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Propiedad de la vivienda/ Hipotecas

Préstamos hipotecarios P2P: una tendencia creciente

Durante la última década ha habido una tendencia basada en Internet en los préstamos entre pares (P2P). Es un tipo de financiación que permite a los prestatarios pedir prestado a un grupo de prestamistas individuales sin pasar por un intermediario, como un banco. El crecimiento de la industria está llegando a nuevas alturas. Según Statista, alrededor del 26% de los estadounidenses dijeron que utilizaron un servicio de préstamos P2P. El sitio predijo que el mercado nacional valdría hasta $ 86 mil millones en 2018. Y para 2024, se esperaba que la industria global subiera hasta $ 898 mil millones para 2024, según un informe de Transparencia Market Research.

Hasta la fecha, la gran mayoría de los préstamos P2P eran personales y se utilizaban para financiar mejoras en el hogar o para pagar deudas de tarjetas de crédito. Pero recientemente, el número de prestamistas P2P que ingresan al negocio hipotecario ha aumentado constantemente.

Prestamistas P2P populares

El prestamista de igual a igual con sede en San Francisco, SoFi, ofrece préstamos hipotecarios y de refinanciamiento de hipotecas en 29 estados y el Distrito de Columbia, y hay más en camino. Otra empresa, National Family Mortgage, facilita préstamos hipotecarios de igual a igual y refinanciamiento entre parientes. LendingClub Corp., que afirma ser el mercado de crédito P2P en línea más grande del mundo con más de $ 20 mil millones en préstamos emitidos, dijo recientemente que planea expandirse a hipotecas. Aún no se ha fijado una fecha para eso. Incluso existe P2P especializado en la industria hipotecaria comercial y residencial, LendInvest, que tiene su sede en el Reino Unido, que recientemente ha reducido su número mínimo de inversores (sus préstamos no están disponibles para los prestatarios estadounidenses en este momento).

(Para obtener más información sobre este fenómeno, consulte: Préstamos de igual a igual]y Préstamos de igual a igual superan los límites financieros.).

Cómo funciona

El proceso para obtener un préstamo hipotecario P2P varía según la empresa, pero generalmente sigue un patrón similar al explicado por SoFi:

  1. El prestatario inicia una solicitud en línea y recibe montos de préstamos precalificados y tasas de interés.
  2. Usted elige el monto del préstamo y la tasa de interés más adecuados para usted, completa la solicitud y recibe una carta de aprobación previa para su préstamo.
  3. Envías tu oferta al vendedor y cierras el préstamo. En este punto, carga su contrato de compra, bloquea su tasa de interés, obtiene una tasación de la propiedad y firma los documentos finales.

Según SoFi, los préstamos hipotecarios normales cierran en 30 días o menos.

Ventajas y desventajas

Antes de solicitar un préstamo hipotecario P2P, vale la pena considerar los pros y los contras.

Línea de fondo:

  • Los prestamistas P2P generalmente permiten a personas con puntajes de crédito más bajos.
  • Las tasas de interés de los préstamos P2P suelen ser más bajas que las ofrecidas a través de un prestamista tradicional.
  • Los cargos por servicio también suelen ser más bajos, lo que refleja la falta de sobrecarga de los P2P.

Debajo:

  • El tiempo para procesar y aprobar el préstamo puede ser más largo, quizás un producto con un puntaje crediticio más bajo y la necesidad de verificar a los prestatarios más a fondo.
  • Las tarifas de cobro (para los prestatarios que no pagan a tiempo) pueden ser muy elevadas, erosionando cualquier ventaja de interés que ofrece este tipo de préstamos.

¿Quién recibe el beneficio?

Como mencionamos anteriormente, una de las ventajas de usar un prestamista P2P para una hipoteca es que tienden a permitir que las personas con puntajes crediticios bajos o justos. Es probable que esto sea apreciado por los nuevos propietarios, especialmente los millennials. Las personas que entran en estas categorías suelen verse sometidas a la presión del mercado hipotecario. Pero con el auge del mercado P2P, muchas personas que están atrapadas, incluidas aquellas que recién están comenzando a desarrollar su historial crediticio, están encontrando formas de lograr que la propiedad de una vivienda se materialice.

Opción Mix-and-Match

Con tantas empresas que ofrecen hipotecas P2P, algunos prestatarios han optado por una estrategia híbrida: financian el avance de su propiedad con un préstamo P2P y el saldo con un préstamo normal. Sin embargo, obtener un préstamo P2P y utilizarlo para el prepago son dos cosas diferentes. Asegúrese de verificar si su compañía hipotecaria o su banco aceptarán un préstamo P2P para usarlo como pago inicial.

La línea de base

Actualmente se estima que el mercado estadounidense P2P tendrá un valor de al menos $ 86 mil millones para fines de 2018. Si bien algunos críticos han calificado a la industria como demasiado hipotética, es muy probable que la huella de préstamos hipotecarios de los proveedores de préstamos P2P crezca. A medida que más y más proveedores de P2P compiten por clientes hipotecarios, probablemente valga la pena mirar este nuevo tipo de préstamo para compararlo con fuentes de préstamos más tradicionales. Podría ser una opción viable para cualquiera que esté luchando por encontrar un financiamiento normal o para aquellos con un crédito excelente que deseen un proceso más simple y una tasa de interés más baja.

La mejor manera de realizar un seguimiento de los desarrollos en el mercado P2P, incluidas las nuevas empresas que ofrecen hipotecas, es a través de sitios de la industria como Academia de préstamos.