¿Qué es un préstamo excedente?
Un préstamo en exceso es un préstamo otorgado por un banco autónomo nacional o estatal a una persona que está por encima del límite de préstamo establecido por ley. El límite legal de préstamos establece la regla de que los bancos y las asociaciones de ahorro nacionales no pueden prestar más del 15% de su capital a préstamos individuales, más un límite adicional del 10% si cumplen los requisitos.Los reguladores de los bancos quieren reducir el riesgo de incumplimiento de los préstamos al no otorgar grandes préstamos a prestatarios individuales de esta manera.
Conclusiones clave
- Un préstamo en exceso es un préstamo otorgado por una institución financiera a una persona por encima del límite de préstamos determinado por la ley.
- Los bancos nacionales o las sociedades de ahorro pueden prestar un máximo del 15% de su capital a un solo prestamista, más hasta el 10% si la persona reúne determinadas calificaciones.
- El endeudamiento excesivo pone a la junta directiva del banco en riesgo de tener que asumir la responsabilidad personal por el préstamo si el prestatario incumple. Como resultado, los bancos son extremadamente conservadores y tienden a adherirse a los límites de los préstamos.
Cómo funciona un préstamo excedente
Los bancos generalmente deben considerar la responsabilidad agregada al calcular el límite de préstamos del prestamista individual. El pasivo agregado por préstamos se refiere a todos los saldos pendientes de préstamos, sobregiros y cartas de crédito. líneas de instrucción, directrices internas, compromisos no utilizados y otros pasivos asumidos por el prestatario con ese banco. Un banco debe tener en cuenta el pasivo total agregado de los préstamos individuales para evitar un endeudamiento excesivo.
Sin embargo, hay una serie de excepciones a las reglas de responsabilidad agregada, que se basan en gran medida en reglas de combinación. 12 CFR Sección 32.5 de la Federal Deposit Insurance Corporation define las reglas de combinación y los detalles de lo que debe compilarse y cuándo para determinar la responsabilidad total de un prestatario.
El cálculo puede ser más complicado que asumir la deuda total del préstamo de todos los préstamos, descubiertos, líneas de crédito y otras obligaciones. Por ejemplo, se pueden aplicar reglas especiales a préstamos a sociedades comerciales o préstamos múltiples combinados para comprar un solo activo.
¿Cómo utilizan los bancos los préstamos excedentes?
Si un banco opta por otorgar un préstamo excesivo, la junta directiva del banco puede ser personalmente responsable del préstamo en caso de incumplimiento del prestatario. Esto significa que la mayoría de los bancos son muy conservadores al calcular el pasivo total y adherirse a los límites de los préstamos. Para la mayoría de los bancos, la suma de todas las extensiones de crédito para prestatarios individuales o relacionados, incluso para prestatarios sueltos, se considera una forma prudente de evitar un endeudamiento excesivo y la responsabilidad personal asociada.
Sin embargo, si un director de banco garantiza un préstamo con el fin de utilizar su solidez financiera para mejorarlo, ese préstamo puede ser excluido de los préstamos para los que son personalmente, pasivo contingente y pasivo agregado calculado por incumplimiento del límite legal de préstamos.
