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¿Qué es un préstamo de día de pago?

Un préstamo de día de pago es un tipo de préstamo a corto plazo en el que un prestamista otorga un crédito con intereses altos en función de los ingresos y el perfil crediticio de un prestatario. El capital de un préstamo de día de pago suele ser parte del próximo cheque de pago que tienen los prestatarios. Estos préstamos cobran altas tasas de interés sobre el crédito inmediato a corto plazo. Estos préstamos también se denominan préstamos de anticipo en efectivo o prepréstamos de cheques.

Conclusiones clave

  • Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo, a menudo préstamos con intereses muy altos disponibles para los consumidores.
  • Los préstamos de día de pago generalmente se basan en cuánto gana un prestatario; un prestamista generalmente tiene que proporcionar los salarios al solicitar el préstamo.
  • A lo largo de los años, se han promulgado varias leyes para regular las altas tasas y tasas de interés.

Comprensión de los préstamos de día de pago

Los préstamos diarios cobran altas tasas de interés a los prestatarios y no requieren ninguna garantía, lo que los convierte en un tipo de préstamo personal sin garantía. Estos préstamos podrían considerarse préstamos predatorios, ya que tienen la reputación de tener disposiciones sobre intereses muy altos y ocultos que cobran a los prestatarios tarifas adicionales. Si está considerando un préstamo de día de pago, es posible que desee buscar alternativas de préstamos personales más seguras.

Obtener un préstamo de día de pago

Los proveedores de préstamos de día de pago suelen ser pequeños compradores de crédito con ubicaciones físicas que permiten solicitudes y aprobaciones de crédito in situ. Algunos servicios de préstamos de día de pago pueden estar disponibles a través de prestamistas en línea.

Para completar una solicitud de préstamo de día de pago, un prestamista debe proporcionar facturas salariales de su empleador que muestren sus niveles de ingresos actuales. Los prestamistas de día de pago a menudo basan el capital de su préstamo en un porcentaje de los ingresos proyectados a corto plazo del prestatario. Muchos utilizan el pago de préstamos como garantía. Otros factores que influyen en los términos del préstamo incluyen el puntaje crediticio y el historial crediticio de un prestatario, que se obtiene de un crédito sólido en el momento de la solicitud.

En los Estados Unidos, a partir de 2020, 12 estados y el Distrito de Columbia prohibieron los préstamos de día de pago. Los 12 estados son Arkansas, Arizona, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, Nueva Jersey, Nueva York, Pensilvania, Carolina del Norte, Vermont y Virginia Occidental.

Intereses del préstamo de día de pago

Los prestamistas diarios cobran préstamos de nómina muy altos por préstamos que pueden variar hasta el 500% en el porcentaje de rendimiento anual (APR). La mayoría de los estados tienen leyes de usura que limitan los cargos por intereses a menos del 35%; sin embargo, los prestamistas de día de pago están sujetos a exenciones que permiten sus altos intereses. Dado que estos préstamos califican para muchas lagunas estatales, los prestatarios deben saberlo. La normativa sobre estos préstamos se rige por la estados individuales, y algunos estados prohíben los préstamos de día de pago de cualquier tipo.

yo California, por ejemplo, un prestamista de día de pago con una tasa de interés anual de 14 días puede cobrar un préstamo de $ 459% de $ 100. Los cargos financieros sobre estos préstamos también son un factor importante para los prestatarios porque las tarifas pueden ser tan altas como $ 18 por cada $ 100 de préstamo.

Si bien la Ley Federal de Préstamos por la Verdad requiere que los prestamistas de día de pago revelen sus cargos financieros, muchos prestatarios olvidan los costos. La mayoría de los préstamos duran 30 días o menos y ayudan a los prestatarios a cumplir con las obligaciones a corto plazo. Los montos de los préstamos de estos préstamos suelen oscilar entre $ 100 y $ 1,500.

Por lo general, estos préstamos se pueden extender por cargos financieros adicionales y muchos prestatarios son clientes habituales. Se entablaron varios casos judiciales contra estos prestamistas porque se promulgaron leyes de préstamos después de la crisis financiera de 2008 para crear un mercado de préstamos más transparente y equitativo para los consumidores.

Si está pensando en obtener un préstamo de día de pago, una calculadora de préstamos personales puede ser una herramienta vital para determinar qué tipo de tasa de interés puede pagar.

Intentos de regular los préstamos de día de pago

Los esfuerzos para regular a los prestamistas de día de pago bajo la administración de Obama comenzaron recientemente en 2016 cuando la CFPB, bajo la dirección del director Richard Cordray, aprobó reglas para proteger a los consumidores de lo que Cordray llamó «trampas de deuda».

Las reglas incluían una disposición de suscripción obligatoria que requería que los prestamistas evaluaran la capacidad de un prestatario para pagar un préstamo y pagar los gastos de la vida diaria antes de otorgar el préstamo. Las reglas también requieren que los prestamistas proporcionen un aviso por escrito antes de intentar cobrar de la cuenta bancaria del prestatario y, posteriormente, exigen que el prestamista no vuelva a intentarlo después de dos intentos fallidos de debitar una cuenta sin el permiso del prestatario. Estas reglas entrarán en vigor en 2019.

En febrero de 2019, la CFPB, bajo la administración de Trump, emitió reglas propuestas para derogar la disposición de suscripción obligatoria y retrasar la implementación de las reglas de 2017.En junio de 2019, la CFPB emitió una regla final que retrasaba la fecha de cumplimiento de agosto de 2019 y el 7 de julio de 2020, emitió una regla final que revocaba la disposición de suscripción obligatoria, pero dejaba el requisito que limitaba repetidamente los esfuerzos del día que los prestamistas cobran los salarios de su cuenta bancaria el prestatario.