¿Qué es un préstamo clasificado?
Un préstamo clasificado que está en riesgo de incumplimiento es un préstamo bancario. Los préstamos clasificados tienen intereses impagos y capital pendiente, pero no necesariamente se deben pagar por adelantado. Por lo tanto, no está claro si el banco podrá recuperar los fondos del préstamo. Los bancos suelen clasificar estos préstamos como activos mal clasificados en sus libros.
Conclusiones clave
- Un préstamo clasificado que está en riesgo de incumplimiento es un préstamo bancario.
- Los préstamos no tienen que vencerse por adelantado para ser considerados clasificados.
- Los prestamistas suelen registrar los préstamos clasificados como activos clasificados de forma adversa en sus libros como precaución para evitar mayores riesgos y pérdidas.
- Los prestamistas suelen realizar análisis crediticios para determinar el valor crediticio de un préstamo y la calidad del mismo.
Cómo funcionan los préstamos clasificados
Los préstamos clasificados son préstamos que el prestamista considera que están en riesgo de incumplimiento del principal y los intereses. Si bien pueden ser riesgosos, los préstamos clasificados no siempre están atrasados, sino que corren el riesgo de incumplimiento. Esto significa que no es necesario que se vencen por adelantado.
Como se indicó anteriormente, las instituciones financieras suelen registrar estos préstamos en sus libros como activos mal clasificados. Estos activos son defectuosos porque el reembolso es cuestionable debido a la solvencia crediticia de los prestatarios. Los bancos suelen clasificar estos préstamos como una precaución por temor a tener que cancelarlos como una pérdida. Esto también ayuda a los prestamistas a reducir cualquier riesgo adicional.
Hay varias razones por las que los prestamistas pueden incluir los préstamos como activos clasificados:
- Un prestamista que acepta la cartera de otra institución financiera puede tener estándares de préstamo más restrictivos. En consecuencia, puede considerar que determinados préstamos están clasificados.
- Caída significativa en la calificación crediticia de los préstamos. Si bien es posible que el prestamista no cierre la cuenta, puede optar por monitorearla más de cerca.
- La incertidumbre en la economía puede provocar cambios en el empleo y los ingresos de los consumidores. Entonces, a medida que aumenta el desempleo y disminuyen los ingresos, es más probable que los prestamistas clasifiquen ciertos préstamos como clasificados.
En algunos casos en los que un préstamo se considera clasificado, los prestamistas pueden no otorgar crédito adicional a esos prestatarios o pueden endurecer sus prácticas crediticias. Los prestamistas pueden estar más inclinados a cobrar los esfuerzos de cobro de deudas cuando los prestatarios no envían cartas de cobro o no hacen llamadas.
Los préstamos clasificados tienen una alta tasa de incumplimiento de los préstamos y pueden aumentar el costo del préstamo para otros clientes del banco.
Consideraciones Especiales
Muchos bancos realizan análisis crediticios para determinar la solvencia crediticia de un préstamo y, por lo tanto, la calidad del mismo. El análisis crediticio se centra en la capacidad de una entidad, un individuo o una empresa, para cumplir con sus obligaciones de deuda. Los prestamistas generalmente trabajarán a través de las cinco C para determinar el riesgo crediticio, teniendo en cuenta:
- Historial de crédito
- Capacidad de reembolso
- Capital
- Términos y condiciones del préstamo
- Colateral (En una transacción hipotecaria, por ejemplo, colateral es la casa, que la parte compra con los fondos de la hipoteca. Si cesan los pagos de esta deuda, el prestamista puede tomar posesión de la casa a través de un proceso llamado ejecución hipotecaria).
El análisis crediticio es una forma de diligencia debida, que a menudo se basa en índices de liquidez / solvencia. La liquidez mide la facilidad con la que un individuo o empresa puede cumplir con sus obligaciones financieras con los activos corrientes disponibles para ellos, y la solvencia mide la capacidad de los prestatarios para pagar préstamos de deuda a largo plazo. Los analistas de crédito pueden usar los siguientes índices de liquidez específicos para determinar la vitalidad a corto plazo:
- Radio actual
- Razón rápida o prueba ácida
- Proporción monetaria
Los coeficientes de solvencia pueden ser el coeficiente de cobertura de intereses.
Aparte de la posibilidad de futuras restricciones crediticias, los prestatarios con préstamos clasificados realmente no tienen nada de qué preocuparse. Un préstamo marcado por el prestamista como clasificado no afecta directamente el historial crediticio de un prestatario. Esto significa que dicho préstamo clasificado no aparecerá en su archivo de crédito. La única vez que afectará su puntaje de crédito es si falla y no paga su préstamo.
