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¿Qué es un préstamo B / C?

Un préstamo AB / C es un préstamo para prestatarios y prestatarios de bajo crédito con un historial crediticio mínimo. Los prestamistas alternativos suelen emitir este tipo de financiación, incluidos préstamos personales e hipotecas a los consumidores, que cobran tasas de interés y tarifas elevadas. Ofrecen un segundo nivel de elegibilidad para préstamos para prestatarios subprime o de bajo presupuesto, el tipo de solicitante que no calificaría para un préstamo con etiqueta A, que sigue estándares más tradicionales y es emitido por instituciones financieras tradicionales.

Conclusiones clave

  • Un préstamo AB / C es un préstamo otorgado a un prestamista de baja calidad crediticia oa un prestamista con poco o ningún historial crediticio.
  • Los prestamistas alternativos, distintos de los prestamistas del mercado estándar, otorgan préstamos a prestatarios con un valor crediticio bajo.
  • Las tasas y tarifas de los préstamos B / C suelen ser altas, especialmente en comparación con los préstamos estándar, para compensar el riesgo de otorgar préstamos a un prestamista con un valor crediticio bajo.
  • Los préstamos B / C son menos favorables que los préstamos con etiqueta A, pero mejores que los préstamos con etiqueta D.
  • La Ley de Reforma y Reforma del Consumidor de Dodd-Frank Wall de 2010 introdujo regulaciones para dificultar los préstamos predatorios.

Entender el préstamo B / C

Los prestatarios en la categoría de préstamos etiquetados B / C (muchos pagos atrasados ​​o atrasados), historial crediticio (quiebra), o pueden tener una cantidad excesiva de deuda, a menudo tienen registros de pagos deficientes. Sin embargo, lo que la industria llama prestatarios de archivos pequeños pueden ser: Consumidores sin historial de crédito o con un historial de crédito limitado para generar un puntaje crediticio. Los jóvenes o las personas que no son nuevos en el uso de tarjetas de crédito en su propio nombre a menudo entran en esta categoría.

A pesar de sus términos menos ventajosos, incluso predatorios, los préstamos etiquetados con B / C suelen ser una buena forma para que los prestatarios obtengan financiación y también mejoren su puntaje de crédito y su historial crediticio (suponiendo que realicen reembolsos leales). Todo esto puede ayudarles a asegurar condiciones de financiación más favorables en el futuro.

Características del préstamo B / C.

Los préstamos B / C generalmente se pueden clasificar como préstamos de alto riesgo. Tienen un mayor riesgo de incumplimiento para el prestamista, ya que el puntaje crediticio del prestatario suele ser 650 o menos, una clasificación que los coloca en la categoría regular, mala o muy mala, según lo designado por VantageScore, el sistema de puntuación desarrollado por tres calificaciones crediticias. agencias, Equifax, TransUnion y Experian. Según datos de Experian, el 69,10% de los prestatarios pertenecen a estas categorías.

Un número cada vez mayor de agencias de crédito y prestamistas alternativos se está desarrollando en el mercado crediticio para atender a este tipo de prestatarios. Los prestamistas y las agencias de informes crediticios que se dirigen a los prestatarios de archivos pequeños buscarán analizar tipos alternativos de datos de pago, como facturas de teléfonos móviles, facturas de servicios públicos, pagos de alquiler e incluso registros públicos.

Debido al riesgo crediticio adicional asociado con los préstamos B / C, los prestamistas generalmente requieren tarifas y tasas de interés más altas que las exigidas para los préstamos de capital etiquetados A. Los niveles anuales de tasas de interés generalmente se encuentran en el rango del 25% al ​​75% de B / C personal préstamos.

Los préstamos B / C, sin embargo, no son los más difíciles en casa. De hecho, sus tasas son generalmente más favorables que los préstamos con etiqueta D. Esta categoría puede incluir préstamos de día de pago de prestamistas que cobran tasas de interés anuales de hasta 400%. Los préstamos B / C suelen tener tasas de interés relativamente más altas que los préstamos con etiqueta A, pero mucho más bajas que los préstamos con etiqueta D.

Consideraciones Especiales

La Ley de Reforma y Reforma del Consumidor de Dodd-Frank Wall de 2010 introdujo nuevos requisitos de préstamos para todos los prestamistas. En esencia, estos estándares han endurecido la suscripción de préstamos en toda la industria y han proporcionado mayores incentivos para préstamos de mayor calidad. La Ley también ha creado hipotecas calificadas, que son préstamos hipotecarios que cumplen con ciertos requisitos que pueden permitirse protecciones especiales y términos más favorables en el mercado secundario.

Como resultado, los préstamos de etiqueta A comprenden una mayor parte del mercado crediticio. Si bien las regulaciones de la ley pueden dificultar que los consumidores obtengan financiamiento, la ley ha agregado más protecciones contra préstamos predatorios, sanciones prohibidas en algunos casos y términos explícitos, más claros y obligatorios en los contratos de préstamos e hipotecas.

Una divulgación más completa puede ser especialmente importante con los préstamos B / C. A menudo, los préstamos pueden comenzar con uno de estos préstamos alternativos y luego tratar de calificar para un préstamo con la etiqueta A más adelante, pero condicionan ciertos montos (como multas por pago anticipado) que lo dificultan o financieramente desventajoso para refinanciar.