203 (k) cubre cualquier reparación y trabajo estructural extensivo que deba realizarse en el hogar sin costo de reparación limitado. La cantidad mínima que se puede pedir prestada es de $ 5,000.

Algunas de las reparaciones cubiertas por el préstamo FHA 203 (k) incluyen plomería, pisos, pintura, sistemas de calefacción y aire acondicionado, remodelación de baños y cocinas, mejora de los estándares de salud y seguridad, mejoras en el paisaje, implementación de herramientas de acceso para personas con discapacidades, además de de los sistemas de conservación de energía, y el reemplazo de ventanas y puertas.

Las renovaciones consideradas redundantes o de lujo (como piscinas o mejoras que no serían una parte permanente de la propiedad, como miradores) no están cubiertas por un préstamo FHA 203 (k).

¿Cómo utilizan los prestamistas el préstamo FHA 203 (k)?

La Administración Federal de Vivienda (FHA) se creó durante la Gran Depresión, que vio una alta tasa de ejecuciones hipotecarias e impagos. La FHA ha alentado a los bancos a otorgar préstamos hipotecarios a personas de ingresos bajos y medios, personas con puntajes crediticios bajos o compradores de vivienda por primera vez sin historial crediticio. Esto ayudó a estimular la economía, ya que las hipotecas las emitían personas a las que normalmente no se les permitiría pedir prestado. El préstamo entre FHA fue creado para asegurar este tipo de hipotecas, de modo que la FHA tomara medidas en caso de incumplimiento por parte del prestatario, para cubrir los pagos, minimizando así el riesgo de incumplimiento del prestamista.

Las personas con ingresos altos generalmente prefieren comprar en áreas más nuevas y desarrolladas de una ciudad. La FHA introdujo el préstamo 203 (k) específicamente para alentar a las personas de bajos ingresos que no califican para una hipoteca estándar a vivir y actualizarse a vecindarios en declive.

Préstamo FHA 203 (k)

Es importante señalar que la FHA no es un prestamista; es asegurador hipotecario. Obtiene un préstamo FHA 203 (k) solicitándolo a través de su banco, cooperativa de crédito u otro prestamista. No todos los prestamistas ofrecen estos préstamos. Para obtener un prestamista aprobado, ver búsqueda de prestamistas aprobados por HUD.

Tampoco es una aseguradora de viviendas ni un proveedor de garantía. Los compradores de vivienda deben adquirir un seguro de vivienda y garantías para su vivienda y propiedad.

Ventajas y desventajas de los préstamos FHA 203 (k)

Al igual que con otros préstamos de la FHA, solo se puede hacer un pago por adelantado del 3,5%.Debido a que el préstamo está asegurado por la FHA, los prestamistas pueden ofrecer una tasa de interés más baja para un préstamo 203 (k) en comparación con los prestatarios que pueden cotizar en otros lugares. Las tasas de interés para todos los prestatarios variarán según su historial crediticio. Si bien la FHA permite que las personas con puntajes de crédito tan bajos como 580 soliciten 203 (k), algunos prestamistas pueden requerir un puntaje más alto de 620 a 640 para emitir uno.Esto es incluso más bajo que el puntaje de 720 requerido para una hipoteca estándar.

Sin embargo, el préstamo FHA 203 (k) no está exento de costos. El prestatario debe pagar una prima de seguro hipotecario inicial todos los meses. La institución crediticia también puede cobrar una tarifa de originación adicional. Además de los costos financieros para el prestatario, el papeleo requerido y el tiempo que lleva recibir una respuesta de la FHA y el prestamista son factores para solicitar este programa. En general, una persona con un puntaje crediticio bajo mientras intenta tener una casa que pueda ser estable y modernizada puede darse cuenta de que la FHA 203 (k) tiene ventajas importantes que superan sus costos.