¿Qué es un préstamo NINJA?
Un préstamo NINJA es un término de jerga para un préstamo otorgado a préstamos con poco o ningún esfuerzo por parte del prestamista para verificar la capacidad del solicitante para pagar. Significa «sin ingresos, sin trabajo y sin activos». Si bien la mayoría de los prestamistas requieren que los solicitantes de préstamos proporcionen evidencia de un flujo estable de ingresos o una garantía adecuada, un préstamo NINJA ignora ese proceso de verificación.
Los préstamos NINJA eran más comunes antes de la crisis financiera de 2008. Después de la crisis, el gobierno de EE. UU. Emitió nuevas regulaciones para mejorar las prácticas crediticias estándar en todo el mercado crediticio, incluido el endurecimiento de los requisitos para otorgar préstamos. En este punto, los préstamos NINJA son raros, si no obsoletos.
Trae llave:
- Un préstamo NINJA (sin ingresos, sin trabajo y sin activos) es un término que describe un préstamo que se ha otorgado a prestatarios que quizás no puedan pagar el préstamo.
- El préstamo NINJA se extiende sin verificación alguna de los activos del préstamo.
- Los préstamos NINJA desaparecieron en gran medida después de que el gobierno de los EE. UU. Emitiera nuevas regulaciones para mejorar las prácticas crediticias estándar luego de la crisis financiera de 2008.
- Algunos préstamos NINJA ofrecen atractivas tasas de interés bajas que aumentan con el tiempo. Fueron muy populares porque se podían obtener rápidamente y sin que el prestatario tuviera que proporcionar documentación.
Cómo funciona un préstamo NINJA
Las instituciones financieras que ofrecen préstamos NINJA basan su determinación en el puntaje crediticio de los préstamos sin verificación de ingresos o activos, como declaraciones de impuestos sobre la renta, picos de pago o declaraciones bancarias y de corretaje. Los prestatarios deben tener un puntaje crediticio por encima de un cierto umbral para calificar. Sin embargo, dado que los préstamos NINJA generalmente se otorgan a través de prestamistas de alto riesgo, sus requisitos de puntaje crediticio pueden ser más bajos que los de los prestamistas convencionales, como los grandes bancos.
Los préstamos NINJA están estructurados con diferentes términos. Algunos pueden ofrecer una tasa de interés inicial baja y atractiva que aumenta con el tiempo. Los prestatarios deben reembolsar la deuda de acuerdo con un plazo programado. El incumplimiento de estos pagos puede resultar en que el prestamista emprenda acciones legales para cobrar la deuda, lo que resultará en una caída en la calificación crediticia del prestatario y en su capacidad para obtener otros préstamos en el futuro.
Ventajas y desventajas de los préstamos NINJA
Debido a que los préstamos NINJA requieren mucho papeleo en comparación con, por ejemplo, las hipotecas de vivienda tradicionales o los préstamos comerciales, una solicitud se procesa rápidamente. Su entrega rápida atrae a algunos prestatarios, especialmente a aquellos que no tienen la documentación de rutina o no quieren presentarla.
Sin embargo, los préstamos pueden ser muy riesgosos tanto para el prestamista como para el prestatario. Debido a que los préstamos NINJA no requieren ninguna prueba de garantía, no están garantizados por ningún activo que un prestamista pueda incautar si el prestatario no cumple con el préstamo.
Los préstamos NINJA pueden ser muy riesgosos tanto para el prestatario como para el prestamista.
Los préstamos NINJA son riesgosos para el prestatario, ya que no están restringidos por las prácticas de suscripción bancarias tradicionalmente conservadoras que a menudo mantienen a ambas partes en problemas. Se puede alentar a los prestatarios a pedir prestado más de lo que esperarían reembolsar, especialmente si se enfocan en una tasa de interés inicial baja que aumentará en el futuro.
Después de que un alto nivel de incumplimiento de los préstamos ayudó a desencadenar la crisis financiera de 2008 y un colapso en los valores de los bienes raíces en muchas partes del país, el gobierno impuso reglas más estrictas a los prestamistas, haciendo que los préstamos estén más regulados que nunca y los préstamos hipotecarios siendo los más importantes. impacto. .
La Ley de Reforma y Reforma del Consumidor de Dodd-Frank Wall de 2010 creó nuevos estándares para las solicitudes de préstamos y préstamos. Las nuevas reglas se aplicaron principalmente a los préstamos NINJA, requiriendo que los prestamistas obtengan información más completa sobre los prestatarios potenciales, incluyendo sus puntajes crediticios y evidencia documentada de su empleo y otras fuentes de ingresos.
