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¿Qué es un préstamo Peer to Peer (P2P)?

Los préstamos peer-to-peer (P2P) permiten a las personas pedir prestado directamente a otras personas, eliminando a la institución financiera como intermediario. Los sitios web que facilitan los préstamos P2P han aumentado considerablemente como método alternativo de financiación.

Los préstamos P2P también se conocen como «préstamos sociales» o «préstamos colectivos». Solo existe desde 2005, pero Prosper, Loan Club, Peerform, Upstart y StreetShares ya se encuentran entre la multitud de competidores.

Conclusiones clave

  • Los sitios web de préstamos P2P conectan a los prestatarios directamente con los inversores. El sitio establece las tarifas y los términos y permite las transacciones.
  • Los prestamistas P2P son inversores individuales que buscan obtener un mejor rendimiento de sus ahorros de dinero que las ofertas de una cuenta de ahorros bancaria o un CD.
  • Los prestatarios P2P buscan una alternativa a los bancos tradicionales o una tasa mejor que la que ofrecen los bancos.

Comprensión de los préstamos entre particulares

Los sitios web de préstamos P2P conectan a los prestatarios directamente con los inversores. Cada sitio web establece las tarifas y los términos y habilita la transacción. La mayoría de los sitios tienen una amplia gama de tasas de interés basadas en la solvencia del solicitante.

Primero, un inversor abre una cuenta en el sitio y deposita una suma de dinero para distribuir en préstamos. El solicitante de préstamo publica un perfil financiero al que se le asigna una categoría de riesgo que determina la tasa de interés que pagará el solicitante. El solicitante del préstamo puede revisar ofertas y aceptar una oferta. (Algunos solicitantes dividen sus solicitudes en partes y aceptan múltiples ofertas). La transferencia de dinero y los pagos mensuales se manejan a través de la plataforma. El proceso puede ser completamente automatizado, o los prestamistas y los prestatarios pueden elegir.

Algunos sitios se especializan en ciertos tipos de prestatarios. StreetShares, por ejemplo, está diseñado para pequeñas empresas. Y Loan Club tiene una categoría de «Soluciones para pacientes» que conecta a los médicos que ofrecen programas financiados con posibles pacientes.

Cómo evolucionaron los préstamos P2P

Poco después, se consideró que el sistema de préstamos P2P ofrecía acceso al crédito a personas que hubieran rechazado las instituciones tradicionales o una forma de consolidar la deuda de préstamos estudiantiles a una tasa de interés más favorable. Sin embargo, en los últimos años, los sitios de préstamos P2P han ampliado su alcance. La mayoría de ellos ahora se dirigen a consumidores que desean pagar la deuda de la tarjeta de crédito a una tasa de interés más baja. Los préstamos para mejoras del hogar y el financiamiento de automóviles ahora están disponibles en los sitios de préstamos P2P.

Las tasas para los solicitantes con buen crédito suelen ser más bajas que las tasas bancarias comparables, y las tasas para los solicitantes con antecedentes crediticios preliminares pueden ser mucho más altas. LendingTree.com, por ejemplo, ha ofrecido tasas de préstamos personales del 10,19% al 24,98% a partir de diciembre de 2019.Peerform registró tasas de préstamos en un rango de 5,99% a 29,99% a partir de febrero de 2020.La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito fue del 17.30% al 5 de febrero de 2020, según CreditCards.com.

Para los prestamistas, los préstamos P2P son una forma de generar ingresos por intereses sobre su dinero a una tasa que supera las tasas que ofrecen las cuentas de ahorro convencionales o los certificados de depósito (CD).

Algunos sitios P2P permiten a los prestamistas comenzar con un saldo de cuenta de tan solo $ 25.

Consideraciones Especiales

Las personas que están considerando ingresar a un sitio de préstamos P2P como inversionistas deben preocuparse por las tasas de incumplimiento, como lo hacen los bancos normales. Zopa tenía una tasa de incumplimiento del 4,52% para los préstamos otorgados en 2017, según el Financial Times, y otros sitios que pronostican tasas de incumplimiento similares. El índice compuesto de S&P / Experian de tasas de incumplimiento en todos los tipos de préstamos a prestatarios de EE. UU. Fluctúa entre alrededor de 0,8% y 1% en el período de abril de 2015 a diciembre de 2019.La tasa de incumplimiento de la deuda de tarjetas de crédito de EE. UU. Fluctúa mucho más, alcanzando un máximo del 9,1% en abril de 2015, pero cayendo al 3,56% a mediados de 2018, según Market Watch.

Cualquier consumidor o inversionista que esté considerando usar un sitio de préstamos P2P debe verificar las tarifas de transacción. Cada sitio genera dinero de una manera diferente, pero las tarifas y comisiones se pueden cobrar al prestamista, al prestatario oa ambos. Al igual que los bancos, los sitios pueden cobrar tarifas de inicio de préstamo, tarifas por pago atrasado y tarifas de devolución de pagos.