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¿Qué es una prima ajustada?

Una prima ajustada es una prima de una póliza de seguro que no permanece indefinidamente a un precio fijo. En cambio, la tasa puede moverse según lo necesite la aseguradora, durante la vigencia de la póliza. Las pólizas de seguro de vida calculan el ajuste amortizando los costos de obtención de la póliza de seguro.

La prima ajustada es igual a la prima de nivel neta más el ajuste, para reflejar el costo de los costos de adquisición iniciales del primer año. Este método de conversión de la prima adeuda es diferente a un producto de seguro de vida ajustable. El seguro de vida ajustable es un seguro híbrido de vida completa que permite al titular de la póliza cambiar aspectos de la póliza.

El ajuste a la prima global neta es una amortización de los costos de establecer la póliza de seguro inicial. La prima nivelada neta es el costo total de la póliza entre el inicio y el pago del beneficio, dividido por la cantidad de años que se espera que el seguro entre en vigencia.

La prima es aquella que el asegurador puede cambiar, subiendo o bajando, hasta un límite ya establecido en los términos del contrato. Las primas pueden ajustarse en función de un cambio en la esperanza de vida del titular de la póliza, el rendimiento de las inversiones realizadas a partir de las primas pagadas, las nuevas pólizas de la empresa o muchos otros factores.

Las primas ajustadas generalmente están disponibles en pólizas de selección de por vida, donde los pagos de primas requeridos pueden ser más bajos en los primeros años y luego aumentar en los años posteriores, antes de nivelarse. El hecho de que elija una póliza de seguro de vida completa que permita primas ajustadas a sus circunstancias particulares dependerá de la cantidad de cobertura requerida y otros detalles.

Prima de ajuste explicativo

Calcular la prima ajustada es crucial para las compañías de seguros de vida, porque la prima se utiliza para calcular el valor mínimo de rescate en efectivo (CSV) de la póliza, un proceso conocido como el método de prima ajustada. Todas las pólizas de seguro de vida deben calcular el CSV debido a la Disposición de no violencia, lo que significa que la póliza de seguro de vida siempre tiene valor, incluso cuando el titular de la póliza elige no utilizarla para su propósito original, es decir, el pago en caso de fallecimiento.

El CSV es lo que el asegurado podría recibir si optara por rescindir la póliza antes de tiempo o «retirarlo». El asegurado también tiene derecho a otras opciones en virtud de la disposición, incluido el préstamo contra la póliza y el uso de la relación calidad-precio como garantía.

Si la compañía de seguros predice que se verá obligada a pagar más dinero de lo esperado con una póliza que tiene primas ajustables, las primas pueden aumentar. Sin embargo, si la póliza de seguro no permite ajustes de primas, no se pueden realizar cambios, independientemente de las circunstancias. La mayoría de las pólizas de seguro se pueden ajustar, según sea necesario, hasta un límite específico.

Conclusiones clave

  • Una prima ajustada es aquella que la aseguradora puede cambiar, y subir o bajar, hasta un límite acordado en el contrato.
  • El ajuste proviene de la evaluación de la prima de nivel neta, o el costo total de la póliza desde el inicio hasta el pago, dividido por el número de años que se espera que la póliza esté en uso.
  • Muchos factores pueden influir en los cambios, incluida la esperanza de vida del titular de la póliza y el rendimiento de la inversión de prima pagada.

Ejemplo del mundo real

Junta de Seguros y Seguridad en el Trabajo (WSIB) es una agencia independiente que ofrece compensación y seguro sin culpa a los trabajadores en Canadá. El Plan de Prima de Ajuste por Mérito (MAP) del grupo utiliza la prima ajustada para reducir las primas hasta en un 10% en lugares de trabajo con entornos seguros.

MAP es un programa prospectivo que cambia la tarifa de la prima de una empresa en función de su historial de seguridad. Una empresa debe haber estado en el negocio durante al menos tres años para convertirse en miembro. Luego, en el cuarto año, se revisa el período de tres años anterior y se aplica una prima ajustada para el quinto año. Si la empresa no tuvo ningún reclamo individual que cueste más de $ 500 durante el período de revisión de tres años, la prima cae. Si se hizo un reclamo por más de $ 500 o $ 5,000, o por mortalidad, la prima podría aumentar. La única excepción es si el historial de accidentes de una empresa es particularmente débil, es posible que reciba un aumento de la prima en un programa acelerado, en lugar de en el quinto año. La tasa de prima de ajuste máxima posible es del 50%.