¿Qué son los préstamos de alto riesgo?
Un prestamista de alto riesgo es alguien que se considera un riesgo crediticio relativamente alto para un prestamista. Los prestatarios de alto riesgo tienen calificaciones crediticias más bajas y es probable que tengan numerosos factores negativos en sus informes crediticios, como culpa y rechazo de cuentas. Los prestatarios de alto riesgo pueden tener un historial crediticio “escaso”, lo que significa que tienen poca o ninguna actividad en sus informes crediticios en los que los prestamistas puedan basar sus decisiones.
Conclusiones clave
- Los prestamistas de alto riesgo son personas que se considera que presentan un mayor riesgo para los prestamistas.
- Por lo general, tienen puntajes de crédito por debajo de 670 y otra información negativa en sus informes de crédito.
- Los prestatarios de alto riesgo pueden tener más dificultades para obtener préstamos y, por lo general, tendrán que pagar tasas de interés más altas cuando lo hagan.
- Sin embargo, muchos prestamistas están ofreciendo nuevos productos para atender este mercado.
Entender quién se convierte en préstamos de alto riesgo
Los prestamistas dependen de una oficina de crédito para proporcionar informes crediticios y puntajes crediticios para basar sus decisiones crediticias. Los puntajes de crédito se calculan usando una variedad de metodologías y cuanto más alto es el puntaje, mejor se acepta el crédito de la persona. El puntaje crediticio más utilizado es el puntaje FICO.
Experian, una de las tres principales agencias de crédito nacionales, divide los puntajes de crédito en cinco niveles. Los tres niveles superiores, conocidos como «excepcional», «muy bueno» y «bueno», están reservados para personas con puntajes crediticios de 670 o más. (La puntuación FICO más alta posible es 850).
Los prestamistas de alto riesgo se encuentran en los dos niveles inferiores, las categorías «justa» y «muy débil». El crédito justo consiste en puntajes entre 580 y 669; El crédito muy deficiente es cualquier cosa inferior a 580 (la puntuación más baja posible es 300).
Sus bajos puntajes crediticios dificultan que los prestatarios subprime obtengan crédito a través de prestamistas tradicionales. Cuando pueden obtener préstamos, los prestatarios de alto riesgo tienden a obtener condiciones menos favorables, en comparación con los prestatarios con buen crédito.
Los prestamistas de alto riesgo, empresas que se especializan en este mercado, están dispuestos a aceptar el mayor riesgo que enfrentan los prestatarios de alto riesgo a cambio de tasas de interés más altas. Si bien los préstamos de alto riesgo son un negocio lucrativo, fue uno de los principales factores que impulsaron la crisis de las hipotecas de alto riesgo en EE. UU. En 2008. Muchos prestamistas, específicamente en el mercado hipotecario, han aliviado sus necesidades para atraer a más prestatarios. Estas hipotecas tenían tasas de incumplimiento más altas y fueron seguidas por nuevas regulaciones, principalmente la Ley Dodd-Frank, que endureció los estándares para los préstamos en los mercados crediticios.
Tipos de productos subprime
En el mercado emergente de tecnología financiera actual, varias empresas nuevas, incluidos varios prestamistas en línea, se están centrando ahora en prestamistas de alto riesgo y archivos pequeños. Las agencias de crédito han desarrollado nuevas metodologías de calificación crediticia para dichos prestatarios. Esto ha ayudado a aumentar las ofertas disponibles para los prestatarios de alto riesgo.
Las tarjetas de crédito aseguradas pueden ayudar a los prestatarios de alto riesgo a mejorar su puntaje crediticio y eventualmente calificar para una tarjeta de crédito regular.
Un producto que está ampliamente disponible y ofrece una alternativa para los prestatarios de alto riesgo es la tarjeta de crédito garantizada. El prestatario deposita dinero en una cuenta bancaria especial y luego se le permite gastar hasta un cierto porcentaje de esa cantidad, utilizando la tarjeta asegurada. Después de un período de tiempo, el prestatario puede ser elegible para actualizar una tarjeta de crédito con un límite de crédito más alto.
Algunas empresas ofrecen tarjetas de crédito estándar sin garantía adaptadas para prestatarios de alto riesgo. Las tasas de interés de estas tarjetas de crédito pueden alcanzar un 30% superior y, a menudo, tienen tarifas anuales de $ 100 aproximadamente y tarifas mensuales de entre $ 5 y $ 10 por mes. Estas tarjetas suelen tener un límite de crédito más bajo que otras tarjetas, que es otra forma en que los prestamistas mitigan algunos de los riesgos de alto riesgo.
Además de las tarjetas de crédito, muchos prestamistas de alto riesgo ofrecen préstamos no renovables, como préstamos para automóviles, con tasas de interés en el rango del 36%.
Los prestamistas de día de pago son otra opción de crédito de alto riesgo más controvertida. Estos prestamistas ofrecen préstamos a corto plazo a tasas de porcentaje anual (APR) que pueden superar el 400% en algunos estados.
En el caso de los préstamos hipotecarios, los prestamistas de alto riesgo pueden ofrecer menos riesgo que otros tipos de préstamos porque la hipoteca está garantizada por la propia vivienda. Aún así, los prestatarios de alto riesgo pueden tener más dificultades para obtener una hipoteca y pueden esperar pagar una tasa de interés más alta que el prestatario promedio si lo hacen.
