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Planificación de jubilación/ 401K

Préstamo de retiro por dificultades económicas frente al préstamo 401 (k): ¿Cuál es la diferencia?

Préstamo de retiro por dificultades económicas frente al préstamo 401 (k): descripción general

¿Es correcto pedir prestado de su plan 401 (k), como un préstamo 401 (k) o como un retiro por dificultades económicas? Después de todo, su plan es una poderosa herramienta de ahorro para la jubilación y debe manejarse con cuidado. De hecho, los datos de Fidelity muestran que el saldo de la cuenta ha subido a $ 112,300, a partir de febrero de 2020.

La Ley CARES recientemente promulgada le permite hacer un retiro sin penalización de COVID-19 o pedir prestado de su 401 (k) en 2020 con disposiciones especiales de pago y tratamiento fiscal.

La principal ventaja de ahorrar en 401 (k) es la capacidad de disfrutar de un aumento de impuestos diferidos en sus inversiones. Al apartar efectivo a largo plazo, lo mejor suele ser un enfoque práctico. Sin embargo, hay algunos casos en los que puede tener sentido retirar dinero de su 401 (k).

Sin embargo, antes de apretar el gatillo, es importante comprender las implicaciones financieras de aprovechar su plan de jubilación anticipada. Hay dos formas básicas de retirar dinero antes de llegar a la edad de jubilación.

Conclusiones clave

  • Los retiros por dificultades económicas solo se permiten cuando existe una necesidad financiera seria e inmediata, y los retiros generalmente se limitan a lo que se requiere para satisfacer esa necesidad.
  • Para el año calendario 2020, los retiros por dificultades relacionadas con COVID-19 pueden llegar al 100% del saldo de su cuenta o $ 100,000, lo que sea menor.
  • Según las pautas regulares del IRS, puede pedir prestado el 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos o $ 50,000, lo que sea menor, como un préstamo 401 (k).
  • Si el préstamo está relacionado con COVID-19 y se obtuvo entre el 27 de marzo y el 23 de septiembre de 2020, puede pedir prestado hasta el 100% o $ 100,000, lo que sea menor.
  • Si se encuentra en malas condiciones financieras pero aún desea retirar efectivo de su plan 401 (k), lo mejor suele ser un préstamo.

Retiro por dificultades

Una forma es eliminar las dificultades. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) establece que los retiros por dificultades económicas solo se permiten cuando existe una necesidad financiera seria e inmediata, y los retiros generalmente se limitan a lo que se requiere para satisfacer esa necesidad. Estos retiros están sujetos al impuesto sobre la renta normal y, si tiene menos de 59½ años, hay una multa por retiro anticipado del 10% (a menos que se vea afectado por la pandemia de COVID-19; consulte a continuación).

El IRS ofrece una excepción de puerto seguro que permite que uno cumpla automáticamente con el estándar de requisitos estrictos si son en ciertos casos. Por ejemplo, una excepción de seguridad portuaria permite que las personas que necesitan hacer un retiro por dificultades económicas cubran los costos médicos para ellos, su cónyuge o sus dependientes. Si descubre que se encuentra en una condición médica de vida o muerte, por ejemplo, una que necesita una cirugía de emergencia, realizar un retiro por dificultades puede ayudar a cubrir la brecha si la cobertura de su seguro es escasa.

El retiro por dificultades económicas también puede ser útil si tiene un período prolongado de desempleo y no tiene un fondo de emergencia al que recurrir. El IRS renuncia a la multa si está desempleado y desea comprar un seguro médico, aunque aún sería responsable de pagar impuestos sobre lo que retire.Otros casos cubiertos por la excepción de puerto seguro incluyen:

  • Matrícula, cuotas de educación relacionadas y costos de alojamiento y comida durante los próximos 12 meses de educación poscondicional para el empleado o su cónyuge, hijos, dependientes o beneficiarios.
  • Se requieren pagos para evitar el desalojo del empleado de su residencia principal o el cierre de la hipoteca de esa residencia.
  • Gastos funerarios del empleado, cónyuge del empleado, hijos, dependientes o beneficiarios.
  • Ciertos costos para reparar daños a la residencia principal del empleado.

Retirada de la dificultad especial COVID-19 para 2020

Si califica para una Distribución relacionada con el coronavirus (CRD) de su plan 401 (k) durante el año calendario 2020, esa distribución se tratará como una distribución de puerto seguro que no está sujeta a una penalización por retiro anticipado del 10% si tiene menos de 59 años y medio. pero sujeto a impuestos sobre la renta regulares.

Esta distribución especial proporciona condiciones únicas adicionales:

  • Puede retirar hasta el 100% o $ 100,000 del saldo de su cuenta, lo que sea menor.
  • Puede distribuir los impuestos adeudados durante tres años.
  • Si devuelve los fondos a su cuenta dentro de los tres años, se considerará reinvertido y no estará sujeto a impuestos.

La nueva guía del IRS del 19 de junio de 2020 amplía las pautas sobre la elegibilidad para el retiro por dificultades, incluido el retraso de la fecha de inicio del trabajo o la cancelación de una oferta de trabajo debido a COVID-19. Las pautas también permiten que el cónyuge de un trabajador en cuestión haga un retiro por dificultades económicas, incluso si el cónyuge todavía está trabajando.

Préstamo 401 (k)

Si se encuentra en malas condiciones financieras pero aún desea retirar efectivo de su plan, la alternativa es un préstamo 401 (k). Según las pautas del IRS, puede pedir prestado el 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos o $ 50,000, lo que sea menor. Sin embargo, los préstamos tienen ventajas y desventajas.

Por ejemplo, un préstamo es solo eso: un préstamo, no una distribución. Básicamente, usted mismo está devolviendo el dinero, lo que significa que lo está devolviendo a su cuenta de jubilación, y eso es algo positivo. Los préstamos generalmente se reembolsan con intereses, lo que puede resultar en las ganancias que está perdiendo si no deja el dinero en su plan.

La desventaja es que si deja su trabajo y no paga el préstamo dentro de un período específico (simplemente extendido hasta la fecha de vencimiento de su declaración federal de impuestos, en lugar de la ventana anterior de 60 a 90 días, según los recortes de impuestos y los trabajos Actuar),se trata como una distribución regular. En ese caso, se aplicaría el impuesto sobre la renta y la multa por retiro anticipado.

Entonces, ¿cuándo tiene sentido utilizar un préstamo? Hay situaciones en las que quizás quieras pensar en ello.

Las nuevas reglas le permiten obtener un préstamo de hasta $ 100,000 o el monto en el plan de jubilación patrocinado por su empleador (el que sea menor) en cualquier momento entre el 27 de marzo de 2020 y el 23 de septiembre de 2020, y diferir los pagos del préstamo por hasta un año. (Se acumularán intereses). Si ya tiene un préstamo pendiente, estos pagos se pueden aplazar por un año.

Deuda de consolidación

Puede usar un préstamo 401 (k) para consolidar una deuda con intereses altos si su crédito no califica para un préstamo personal de tasa baja o un préstamo de consolidación de deuda. Comparar la cantidad que paga con los intereses de sus tarjetas de crédito u otra deuda con la tasa de interés puede darle al administrador de su plan los cargos 401 (k) que le ayudarán a decidir cuál es la mejor.

Comprar una casa

Su 401 (k) también puede ser una fuente de dinero cuando planea comprar una casa. Puede usar el dinero para cubrir los costos de cierre o mantenerlo en su cuenta de ahorros de pago mínimo durante unos meses antes de comprar, para que los fondos sean estacionales.

Por lo general, un préstamo 401 (k) debe reembolsarse en un plazo de cinco años, con al menos pagos trimestrales, pero el IRS permite disposiciones para que los administradores del plan extiendan aún más el período de pago para los compradores de vivienda.

Invertir

Usar un préstamo 401 (k) para invertir puede parecer un juego de azar, pero puede ser apropiado si existen ciertas condiciones. Supongamos, por ejemplo, que desea comprar una casa como propiedad de inversión. Planea renovar la casa y reformarla para obtener ganancias, pero necesita capital para realizar la compra. Si está seguro de que el proyecto obtendrá un rendimiento lo suficientemente grande, puede usar el dinero de su 401 (k) para comprarlo o pagar las renovaciones, luego use las ganancias de la venta para calcular el reembolso que pidió prestado.

Cuando tienes un cojín de salida cómodo

Si ha estado ahorrando constantemente a lo largo de los años y optando por inversiones sólidas, es posible que esté adelantado en términos de lograr su meta de jubilación. Si es así, y su trabajo es estable, es posible que pedir prestado a su 401 (k) no sea demasiado perjudicial para sus perspectivas de jubilación. Podría usar el dinero para comprar una casa de vacaciones, por ejemplo, o, si tiene un hijo en la universidad, como una alternativa menos costosa a los préstamos estudiantiles.

Préstamos especiales COVID-19 401 (k) para 2020

Una opción similar para 2020 es solo obtener un préstamo 401 (k). si califica para un CRD, la Ley CARES le permite obtener un préstamo de hasta $ 100,000 o el monto en el plan de jubilación patrocinado por su empleador (el que sea menor) en cualquier momento entre el 27 de marzo de 2020 y el 23 de septiembre de 2020, y retrasar los pagos del préstamo hasta por un año, aunque se acumularán intereses. Si ya tiene un préstamo pendiente, estos pagos se pueden diferir por un año.

Consideraciones Especiales

Idealmente, su plan 401 (k) debería tener un flujo constante de dinero entrando, en lugar de salir. Si decide pedir prestado de su plan, o necesita un requisito de retiro por dificultades financieras, asegúrese de comprender las posibles consecuencias fiscales de hacerlo. Si no está seguro de las consecuencias, puede considerar buscar el consejo de un planificador financiero calificado antes de decidir retirar por dificultades o pedir prestado a su 401 (k).

Además, piense en cómo sacar ese dinero podría influir en el crecimiento de sus ahorros a largo plazo. El retiro o retiro de un préstamo importante puede requerir que usted alcance su meta de ahorros para la jubilación.