Declararse en quiebra a menudo se considera una forma rápida y fácil de salir de la deuda. Si bien dejará una gran cantidad de deuda, los residentes de EE. UU. Pueden encontrar que la cantidad que reciben podría ser más de lo que esperaban, gracias a los cambios de ley promulgados en 2005 con la Ley de Prevención de Abuso de Bancarrotas y Protección al Consumidor (BAPCPA). Para escapar de estas molestias, haga todo lo posible para evitar declararse en quiebra. Este artículo le mostrará cómo.
Anunciando las consecuencias de la quiebra
En algunos casos, la BAPCPA requiere que quienes se declaren en quiebra:
- Asistir al asesoramiento crediticio obligatorio
- Realizar pagos continuos a los acreedores
- Asistir a la educación obligatoria en gestión financiera
Además, declararse en quiebra no tiene por qué venderle de un tribunal de justicia, el desalojo o la suspensión de su licencia de conducir si tiene multas impagas. Los contribuyentes también tienen una mala calificación crediticia, lo que puede resultar en la imposibilidad de pedir dinero prestado a tasas estándar por hasta 10 años. Esto puede generar más deuda, porque los préstamos que puede obtener tienen una tasa de interés alta.
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Prevención de la quiebra médica
Cómo evitar declararse en quiebra
Si bien las facturas médicas inesperadas o el desempleo repentino pueden obligar a casi cualquier persona a pasar por una situación financiera incómoda, las personas en bancarrota en esta situación pueden ser el resultado directo de malos hábitos de gasto y ahorro. En una sociedad en la que vivir más allá de sus posibilidades es demasiado frecuente, un roce con la bancarrota puede recordarle claramente la necesidad de un cambio de estilo de vida. Aquí hay algunos pasos que lo ayudarán sin importar por qué sus finanzas son tan precarias.
Haga un presupuesto y recorte el gasto
El primer paso en la transición es averiguar cuánto dinero gasta cada mes. Elaborar un presupuesto es la forma más rápida y sencilla de controlar sus hábitos de gasto.
El siguiente paso es encontrar formas de reducir sus gastos. Guarde sus tarjetas de crédito en un cajón (o entréguelas a un amigo de confianza para que las guarde) y pague en efectivo, ya sea con tarjeta de débito o mediante una tarjeta de débito o un teléfono inteligente vinculado a una cuenta de efectivo, por cada compra. (Es mejor no cancelar sus tarjetas, ya que reducirá su límite de crédito y aumentará su índice de uso de crédito de inmediato, lo cual es malo para su calificación crediticia).
Si no puede mantener su estilo de vida con una vida de dinero, redúzcalo en menor grado. Esto incluye las cosas grandes y pequeñas porque cada centavo es importante. A continuación, se muestran algunas formas de reducir una multa importante:
- Múdate a una casa más pequeña
- Conducir un automóvil más antiguo y menos costoso
- Vende tu bote, motocicleta o vehículo recreativo
- Saltarte las vacaciones
En el extremo más pequeño del espectro, debe eliminar todos los gastos, excepto los elementos básicos de comida, ropa, refugio y transporte hacia y desde el trabajo. Eso incluye cada pequeño lujo que creemos necesario, por ejemplo:
- Televisión por cable
- Comer fuera
- Internet de alta velocidad
- Alcohol
- Cigarrillos
- Membresía de gimnasio
- Suscripciones a revistas
Los regalos también se pueden suspender durante las vacaciones. Pase tiempo con sus seres queridos, no dinero con ellos. Es posible que estos pasos no sean muy divertidos, pero lo único que gasta en divertirse es ponerse en esta situación en primer lugar. Si esto le suena a usted, no está solo.
Maximice los ingresos
Una vez que haya minimizado sus gastos generales, es posible que aún no gane suficiente dinero para pagar sus gastos de subsistencia en efectivo. Si es así, es hora de maximizar sus ingresos. La forma más obvia de hacerlo es conseguir un trabajo. Si ya tiene un trabajo, tome un segundo trabajo. Si tiene un segundo trabajo, acepte un tercer trabajo. Lo mismo se aplica a su cónyuge o pareja. Esto puede parecer drástico, pero si está considerando la quiebra, debe tomar medidas enérgicas. En tiempos económicos difíciles, busque trabajos secundarios como los disponibles a través de TaskRabbit y sitios web similares.
Algunas de las cosas que compró durante sus días de gasto gratuito pueden agotar sus esfuerzos para ganar más dinero. ¿Y qué hay de acoger a un compañero de cuarto? Dos cheques de pago son mejores que uno para cubrir sus gastos.
Si califica, investigue la ayuda del gobierno para asistencia alimentaria y atención médica, violencia hipotecaria y otra asistencia, especialmente si su seguro de desempleo está por vencer. Si algo de esto lo mantiene alejado de la bancarrota mientras se recupera, vale la pena hacerlo.
Investigación de deudas consolidadas o liquidadas
La consolidación de deuda, en la que la deuda de alto interés se paga con un préstamo de interés más bajo, a menudo se cita como una herramienta para evitar la quiebra. Si puede calificar para un préstamo de este tipo, puede ser una buena estrategia, pero necesita la comodidad para evitar una reacción violenta. Cuando algunas personas ya no se sienten presionadas por su incapacidad para pagar sus deudas, se agotan. La consolidación de deuda debe ser una solución a largo plazo, no un acuerdo temporal.
La liquidación de deudas también es una posibilidad. En este caso, en lugar de reducir el número de acreedores, la empresa de alivio de la deuda reduce el monto de su deuda negociando con esos acreedores. La idea es que si acepta pagar parte de la deuda ahora, perdonarán el resto de la teoría de que no podrían obtener nada de otra manera. Ambas estrategias tienen sus fortalezas y debilidades, así que considérelas cuidadosamente antes de elegir una. Y de nuevo, no volver a los malos hábitos.
Considere utilizar el tipo de ayuda profesional adecuado
Cuando esté en problemas, es una buena idea buscar ayuda en los expertos. Dicho esto, los operadores sin escrúpulos pueden ser víctimas de. El argumento de venta básico de «pagarme una tarifa para ayudarlo a salir de sus deudas» parece un poco contraproducente, y las empresas de «asesoramiento crediticio» pueden ser víctimas de quienes buscan una solución rápida.
Antes de tomar esta ruta, considere que la asesoría más simple, y quizás la más práctica, que puede recibir es la sugerencia de cerrar su billetera y limitar sus gastos. Si cree que se necesitan consejos aún más específicos, investigue a fondo sus opciones.
Cambio permanente
Puede estar cerca de la bancarrota por muchas razones, que no son del todo culpa suya, como han descubierto los estadounidenses que viven a través de la pandemia. Utilice su período de recuperación para averiguar qué pasos puede tomar para protegerse en el futuro. Un paso clave: crear un fondo de emergencia (o un fondo más grande del que tenía antes) para obtener más seguridad en el futuro.
Observe detenidamente cualquier comportamiento que lo haya hecho más susceptible a un desastre financiero de lo que podría ser y mírelo con atención. Algunas personas no solo pasan por la quiebra, sino que se convierten en declarantes de quiebras de la liga, que utilizan la recuperación de la quiebra como una excusa para reanudar el gasto excesivo.
Si realmente quiere poner sus finanzas en el camino correcto, necesita salir de la deuda y mantenerse libre de deudas. Para los exfumadores que están dispuestos a empezar a ejercer mucho autocontrol, se puede evitar la quiebra y todos los problemas añadidos que la acompañan.
