Presupuesto para las 4 etapas del financiamiento de la jubilación

Si se encuentra en buena forma física y económicamente preparado, su jubilación puede durar muchos años. Durante ese período, puede pasar por una serie de etapas distintas, con diferentes niveles de ingresos y gastos que requieren diferentes enfoques de presupuestación. Incluso cuando tenga una jubilación más corta, es probable que tenga los mismos pasos, solo dentro de un marco de tiempo consolidado. Aunque los expertos nombran estas etapas de manera diferente y, a veces, las numeran de manera diferente, esto es de esperar, basándose en un modelo de cuatro pasos.

Prejubilación (de 50 a 62 años aproximadamente)

La prejubilación (a veces denominada «peri-jubilación») es la década anterior a la jubilación. Todavía está trabajando, pero se acerca la jubilación y finalmente está obteniendo una imagen clara de cómo serán sus ahorros, sus ingresos y gastos. También se está acercando a descubrir qué hacer con sus días cuando sea libre de llenarlos como desee. En teoría, parece que fue antes en su vida laboral.

Ponemos a los 62 años como el final de este período porque es la edad en la que las personas califican por primera vez para los pagos del Seguro Social.Pero algunos pueden jubilarse a los 55 o 60 años, pero otros siguen trabajando mucho más allá de los 70, o nada en absoluto. (Por cierto, generalmente es una mala idea comenzar a cobrar el Seguro Social a los 62 años porque si lo hace, sus beneficios mensuales se reducirán permanentemente).

En esta etapa, es crucial estimar sus ingresos y gastos probables después de dejar la fuerza laboral. ¿Qué obtiene de la pensión o del Seguro Social? ¿Cuáles son los saldos en sus planes de jubilación, por ejemplo, 401 (k), 403 (b) o IRA, y cuánto podrá retirar cada mes? ¿Habrá pagado su hipoteca y, si no es así, cuánto debe todavía y por cuánto tiempo?

Es posible que se encuentre en una posición financiera lo suficientemente sólida como para considerar seriamente la jubilación anticipada. Es posible que su empleador se niegue y usted se pregunte si debería realizar una compra o si se ve obligado a aceptar una. Si tiene una empresa familiar, este es un buen momento para crear un plan de sucesión. Y si aún no ha alcanzado sus metas financieras, es posible que le lleve un tiempo ahorrar de manera más agresiva.

También es posible que desee revaluar sus costos y reducir los costos que han surgido a lo largo de los años. Al eliminar cualquier gasto desperdiciado, puede darle un respiro a su presupuesto de jubilación. Además, en este punto (y quizás en el próximo), es posible que aún incurra en gastos importantes, como hacer que sus hijos vayan a la universidad, pagar por adelantado una nueva casa o pagar una boda. Por último, es posible que desee cambiar sus vacaciones habituales por viajes de prueba a lugares donde planea vivir después de la jubilación.

Jubilación anticipada (62 a 70)

Algunos de los cambios más importantes en su presupuesto ocurrirán cuando se jubile por primera vez. Ya no recibirá un cheque de pago fijo, a menos que tenga una pensión. Necesitará un plan para administrar sus ingresos durante la jubilación y deberá decidir cuándo comenzar a reclamar los beneficios del Seguro Social. También podría perder el seguro médico patrocinado por el empleador, así que asegúrese de planificar cómo usted, su cónyuge y sus dependientes obtendrán cobertura si están incluidos en su póliza. Si usted o su cónyuge anciano aún no son elegibles para inscribirse en Medicare, deberá considerar comprar un plan o póliza de seguro médico privado a través del Mercado de seguros médicos de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio.

Puede tener la tentación de gastar dinero en esta etapa temprana de la jubilación. Tendrás mucho tiempo libre y probablemente necesitarás muchas cosas. Es posible que desee comprar ese automóvil deportivo con el que siempre ha soñado, tomarse unas largas vacaciones en Europa, ir a una escuela culinaria o ir a navegar. Es posible que desee comprar una propiedad de vacaciones en su lugar favorito o una segunda casa en un área soleada para escapar durante un duro invierno. Si su presupuesto lo cumple, siéntase libre. Pero tenga cuidado con el estado de ánimo de gastar sus ahorros como si ganara la lotería.

Una forma de administrar los nuevos gastos en la jubilación anticipada y facilitar el drenaje de sus ahorros es generar ingresos. Esto podría significar tomar un trabajo a tiempo parcial o de temporada, establecer un negocio que le brinde flexibilidad en sus horas o incluso mudarse a una nueva carrera, tal vez una en la que haya trabajado anteriormente porque no pagó lo suficiente. Ganar $ 35,000 al año no es suficiente cuando necesita $ 70,000, pero cuando se jubila, se ve mejor que no ganar nada, y en este punto (asumiendo que tiene la razón financiera suficiente), la vida puede ser más una satisfacción personal, de todas formas. . Puede equilibrar las actividades caras en las que desea gastar tiempo y dinero con actividades gratuitas o pagadas: ofrézcase como voluntario para entrenar perros de servicio, imparta una clase de fotografía en su centro comunitario local o guíe en bicicleta.

Además, este puede ser el momento de mudarse a un lugar más deseable ahora que su trabajo ya no lo conecta con un lugar en particular. Dependiendo del costo de vida en el lugar donde vive actualmente en comparación con el lugar al que se dirige, mudarse podría ayudar a su situación financiera, ¡o apretar un gran cinturón!

Jubilación promedio (de 70 a 80 años)

En esta etapa, es probable que reciba los beneficios del Seguro Social (no existe ningún incentivo financiero para retrasar 70 años).A los 72 años, deberá comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas de ciertos tipos de cuentas de jubilación: participación en las ganancias, planes 401 (k), 403 (b), 457 (b) y Wheel 401 (k), así como la mayoría de los tipos de IRA (pero no de Wheel IRA).Este también es un buen momento para revisar su asignación de activos, si no está en una inversión que lo hace automáticamente, como un fondo de fecha límite.

Además de obtener ingresos adicionales en esta etapa, es posible que vea una reducción en sus gastos. Es posible que desee viajar menos y quedarse en casa más tiempo, o que su viaje se centre en viajes menos costosos para visitar a sus nietos y otros amigos o familiares. Afortunadamente, sus hijos están bien establecidos en sus carreras y ya no buscan dinero. Además, es posible que ya no necesite un seguro de vida (o un seguro equivalente).

Es posible que haya creado un testamento y un plan patrimonial cuando sus hijos eran más pequeños porque quería asegurarse de que, si algo le sucedía, se ocuparan de ellos. Ahora es posible que desee volver a ver esos planes y ver si aún expresan sus deseos.

Es posible que desee otorgarle a alguien que comienza el poder de abogado financiero si no puede administrar su dinero y establecer un poder de abogado de atención médica en caso de que necesite que otra persona tome sus decisiones médicas.

Jubilación tardía (80 y más)

Cuando se jubila tarde, es probable que experimente mayores costos de atención médica, ya que el gasto médico suele ser más alto en ese momento de la vida. Medicare cubrirá muchos de sus gastos, pero aún tendrá gastos de su bolsillo para cosas como copagos y deducciones.

Puede incurrir en costos adicionales al jubilarse tardíamente si se muda a un centro de vida independiente o asistida o si necesita mudarse a un hogar de ancianos o contratar asistencia médica en el hogar. Aparte de un posible aumento en los costos de atención médica, sus otros gastos pueden ser similares a la jubilación tardía a lo que eran a mitad de la jubilación.

En esta etapa, es posible que desee volver a evaluar sus ahorros para la jubilación y qué tan adecuados son para que los vea. Si se está quedando sin efectivo y aún vive en su casa, podría considerar una hipoteca inversa como fuente de fondos. En cuanto a lo que le queda, tendrá que pensar en lo que quiere gastar durante su vida y en lo que espera dejar a los demás, incluidos los legados caritativos.

La línea de fondo

La jubilación es un evento y un proceso. En un caso creíble, sus beneficios y ahorros deberán cubrir sus gastos durante tres décadas o más. Los costos en cada etapa de la jubilación están relacionados con cómo elige pasar su tiempo, dónde decide vivir y cómo está su salud. Si tiene en cuenta estos factores y trata de pensar en cómo podrían cambiar durante su jubilación, puede presupuestar en consecuencia.