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¿Qué es un préstamo ilegal?

Un préstamo ilegal es un préstamo que no cumple, o contraviene, cualquier disposición de las leyes de préstamos vigentes. Ejemplos de préstamos ilegales incluyen préstamos o cuentas de crédito que tienen tasas de interés excesivas o exceden los límites legales de tamaño que un prestamista puede extender.

Un préstamo ilegal puede ser alguna forma de crédito o un préstamo que oculta su costo real o no revela los términos relevantes con respecto a la deuda o información sobre el prestamista. Este tipo de préstamo infringe la Ley de Verdad de los Préstamos (TILA).

Cómo funciona un préstamo ilegal

El término «préstamo ilegal» es un término amplio, ya que una serie de leyes y legislaciones diferentes pueden aplicarse a préstamos y prestatarios. Sin embargo, en esencia, los préstamos ilegales violan las leyes de jurisdicción geográfica, industrial o gubernamental o gubernamental.

Por ejemplo, el Programa Federal de Préstamos Directos, administrado por el Departamento de Educación, proporciona préstamos respaldados por el gobierno a estudiantes poscondicionados. Establece límites sobre lo que se puede pedir prestado cada año, según lo que el colegio o universidad del estudiante identifica como costos de educación. Si una institución intentara falsificar esa cifra con el fin de obtener más dinero para el estudiante, el préstamo sería ilegal. El gobierno establece las tasas de interés de los préstamos y el período de gracia antes de que comience el reembolso. Si un prestamista o agente de préstamos intentara cambiar esos términos, o cobrarle al estudiante por completar la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA), eso también haría que un préstamo fuera ilegal.

Un préstamo ilegal no es un préstamo predatorio, aunque es explotador, aunque explotador.

Ley de préstamos ilegales y la verdad sobre los préstamos

La Ley de Verdad de los Préstamos se aplica a la mayoría de los tipos de crédito, ya sea crédito final (como un préstamo para automóvil o hipoteca) o crédito abierto (como una tarjeta de crédito). La Ley rige lo que las empresas pueden anunciar y decir sobre los beneficios de sus préstamos o servicios.

La ley requiere que los prestamistas revelen el costo del préstamo para que los consumidores puedan comparar precios. La ley también prevé un período de tres días durante el cual el consumidor puede cancelar el contrato de préstamo sin ninguna pérdida financiera. Esta disposición está destinada a proteger a los consumidores de tácticas de préstamos sin escrúpulos.

La Ley no determina quién puede recibir o rechazar crédito (aparte de los estándares generales de discriminación por raza, sexo, religión, etc.). Solo controla las tasas de interés que puede cobrar un prestamista.

Préstamos ilegales y leyes de usura

Las tasas de interés caen bajo la disposición y definición de las leyes de usura locales. Las leyes de usura rigen la cantidad de interés que puede prestar un prestamista ubicado en un área en particular. En los Estados Unidos, cada estado establece sus propias leyes de usura y tarifas útiles. Por lo tanto, un préstamo o línea de crédito se considera ilegal si su tasa de interés excede la exigida por la ley estatal.

Las leyes de usura están diseñadas para proteger a los consumidores. Sin embargo, las leyes vigentes son las leyes del estado en el que está incorporado el prestamista, no del estado en el que reside el prestatario.

Préstamos ilegales frente a préstamos abusivos

Los préstamos ilegales a menudo se consideran la provincia de préstamos predatorios, una práctica que impone condiciones de préstamo injustas o abusivas a los prestatarios, o persuade a los prestatarios a aceptar condiciones injustas o deudas injustificadas por otros medios engañosos, coercitivos o sin escrúpulos. Sin embargo, otra cosa interesante es que un préstamo abusivo puede no ser un préstamo ilegal.

Por ejemplo: préstamos de día de pago, un tipo de préstamo personal a corto plazo que cobra un monto que puede ascender al 300% al 500% del monto prestado. A menudo utilizados por personas con mal crédito y bajos ahorros, los préstamos de día de pago ciertamente pueden considerarse una presa, aprovechando a aquellos que no pueden pagar facturas urgentes de ninguna otra manera. Pero a menos que el estado o la municipalidad del prestamista establezca un límite por debajo de esos montos explícitamente sobre los intereses o las tarifas del préstamo, el préstamo del día de pago no es realmente ilegal.

Si está considerando un préstamo de día de pago, puede valer la pena usar una calculadora de préstamos personales primero para averiguar el interés total pagado al final del préstamo y asegurarse de que esté dentro de sus posibilidades de pago.

Un ejemplo de la vida real de un préstamo ilegal

En mayo de 2016, una corte suprema de Carolina del Norte prohibió a un prestamista de títulos de automóviles en línea operar en el estado. El Fiscal General de Carolina del Norte presentó una demanda contra el prestamista, que operaba con varios nombres, por préstamos ilegales. Sus préstamos calificaron como préstamos ilegales en varios aspectos: tasas de interés del 161% al 575% (frente a un límite máximo de Carolina del Norte del 30% sobre dicha deuda); pagos globales finales en exceso del principal del préstamo; incautar los vehículos colaterales después de un pago atrasado o no realizado; y que estos términos o detalles se han retenido con frecuencia o no se han comunicado claramente a los prestatarios. Además, los prestatarios nunca han recibido contratos de préstamo por escrito.