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Loan Basics/ Auto Loans

Préstamo para automóviles de alto riesgo

¿Qué es un préstamo para automóviles de alto riesgo?

Un préstamo para automóviles de alto riesgo es un tipo de préstamo que se utiliza para financiar la compra de un automóvil que se ofrece a personas con calificaciones crediticias bajas o un historial crediticio limitado. Los préstamos de alto riesgo tienen tasas de interés más altas que los préstamos de capital comparables y también pueden enfrentar multas por pago anticipado si el prestatario elige pagar el préstamo antes de tiempo. Sin embargo, es posible que los llamados prestamistas de alto riesgo no tengan otra forma de comprar un automóvil, por lo que a menudo están dispuestos a pagar las tarifas y tasas más altas asociadas con este tipo de préstamos.

Los negocios de automatización de alto riesgo se convirtieron en un gran negocio después de la expansión monetaria de 2001-2004, al igual que las hipotecas de alto riesgo y otros tipos de préstamos para personas o empresas de alto riesgo. Las instituciones financieras tenían tanto dinero que buscaban los mayores rendimientos que se podían obtener al cobrar tasas de interés más altas a los prestatarios de alto riesgo.

Sin embargo, el término «subprime» se introdujo en los medios de comunicación un poco más tarde durante la crisis de las hipotecas de alto riesgo o «crisis crediticia» de 2007 y 2008. Las filas de los prestamistas de alto riesgo disminuyeron después de la recesión global, pero han vuelto.

Conclusiones clave

  • Los préstamos para automóviles de alto riesgo se ofrecen a personas con calificaciones crediticias bajas o un historial crediticio limitado.
  • Los préstamos para automóviles de alto riesgo tienen tasas de interés más altas que los préstamos para automóviles normales.
  • Las tarifas pueden variar en los préstamos para automóviles de alto riesgo; busque a su alrededor si necesita recurrir a uno.

Cómo funciona un préstamo automático de alto riesgo

No existe un puntaje de corte oficial para el estado de alto riesgo (frente al principal), pero la calificación crediticia del prestatario normalmente debe caer por debajo de un puntaje FICO de 650 y por encima de 450 para ser considerado de alto riesgo. (Las puntuaciones FICO oscilan entre 300 y 850). En general, menos del 20% de los estadounidenses tienen menos de 600; 22% cae entre 600 y 699, y 800 o más es 22%, según NerdWallet.com de septiembre de 2019.

450 hasta 650

El rango de puntaje de crédito para un préstamo de auto de alto riesgo.

Al considerar préstamos, un prestamista de préstamos para automóviles puede pedir ver medias de pago o W-2 o 1099 formas de generar ingresos. Si hay préstamos en una línea de trabajo en la que es difícil generar ingresos (por ejemplo, un mesero de un restaurante que tiene muchos ingresos en propinas en efectivo), es posible que deba presentar extractos bancarios que muestren el historial de depósitos en efectivo constantes en su cuenta. Algunos prestamistas aceptarán extractos bancarios en lugar de, o además de, los calcetines de pago estándar.

Por lo general, es mejor buscar las tasas si se ve obligado a optar por un préstamo de alto riesgo. No todos los prestamistas utilizan los mismos criterios y algunos cobran más que otros. Las tasas de interés pueden ser muy elevadas en comparación con un préstamo de automóvil normal porque el prestamista quiere asegurarse de poder recuperar los costos si el prestatario no cumple con los pagos.

Alternativamente, los prestatarios pueden intentar mejorar sus puntajes crediticios antes de intentar obtener financiamiento para la compra de automóviles. De esa manera, podrían calificar para un préstamo con condiciones mucho mejores.

Si bien no existe una tasa oficial de préstamos de alto riesgo para automóviles, generalmente es al menos tres veces la tasa de préstamos preferenciales y puede ser hasta cinco veces mayor.

Ejemplos de tasas de préstamos para automóviles de alto riesgo

Debido a que no existe una calificación crediticia de alto riesgo oficial, no hay una tasa oficial de préstamos para automóviles de alto riesgo. Las tasas de interés variarán entre los prestamistas y, por supuesto, dependerán del tipo de vehículo (nuevo o antiguo) y del plazo o duración del préstamo. Estas son las tasas de interés normales que puede esperar al comprar un préstamo para automóvil de 60 meses para comprar un vehículo nuevo o reutilizado a partir de septiembre de 2019.

Préstamo para auto nuevo:

  • Excelente (750 o más): 4,30%
  • Prima (700 a 749): 4,28%
  • Nonprime (puntaje de crédito 650 a 699): 7.65%
  • Subprime (450 a 649): 13,23%
  • Subprime Deep (449 o menos): 17,63%

Préstamo para autos usados:

  • Excelente: 4.20%
  • Principal: 4,21%
  • No preferenciales: 6,43%
  • Subprime: 12,05%
  • Subprime Deep: 15,44%

Como puede ver, la tasa saltó significativamente entre los prestatarios con puntajes crediticios aceptables y aquellos con estatus de alto riesgo. Una calculadora de préstamos para automóviles puede proporcionar una ventana más detallada sobre cómo el puntaje crediticio afectará la tasa de interés del préstamo y, por extensión, el pago mensual.