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Propiedad de la vivienda/ Hipotecas

Préstamo de compensación

¿Qué es un préstamo de compensación?

El término préstamo compensatorio se refiere a un tipo de préstamo que ayudará a un prestamista a recuperar su inversión si un prestatario no paga y el valor del activo subyacente es insuficiente para cubrirlo. Un préstamo compensatorio es una forma de financiación garantizada. Permite al prestamista buscar los otros activos no utilizados del deudor como garantía del préstamo o emprender acciones legales en caso de incumplimiento para pagar la deuda total.

Conclusiones clave

  • Un préstamo de compensación le permite al prestamista apoderarse de la garantía y cualquier otro activo del prestatario si fallan.
  • Los activos que un prestamista puede incautar para un préstamo de reembolso incluyen cuentas de depósito y fuentes de ingresos.
  • Los contratos de préstamos de recursos generalmente describen los activos que el prestamista puede ganar.
  • La mayoría de los préstamos en efectivo son préstamos atrasados.
  • Los prestamistas prefieren los préstamos compensatorios y los prestatarios prefieren los préstamos no compensatorios, préstamos que solo permiten la incautación de la garantía.

Comprensión de los préstamos de compensación

Hay una serie de opciones disponibles para los prestatarios cuando necesitan financiación. Un tipo de préstamo es una facilidad garantizada. Este tipo de deuda requiere garantía, un activo que el prestatario describe como garantía. El prestamista puede incautar y vender este activo para satisfacer la deuda en caso de que el prestatario falle.

Un préstamo atrasado es un tipo de deuda garantizada que se encuentra comúnmente en algunos préstamos inmobiliarios y para automóviles. Otorgan a los prestamistas un mayor poder porque tienen menos límites sobre lo que los prestamistas de activos pueden hacer posteriormente para el reembolso del préstamo. De hecho, un préstamo de compensación permite que el prestamista se apodere de la garantía y de cualquier otro activo del deudor. El prestamista también puede emprender acciones legales contra el prestatario.

A los prestatarios les puede resultar más fácil obtener un préstamo, pero también pone en riesgo una mayor parte de sus activos en caso de incumplimiento.

El prestamista puede incautar dinero de los ahorros, cheques u otras cuentas financieras del prestatario. También otorgan al prestamista el derecho a aprovechar determinadas fuentes de ingresos del prestatario. Esto puede decorar su paga. El embargo es un procedimiento legal en el que un prestamista obtiene una orden judicial que requiere que el empleador de la persona retenga parte de sus ganancias para pagar la deuda. Estas ganancias pueden incluir salarios, comisiones, bonificaciones e incluso ingresos de un programa de pensión o jubilación.

Un contrato de préstamo de compensación y los términos generalmente describen los tipos de activos que un prestamista puede perseguir si un deudor no cumple con sus obligaciones financieras. Por ejemplo, un préstamo de compensación total permite al prestamista perseguir todos y cada uno de los activos. En los préstamos de compensación limitada, el prestamista solo puede perseguir activos específicamente nombrados en el contrato.

Tipos de préstamos de compensación

Ciertos tipos de financiamiento pueden clasificarse como préstamos retroactivos. Por ejemplo, los préstamos en efectivo para adquisiciones de bienes raíces se considerarían préstamos de compensación. Los términos de los préstamos en efectivo permiten a los prestamistas tomar posesión de la propiedad en caso de incumplimiento y luego revenderla ellos mismos. Los prestamistas incluso pueden acordar proporcionar este financiamiento con la esperanza de tomar posesión de la propiedad porque creen que pueden revenderla para obtener mayores ganancias.

Préstamo de compensación vs

Los préstamos no reembolsables también son formas de financiación garantizada, pero son fundamentalmente diferentes de los préstamos reembolsables. Si un prestatario falla, al prestamista solo se le permite la garantía utilizada para garantizar el préstamo y nada más. Esto significa que cualquier saldo restante después de la venta del valor debe ser cancelado. Muchas hipotecas tradicionales son préstamos no reembolsables, que utilizan la vivienda como garantía únicamente. Por lo tanto, si el propietario incumple, el prestamista puede embargar la casa pero sin ningún otro activo relacionado con el prestatario.

Ventajas y desventajas de los préstamos compensatorios

Los prestamistas que ofrecen préstamos en efectivo pueden permitir prestatarios que son rechazados por otras instituciones financieras. Por esta razón, los prestatarios con historial crediticio limitado o deficiente pueden optar por este tipo de préstamo. La misericordia con las aprobaciones viene con una advertencia para los prestatarios. El prestamista puede perseguir los otros activos del deudor en caso de incumplimiento. Sin embargo, tenga en cuenta que puede haber límites a los tipos de activos que el prestamista puede adjuntar al préstamo, una buena razón para leer cualquier contrato con atención.

Desde la perspectiva de un prestamista, un préstamo de amortización reduce el riesgo percibido de prestatarios de menor reputación. El prestamista puede confiscar la propiedad más allá de la garantía inicial cuestionando algunas preocupaciones de que el prestatario no recuperará la deuda. Pero los préstamos compensatorios, como los préstamos en efectivo, a menudo son más costosos para el prestatario que el financiamiento tradicional proporcionado por los bancos al tipo actual. Esta es la razón por la que los prestamistas generalmente prefieren emitir préstamos de respaldo, mientras que los prestatarios prefieren préstamos no reembolsables.

Ejemplo de un préstamo de compensación

A continuación, se muestra un ejemplo hipotético de un préstamo atrasado. Suponga que un propietario obtiene un préstamo de compensación de $ 500,000 para comprar una casa y luego cierra después de que el mercado inmobiliario local baje. Si el valor de la casa se ha reducido ahora a $ 400,000 y se compró con un préstamo de compensación, la institución crediticia puede buscar los otros activos del prestatario para compensar los $ 100,000 pendientes y liquidar el préstamo para cerrarlo.