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¿Qué es un préstamo formal – RPL?

Un préstamo reestructurado es una hipoteca que se ha deteriorado porque el prestatario ha estado atrasado en los pagos durante al menos 90 días, pero está «funcionando» nuevamente porque el prestatario ha reanudado los pagos.

Comprensión de un préstamo formal

Si bien los prestatarios han comenzado a realizar nuevamente los pagos del préstamo, es posible que los pagos atrasados ​​no se hayan cancelado. Los prestatarios de préstamos reformados a menudo se declaran en quiebra y continúan haciendo pagos como resultado del acuerdo de quiebra. En algunos casos, los prestatarios pueden ponerse al día con sus hipotecas a través de un programa de modificación de préstamos patrocinado por el gobierno. Alternativamente, un prestamista puede acordar una modificación del préstamo para evitar un posible cierre. Los prestatarios cuyos préstamos se clasifiquen como préstamos refinanciados tendrán menos opciones de refinanciamiento debido a sus condenas anteriores.

Los prestatarios con un préstamo reestructurado tendrán menos opciones de refinanciamiento debido a su culpabilidad anterior.

Cómo buscan los inversores hipotecarios los préstamos reformados

Para los inversores hipotecarios, los préstamos de reestructuración, como los préstamos de alto riesgo, se consideran riesgos. Pertenecen a una categoría denominada préstamos de «rascar y abollar». Las agencias de calificación analizan los patrones de pago de préstamos y la capacidad del prestamista para administrar el préstamo al determinar el riesgo de inversión en préstamos refinanciados. Esto contrasta con un préstamo en mora, para el cual el prestatario no ha realizado pagos durante más de 90 días y no ha reanudado el reembolso del préstamo.

Préstamos para empaque y reprocesamiento de venta

Fannie Mae (oficialmente la Asociación Nacional de Hipotecas Federales, o FNMA), la empresa patrocinada por el gobierno (GSE) que ayuda a que las hipotecas y las viviendas de alquiler sean asequibles para millones de estadounidenses, tiene hipotecas de culpabilidad valoradas en miles de millones de dólares de la crisis de la vivienda. . Con la recuperación de la economía, muchos de estos préstamos están nuevamente en funcionamiento, es decir, los pagos de las hipotecas existentes son asistidos o no para modificar los términos del préstamo. Para eliminar estas hipotecas de sus libros de paquetes, Fannie Mae comercializa los préstamos reestructurados a los inversores, generalmente a través de un banco de caja.

En septiembre de 2018, Fannie Mae completó la octava venta de dicho paquete de préstamos reestructurados, que comprende aproximadamente 18,300 préstamos por un valor de $ 3,58 mil millones en saldos primarios impagos, divididos en cuatro grupos o conjuntos. Los postores ganadores fueron Nomura Corporate Funding Americas LLC y Goldman Sachs Mortgage Company. Los términos de la venta del préstamo reformado están diseñados para ayudar a proteger a los prestatarios de viviendas en el sentido de que los compradores deben ofrecer opciones sostenibles de mitigación de pérdidas a un prestamista que puede incumplir dentro de los cinco años posteriores al cierre de la venta del préstamo reformado. Los compradores también deben informar los resultados de mitigación de pérdidas.