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Loan Basics/ Student Loans

Préstamos para estudiantes subsidiados o no certificados: ¿cuál es el mejor para usted?

Debido al costo creciente de un título universitario, más estudiantes que nunca están prestados para cubrir sus costos. Si bien algunos estudiantes eligen préstamos de prestamistas privados, a enero de 2021, alrededor de 43 millones de prestatarios tienen Préstamos Federales Directos.

Subsidiado vs no certificado

Los Préstamos Federales Directos pueden estar subsidiados o descalificados. Ambos tipos ofrecen numerosos beneficios, que incluyen opciones de pago flexibles, tasas de interés bajas, la opción de consolidar préstamos y programas de violencia y aplazamiento.

Entonces, ¿cuál es la comparación entre préstamos subvencionados y préstamos sin garantía? Sigue leyendo.

Conclusiones clave

  • Los préstamos federales para estudiantes pueden ser subsidiados o no divulgados.
  • La elegibilidad de los estudiantes para préstamos subsidiados se basa en la necesidad financiera.
  • Ambos tipos de préstamos deben reembolsarse con intereses, pero el gobierno realiza algunos de los pagos de intereses de los préstamos subvencionados.

¿Quién califica para préstamos federales del Direct Loan Program?

Para préstamos federales subsidiados y no certificados, los prestatarios deben cumplir con los siguientes requisitos:

  • Inscríbase al menos medio tiempo en una escuela que participe en el programa Federal Direct Loan.
  • Ciudadano estadounidense o ciudadano elegible.
  • Número de seguro social válido.
  • Progreso académico satisfactorio.
  • Posesión de un diploma de escuela secundaria o equivalente.
  • Sin incumplimiento de los préstamos federales existentes.
  • Alta en el Sistema de Servicio Selectivo (para hombres de 18 a 25 años).

Los préstamos directos subvencionados solo están disponibles para estudiantes universitarios que hayan demostrado una necesidad financiera, que es esencialmente el significado de un préstamo subvencionado. Tanto los estudiantes de pregrado como los de posgrado pueden solicitar préstamos directos no certificados y no existe ningún requisito financiero.

Si califica para un préstamo subsidiado, el gobierno pagará los intereses de su préstamo mientras esté en la escuela al menos medio tiempo y continuará pagándolo durante un período de gracia de seis meses después de que deje la escuela. El gobierno cancelará su préstamo durante un período de aplazamiento.

Para solicitar cualquier tipo de préstamo, deberá completar la Solicitud gratuita de asistencia federal para estudiantes (FAFSA). Este formulario solicita información sobre sus ingresos y los bienes e ingresos de sus padres. Su institución educativa utiliza su FAFSA para determinar para qué tipos de préstamos califica y cuánto es elegible para pedir prestado.

Tenga en cuenta que el ex presidente Trump suspendió los intereses sobre los préstamos estudiantiles de las agencias federales durante la crisis del coronavirus del 13 de marzo de 2020 y extendió la violencia de aprobación de préstamos estudiantiles federales hasta el 30 de septiembre de 2021. Al 30 de marzo de 2021, esto incluye todos los préstamos del Programa Federal de Préstamos para la Educación en el Hogar (FFEL).

¿Cuánto puede pedir prestado?

El programa Federal Direct Loan tiene límites sobre cuánto puede pedir prestado anualmente a través de un préstamo subsidiado o sin garantía. También hay un límite de préstamo agregado.

Estudiantes no graduados

Los estudiantes de primer año de pregrado pueden pedir prestado un total de $ 5,500 en préstamos subsidiados y no garantizados si aún dependen financieramente de sus padres. De esa cantidad, solo $ 3,500 pueden ser préstamos subsidiados. Los estudiantes independientes, y los estudiantes dependientes cuyos padres no califican para préstamos Direct PLUS, pueden pedir prestado hasta $ 9,500 para su primer año de estudios universitarios. Nuevamente, los préstamos subsidiados están limitados a $ 3,500 de esa cantidad.

El límite del préstamo aumenta para cada año de inscripción subsiguiente. El límite total de préstamos subsidiados para estudiantes dependientes es de $ 23,000, con $ 8,000 adicionales permitidos en préstamos sin garantía. Para los estudiantes independientes, el límite agregado se eleva a $ 57,500, con el mismo límite de $ 23,000 en préstamos subsidiados.

Estudiantes de posgrado

Incluyendo sus préstamos de pregrado, los estudiantes de posgrado y profesionales tienen un límite agregado de $ 138,500 en préstamos directos, de los cuales $ 65,500 pueden ser subsidiados. Sin embargo, desde 2012, los estudiantes de posgrado y profesionales solo han sido elegibles para préstamos sin garantía.

Prestatarios por primera vez

Si es un prestatario por primera vez después del 1 de julio de 2013, la cantidad de años académicos que puede obtener préstamos directos subsidiados es limitada. El período máximo de elegibilidad es el 150% de la duración publicada de su programa. Es decir, si te estás inscribiendo en una carrera de cuatro años, el período máximo por el que podrías recibir préstamos directos subsidiados es de seis años. No existe tal límite para los préstamos directos no garantizados.

Intereses de préstamos subsidiados y no calificados

Se sabe que los préstamos federales ofrecen algunas de las tasas de interés más bajas, especialmente en comparación con los prestamistas privados que pueden cobrar a los prestatarios una APR de dos dígitos. A partir del año escolar 2020 a 2021, los préstamos directos subsidiados y no descalificados tienen una APR de 2.75% para estudiantes de pregrado.

La TAE sobre préstamos sin garantía para estudiantes graduados y profesionales es del 4,30%. A diferencia de algunos préstamos para estudiantes privados, estas tasas son fijas, lo que significa que no cambian durante la vigencia del préstamo.

Una cosa más a tener en cuenta sobre los intereses: aunque el gobierno federal paga los intereses de los préstamos con subsidio directo durante los primeros seis meses después de dejar la escuela y durante los períodos de aplazamiento, usted es responsable de los intereses si aplaza un préstamo no elegible o si aplaza o aplaza un préstamo no revelado. violencia cualquier tipo de préstamo.

Los planes de pago basados ​​en los ingresos pueden significar pagos mensuales más bajos, pero aún podría estar haciéndolos dentro de 25 años.

Reembolso de Préstamos Subsidiados y No Certificados

Cuando llegue el momento de comenzar a pagar sus préstamos, tendrá varias opciones. A menos que le pida a su prestamista una opción diferente, quedará inscrito automáticamente en el Plan de pago estándar. Este plan establece su plazo de pago en hasta 10 años, con pagos iguales cada mes.

Plan de pago por fases

En comparación, el Plan de pago para graduados comienza con pagos más bajos y luego los incrementa. Este plan también tiene un plazo de hasta 10 años, pero pagará más de lo que pagaría con la opción Estándar debido a la forma en que están estructurados los pagos. También existen algunos planes de pago basados ​​en los ingresos para los estudiantes que necesitan flexibilidad en lo que pagan cada mes.

Reembolso basado en ingresos

Por ejemplo, el reembolso basado en los ingresos (IBR) establece sus pagos entre el 10% y el 15% de los ingresos mensuales discrecionales y le permite extender un reembolso por 20 o 25 años. La ventaja de los planes basados ​​en ingresos es que pueden reducir su pago mensual. Pero hay un problema: cuanto más tiempo le lleve liquidar los préstamos, más pagará con los intereses completos. Y si su plan le permite condonar parte del saldo de su préstamo, es posible que deba declararlo como ingreso sujeto a impuestos.

La ventaja es que los intereses pagados por préstamos estudiantiles son deducibles de impuestos. A partir de 2021, puede deducir hasta $ 2,500 en intereses pagados por un préstamo estudiantil calificado, y no es necesario que lo inscriba para recibir esta deducción.

Las deducciones reducen su ingreso imponible para el año, lo que puede reducir su factura de impuestos o aumentar el monto de su reembolso. Si pagó $ 600 o más en intereses de préstamos estudiantiles durante el año, recibirá un Formulario 1098-E de su servidor de préstamos para usarlo en la declaración de impuestos.

Hijo

  • El gobierno paga los intereses devengados por los préstamos subvencionados mientras los préstamos están en curso y durante el período de gracia de seis meses del préstamo.

  • Los préstamos subsidiados tienen tasas de interés más bajas que los préstamos sin garantía.

  • Los préstamos no descalificados se pueden utilizar para estudios de posgrado.

  • Los prestatarios no tienen que demostrar un requisito financiero para obtener un préstamo sin garantía.

Contras

  • Los préstamos subvencionados solo se pueden utilizar para estudios de pregrado.

  • Debe calificar mostrando un requisito financiero para obtener un préstamo subsidiado.

  • El gobierno no paga ningún interés acumulado sobre préstamos no garantizados.

  • Los préstamos no garantizados tienen una tasa de interés más alta que los préstamos subvencionados.

Preguntas frecuentes sobre préstamos estudiantiles subsidiados sin subsidio

¿Cuál es la diferencia entre préstamos directos federales subsidiados y préstamos no garantizados?

Ambos tipos de préstamos son proporcionados por el gobierno federal y deben pagarse con intereses. Sin embargo, el gobierno pagará algunos de los intereses de los préstamos subvencionados.

¿Son malos los préstamos no calificados?

Los préstamos sin garantía tienen muchos beneficios. Estos préstamos, préstamos subsidiados no relacionados, se pueden utilizar tanto para estudios de pregrado como de posgrado, y los estudiantes no necesitan demostrar necesidad financiera para calificar. Los intereses comienzan a acumularse tan pronto como obtiene el préstamo, pero no tiene que pagar los préstamos hasta después de graduarse, y no hay verificaciones de crédito cuando lo solicita, a diferencia de los préstamos privados.

¿Son mejores los préstamos subsidiados que ningún subsidio?

Los préstamos subsidiados ofrecen muchos beneficios si califica para ellos. Si bien estos tipos de préstamos no son «mejores» que los préstamos subsidiados, ofrecen a los prestatarios una tasa de interés más baja que los préstamos sin garantía, y el gobierno paga los intereses sobre ellos mientras usted está en la universidad y durante el período de gracia de seis meses. reembolso después de ti. graduado. Sin embargo, los préstamos subsidiados solo están disponibles para estudiantes que demuestren necesidad financiera y puede usarlos para estudios de pregrado.

¿Cómo se pagan los préstamos subsidiados?

Puede reembolsar su préstamo subvencionado en cualquier momento. Aún así, la mayoría de los estudiantes comienzan a pagar sus préstamos después de la graduación, y el pago del préstamo se reclama seis meses después de la graduación, conocido como el “período de gracia” cuando el gobierno continúa pagando los intereses adeudados por los préstamos.

Una vez que su préstamo entre en la fase de pago, su servidor de préstamos lo pondrá en el Plan de pago estándar, pero puede solicitar un plan de pago diferente en cualquier momento. En la mayoría de los casos, los prestatarios pueden realizar los pagos de sus préstamos en línea a través del sitio web de su administrador de préstamos.

La línea de base

Tanto los préstamos directos subsidiados como los no certificados pueden pagar la universidad. Recuerde que cualquiera de los dos tipos de préstamo debe ser reembolsado al final y con intereses. Por lo tanto, piense detenidamente qué necesitará pedir prestado y qué opción de pago es más probable que funcione mejor para su presupuesto.