En este momento estás viendo Préstamos con interés simple: ¿existen?

Cuando pide dinero prestado, debe reembolsar el monto del préstamo (conocido como principal), más los intereses del préstamo. El interés es esencialmente el costo de pedir dinero prestado, lo que le paga al prestamista por proporcionar el préstamo, y generalmente se expresa como un porcentaje del monto del préstamo. Por ejemplo, podría estar pagando un 3% de interés en el préstamo de su automóvil o un 4% en su hipoteca.

En realidad, hay dos tipos de interés y vale la pena señalar la diferencia. Dependiendo del préstamo, pagará interés compuesto o interés simple. El interés compuesto se calcula sobre el capital más el interés acumulado de períodos anteriores, lo que significa que efectivamente paga intereses sobre el interés.

Por el contrario, el interés simple se calcula solo sobre el principal, por lo que no paga intereses sobre el interés. Debido a que está pagando intereses sobre una cantidad menor de dinero (solo el principal), el interés simple puede ser ventajoso cuando pide dinero prestado. Pero, ¿existen préstamos a interés simple?

Prestamos a corto plazo

Encontrará préstamos a interés simple que ofrecen una variedad de productos crediticios, incluidos préstamos para automóviles. Con la mayoría de los préstamos para automóviles, el interés sobre el saldo del principal del préstamo se calcula a diario, y los pagos se aplican primero a los intereses adeudados y luego al saldo del principal. El monto de interés diario es igual a la tasa anual (3%, por ejemplo) dividida por el número de días del año (365, en lugar de 366 durante un año bisiesto). Por lo tanto, el interés diario sobre el saldo de un préstamo de $ 10,000 sería un interés del 3% de $ 0.82 ($ 10,000 x 0.03 ÷ 365), asumiendo que no es un año bisiesto.

Como muchos préstamos, los préstamos a interés simple generalmente se reembolsan en cuotas mensuales iguales que se establecen cuando recibe el préstamo. Estos préstamos se amortizan, lo que significa que parte de cada pago se reduce para amortizar intereses, mientras que el resto se aplica al saldo del préstamo. Al comienzo del préstamo, una mayor parte de su pago mensual se destina a los intereses, ya que el interés siempre se calcula a partir del saldo restante, el más alto al comienzo del préstamo. A medida que avanza el plazo del préstamo, menos de su pago se destina a intereses y más al principal.

Si tiene un préstamo de $ 10,000 al 3% durante tres años, por ejemplo, su pago mensual sería de $ 290.81. Veinticinco dólares de su primer pago se destinarán a intereses y los otros $ 265,81 al saldo. El mes siguiente, $ 24,34 se destinarían a intereses ($ 9 734,19 x 0,03 ÷ 12) y $ 266,48 al saldo, y así sucesivamente hasta que se liquidaran el préstamo y los intereses.

Si realiza todos sus pagos a tiempo todos los meses, debe esperar reembolsar exactamente lo que se indica en su contrato de préstamo. Sin embargo, si realiza un pago atrasado, una mayor parte de ese pago se utilizará para pagar los intereses que debe, ya que pagará más días de interés y menos se destinará a reducir su saldo principal. Esto agrega intereses a su préstamo, además es posible que deba pagar cargos por pagos atrasados.

Otros préstamos

La mayoría de los préstamos para estudiantes utilizan la fórmula simplificada de interés diario, que es esencialmente un préstamo con interés simple, ya que el interés se calcula solo sobre el saldo (y no sobre el interés acumulado previamente).

La mayoría de las hipotecas también son préstamos a interés simple, aunque ciertamente se sienten como interés compuesto. De hecho, todas las hipotecas son de interés simple excepto aquellas que permiten una amortización negativa. Una cosa importante a tener en cuenta es cómo se acumulan los intereses de la hipoteca: diaria o mensualmente. Si una hipoteca devenga intereses a diario, siempre se trata de un préstamo de interés simple; si se devenga mensualmente, es interés simple a menos que sea un préstamo con amortización negativa.

Es importante que los prestatarios sepan cómo se acumulan los intereses de su hipoteca, ya que los préstamos con intereses simples deben gestionarse de forma diferente a las hipotecas acumuladas mensualmente. Una cosa a tener en cuenta: los pagos atrasados ​​de un préstamo acumulado diario pueden costarle muy caro. Si su pago vence el primer día del mes, por ejemplo, y su pago se retrasa una semana, tendrá que pagar siete días adicionales de interés. El período de gracia no le permite evitar cargos por pagos atrasados, no más intereses. A medida que una mayor parte del pago se destina a intereses, el pago atrasado puede aumentar el saldo del préstamo en lugar de disminuirlo.

Interés compuesto

Si mantiene un saldo en su tarjeta de crédito, es probable que pague un interés compuesto y los cargos por intereses se agregan al capital, lo que hace que su deuda crezca exponencialmente con el tiempo. El insulto a la lesión es que la mayoría de las tarjetas multiplican los intereses diariamente, no mensualmente, lo que puede costarle más con el tiempo.

A veces, el interés compuesto puede funcionar a su favor, no solo cuando pide dinero prestado. Aquí está el punto: el interés simple y compuesto se trata del interés que gana cuando invierte dinero. Pero si bien el interés simple puede beneficiarse cuando pide prestado dinero, le costará cuando invierta.

Supongamos que invierte $ 10,000 en un interés del 5% pagado una vez al año durante 20 años. Si su inversión genera un interés simple, tendrá $ 20,000 – sus $ 10,000 originales + ($ 10,000 x 0.05 x 20) – 20 años después. Si la inversión gana interés compuesto, por el contrario, tendrá $ 26,533, por $ 10,000 + ($ 10,000 x (1 + 0.05 / 1) ^ 20), asumiendo que el interés se consolida una vez al año. Si se compacta 12 veces al año, tendrá aún más: $ 27,126 en este caso.

La línea de base

Los préstamos de interés simple solo calculan el interés sobre el saldo del capital, por lo que no tiene que pagar intereses sobre el interés como lo haría con un préstamo de interés compuesto.

En dólares, tiende a estar mejor con un interés simple cada vez que pide prestado, siempre que realice los pagos a tiempo y en su totalidad todos los meses, y multiplique los intereses cada vez que invierta.