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Préstamo 401 (k) frente a retiro de una cuenta IRA: descripción general

El Plan A de un inversionista rara vez ingresa en una cuenta de jubilación anticipada, pero puede llegar un momento en que una persona tenga una necesidad urgente de efectivo y no tenga otras opciones. En determinadas circunstancias, utilizar una cuenta 401 (k) o una cuenta de jubilación única (IRA) puede ser su única opción.

Desafortunadamente, no es fácil para el IRS apoderarse de estas cuentas con ventajas fiscales. Normalmente, se le cobrará una multa del 10% sobre los fondos retirados de una cuenta tradicional 401 (k) o IRA antes de los 59½ años. La multa se suma a la tasa normal de impuesto sobre la renta que normalmente paga en las distribuciones.

Sin embargo, el IRS y muchos planes de jubilación permiten retiros por dificultades, es decir, distribuciones de la IRA o 401 (k) que evita la multa del 10%. Estas excepciones para retiros prematuros antes de 59½ incluyen fondos para gastos médicos y si el propietario de la IRA está total y permanentemente discapacitado.

Por supuesto, la decisión de utilizar este dinero para otra cosa que no sea la jubilación no debe tomarse a la ligera. Pero si puede conseguir la multa del IRS, la idea comienza a tener más sentido.

Conclusiones clave

  • Habrá una multa adicional del 10% por retiro anticipado de dinero de 401 (k) o IRA. Hay pocas excepciones a esta regla.
  • Puede pedir prestado de su cuenta 401 (k) y reembolsar el dinero durante cinco años.
  • Puede retirar dinero anticipadamente de la IRA sin penalización por algunas razones específicas, como hacer un pago por adelantado de la primera vivienda o pagar la matrícula universitaria.

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A veces vale la pena pedir prestado a su 401 (k)

Préstamo 401 (k)

Para muchos trabajadores, esta es probablemente la forma más fácil de acceder anticipadamente al dinero de la jubilación. Algunos planes le permiten pedir prestado a su 401 (k) por una variedad de razones.

Con un préstamo 401 (k), puede retirar el mínimo de $ 50,000 o la mitad del saldo conferido en su cuenta. Luego, reembolsa su cuenta durante un período de hasta cinco años. Algunos empleadores permiten un período más largo si obtiene un préstamo para comprar una casa. Algunos planes permiten que el prestatario reembolse la cuenta antes de tiempo sin penalización por pago anticipado.

Vale la pena señalar que generalmente paga un poco más de lo que retiró de la cuenta. Este «interés» realmente funciona en beneficio del prestatario. Debido a que los fondos van a su cuenta, esencialmente está recuperando su parte de los intereses o ganancias de capital que se habrían acumulado en el dinero si no lo hubiera retirado del fondo. La mayoría de los proveedores y plataformas de planes 401 (k) cobrarán tarifas por procesar y administrar un préstamo. Esto se suma al costo del préstamo y al reembolso.

No todos los empleadores ofrecen estos préstamos. Obtienes lo que quieres si trabajas para una gran empresa.

Retiro de la IRA

Las cuentas IRA tradicionales no permiten préstamos, pero hay algunas ventajas que los 401 (k) no ofrecen. El gobierno ofrece distribuciones IRA sin multas, por ejemplo, para aquellos que desean continuar su educación o comprar su primera casa.

La exención de matrícula se aplica a las personas que usan el dinero de la jubilación para pagar la matrícula en una universidad aprobada por el IRS, así como libros y suministros. Si toma muchos créditos, puede usar los fondos para alojamiento y comida sin penalización. Incluso puede utilizar la distribución para cubrir los costos educativos de su cónyuge, hijo o nieto sin preocuparse por la ganancia adicional del 10%.

Además, el código de impuestos le permite usar $ 10,000 de los fondos IRA para pagar la primera vivienda. Si su cónyuge también tiene una cuenta de jubilación única, eso significa que puede acceder hasta $ 20,000 para pagos anticipados y costos de cierre.

Puede retirar hasta $ 5,000 sin penalización por lidiar con un nacimiento o adopción bajo los términos de la Ley SECURE 2019.

A diferencia de un préstamo 401 (k), no hay ningún requisito para reembolsar su cuenta.

Una de las formas menos conocidas de acceder a una cuenta IRA tradicional es estableciendo pagos periódicos casi iguales (SEPP), que le permiten realizar uno o más retiros por año durante un período de aproximadamente cinco años. Hasta que alcance los 59½ años, lo que sea es más largo. Si bien los SEPP le permiten evitar la multa por retiro anticipado del 10%, usted sigue siendo responsable de pagar su tasa normal de impuesto sobre la renta en las distribuciones.