En este momento estás viendo Préstamo versus crédito en línea: ¿Cuál es la diferencia?

Préstamo frente a línea de crédito: descripción general

Los préstamos y las líneas de crédito son dos formas diferentes de obtener préstamos de prestamistas para empresas e individuos. La aprobación de préstamos y líneas de crédito (también conocidas como líneas de crédito) depende del propósito previsto, la calificación crediticia y el historial financiero de los préstamos, así como su relación con el prestamista.

Los préstamos se denominan límite de crédito no renovable, lo que significa que el prestatario solo tiene acceso al monto prestado una vez, cuando realiza los pagos posteriores de capital e intereses hasta que se cancela la deuda.

Por otro lado, una línea de crédito funciona de manera diferente. El prestatario obtiene un límite de crédito fijo, como una tarjeta de crédito, y realiza pagos regulares que consisten en capital e intereses para cancelarlo. Pero a diferencia de un préstamo, el prestatario tiene acceso constante a los fondos y puede acceder a ellos una y otra vez mientras está activo.

Conclusiones clave

  • Los préstamos y las líneas de crédito son tipos de deuda emitidos por los bancos que dependen de los requisitos de endeudamiento, el puntaje crediticio y su relación con el prestamista.
  • Los préstamos son facilidades crediticias de suma global no renovables que normalmente el prestatario utiliza para un propósito específico.
  • Las líneas de crédito son líneas rotativas que se pueden usar repetidamente para compras diarias o emergencias en el tamaño del límite total o en cantidades más pequeñas.

Préstamos

Un préstamo viene con una cantidad específica de dólares según la necesidad y solvencia del prestatario. Al igual que otros productos de crédito no renovable, un préstamo se otorga como una suma global para un solo uso, por lo que el anticipo de crédito no se puede usar repetidamente como una tarjeta de crédito.

Ciertos préstamos

Los préstamos pueden adoptar dos formas generales: garantizados o no garantizados. Los préstamos garantizados están respaldados por algún tipo de garantía; en la mayoría de los casos, se trata del mismo activo por el que se adelanta el préstamo. Por ejemplo, el vehículo toma prestado un automóvil. Si el prestatario no cumple con su obligación financiera y no paga el préstamo, el prestamista puede recuperar, vender y poner la garantía para el saldo restante del préstamo. Si hay una cantidad pendiente, el prestamista puede perseguir al prestatario por el resto.

Préstamos sin garantía

Por el contrario, los préstamos sin garantía no están respaldados por ninguna forma de garantía. En la mayoría de los casos, la aprobación de estos préstamos depende completamente del historial crediticio de un prestatario y generalmente se adelanta por montos más bajos y con tasas de interés más altas que los préstamos garantizados.

Por tanto, las tasas de interés suelen variar según el tipo de préstamo concedido. Los préstamos garantizados tienden a tener tasas de interés más bajas debido a su bajo nivel de riesgo. Dado que la mayoría de los prestatarios no quieren renunciar a la garantía, es más probable que se mantengan al día con sus pagos y, si no pagan el préstamo, la garantía aún conserva gran parte de su valor para el prestamista.

Sin embargo, los préstamos no garantizados a menudo cuestan a los prestatarios mucho más interés. La tasa también dependerá del tipo de préstamo que obtenga una persona o empresa.

A continuación, se muestran algunos tipos de préstamos comunes emitidos por prestamistas a prestatarios:

Hipoteca

Una hipoteca es un préstamo especializado que se utiliza para comprar una casa u otro tipo de propiedad y está garantizado por la propiedad inmobiliaria en cuestión. Para calificar, los prestatarios deben cumplir con los límites mínimos de crédito e ingresos del prestamista. Una vez aprobada, el prestamista paga la propiedad, lo que significa que el prestatario realiza pagos regulares de capital e intereses hasta que el préstamo sea reembolsado en su totalidad. Debido a que las propiedades están garantizadas por hipotecas, tienden a tener tasas de interés más bajas que otros préstamos.

Préstamo de coche

Al igual que las hipotecas, se obtienen préstamos para automóviles. La garantía, sin embargo, es el vehículo en cuestión. El prestamista reenvía el monto del precio de compra al vendedor, menos los anticipos realizados por el prestatario. El prestatario debe cumplir con los términos del préstamo, incluido el pago regular hasta que el préstamo sea reembolsado en su totalidad. Si el prestatario falla, el prestamista puede recuperar el vehículo y perseguir al deudor por cualquier saldo restante. A menudo, las ofertas de automóviles o el fabricante de automóviles se ofrecerán para servir como prestamista.

Préstamo de consolidación de deuda

Los consumidores pueden consolidar toda su deuda en deuda acudiendo a un prestamista para obtener un préstamo de consolidación de deuda. Si se aprueba, el banco paga todas las deudas pendientes. En lugar de pagos múltiples, el prestatario solo es responsable de un pago regular realizado al nuevo prestamista. La mayoría de los préstamos para consolidación de deuda no están garantizados.

Préstamo para mejoras en el hogar

Cualquier garantía puede o no estar garantizada por estos préstamos. Si un propietario necesita hacer algunas reparaciones en su hogar, puede ir a un banco u otra institución financiera para obtener un préstamo para mejoras en el hogar. Permite al propietario sacar fondos para llevar a cabo las renovaciones que tanto necesita.

Préstamos estudiantiles

Este es un tipo común de deuda que se utiliza para financiar los costos de la educación calificada. Los préstamos para estudiantes, también conocidos como préstamos para educación, se otorgan a través de programas de préstamos federales o privados. A menudo dependen de los ingresos y las calificaciones crediticias de los padres del estudiante y no de los estudiantes, aunque el estudiante es responsable del pago. Los pagos generalmente se difieren mientras el estudiante asiste a la escuela y durante los primeros seis meses después de la graduación.

Préstamo comercial

Estos préstamos también se denominan préstamos comerciales. Se trata de productos crediticios especiales que se emiten a empresas, pequeñas, medianas y grandes, para ayudarlas a comprar más inventarios, contratar personal, continuar con las operaciones diarias o cuando solo necesitan una inyección de capital.

En promedio, los costos de cierre, si los hay, son más altos para los préstamos que para las líneas de crédito.

Crédito en línea

Una línea de crédito funciona de manera diferente a un préstamo. Cuando se aprueban préstamos para una línea de crédito, el banco o institución financiera les otorga un límite de crédito fijo que la persona puede utilizar repetidamente, total o parcialmente. Eso lo convierte en un límite de crédito renovable, una herramienta de préstamo mucho más flexible. A diferencia de los préstamos, las líneas de crédito se pueden usar para cualquier propósito, desde compras diarias hasta necesidades especiales como viajes, pequeñas renovaciones o el pago de deudas con intereses altos.

La línea de crédito de una persona actúa como una tarjeta de crédito y, en algunos casos, como una cuenta corriente. Al igual que con una tarjeta de crédito, las personas pueden acceder a estos fondos siempre que lo necesiten, siempre que la cuenta esté actualizada y el crédito todavía esté disponible para su uso. Entonces, si tiene una línea de crédito con un límite de $ 10,000, puede usar una parte o la totalidad para lo que necesite. Si tiene un saldo de $ 5,000, puede usar los $ 5,000 restantes en cualquier momento. Si paga por los $ 5,000, puede acceder a los $ 10,000 completos nuevamente.

Algunas líneas de crédito también actúan como una cuenta corriente. Esto significa que puede realizar compras y pagos utilizando una tarjeta de débito vinculada o emitir cheques contra la cuenta.

Las líneas de crédito tienden a tener tasas de interés más altas, montos en dólares más bajos y montos de pago mínimo más bajos que los préstamos. Los pagos se requieren mensualmente y consisten en capital e intereses. Las líneas de crédito suelen generar impactos más inmediatos y mayores en los informes y puntajes crediticios de los consumidores. La acumulación de intereses solo comienza cuando realiza una compra o toma efectivo contra la línea de crédito.

Crédito personal en línea

Esta es una línea de crédito sin garantía. Al igual que un préstamo sin garantía, este vehículo de crédito no recibe ninguna garantía. Por lo tanto, afirman que el prestatario debería tener un puntaje crediticio más alto. Las líneas de crédito personales generalmente tienen un límite de crédito más bajo y tasas de interés más altas. La mayoría de los bancos emiten este crédito a los prestatarios de forma indefinida.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) son servicios garantizados que suelen estar respaldados por el valor de mercado de la vivienda de una persona. También afecta el monto adeudado por la hipoteca del prestatario. El límite de crédito para la mayoría de los HELOC puede llegar al 80% del valor de mercado de una vivienda menos el monto adeudado por la hipoteca.

La mayoría de los HELOC vienen con un período de extracción específico, generalmente hasta 10 años. Durante este período, el prestatario puede usar, liquidar y reutilizar los fondos una y otra vez. Debido a que están garantizados, puede esperar pagar intereses más bajos en HELOC que en una línea de crédito personal.

Crédito comercial en línea

Las empresas utilizan estas líneas de crédito según sea necesario. El banco o institución financiera considera el valor de mercado y la rentabilidad de la empresa, así como el riesgo. Una línea de negocio puede estar asegurada o no asegurada según la cantidad de crédito solicitado, y las tasas de interés suelen ser variables.

La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).