¿Qué es una prima de costo garantizada?
Una prima de costo garantizado es una tarifa fija sobre la cobertura del seguro que no está sujeta a ajustes basados en la experiencia de pérdida o la cantidad de pérdida incurrida por una parte asegurada. El precio es fijo y permanece igual durante la vigencia de la póliza, independientemente de cuántas reclamaciones se hayan presentado y pagado dentro de este plazo.
Conclusiones clave
- Una prima de costo garantizada es un cargo fijo en una póliza de seguro que no se ajusta por experiencia de pérdida.
- Es decir, un aumento repentino de las reclamaciones no dará lugar a un aumento repentino de los cargos durante el período de la póliza.
- La conveniencia de los precios fijos generalmente tiene un costo más alto.
- Las primas sensibles a las pérdidas son una alternativa a las primas de costo garantizado, donde los cargos del seguro varían según las pérdidas.
Cómo funciona la prima de costo garantizada
La belleza de una prima de costo garantizada es que usted sabe exactamente cuánto debe gastarse para protegerse contra pérdidas financieras y no tiene que preocuparse por sorpresas repentinas.
Una persona o empresa compra un plan de seguro para cubrir un riesgo específico durante un período de tiempo específico y se le cobra una tarifa fija por la duración de la póliza. Al fijar el precio de su póliza, la compañía de seguros tiene en cuenta el tipo de peligro, la gravedad y la frecuencia esperada de las reclamaciones y el riesgo del asegurado. No hay vuelta atrás en esto: una vez que la prima se fija, se publica y se acuerda con el asegurado, ya no se puede ajustar ni modificar.
Importante
La única forma en que se puede ajustar la prima de manera factible es cuando una auditoría revela que la base de la exposición ha cambiado.
Debido a la naturaleza predecible de las primas de costo garantizadas, son muy populares entre las pequeñas y medianas empresas. Estas primas no dependen de las reclamaciones realizadas contra la póliza, lo que significa que las tarifas del seguro no provocarán un aumento repentino de las tarifas del seguro durante el período de la póliza.
Los precios fijos son convenientes y las pequeñas empresas aprovechan esta conveniencia y minimizan el riesgo. En un programa de costos garantizados, todas las responsabilidades y costos de administración se transfieren al transportista y el asegurado paga una prima inicial para cubrir estos costos.
Primas de costo garantizadas frente a primas sensibles a pérdidas
A medida que una empresa crece, es posible que desee explorar otras opciones para financiar y administrar el riesgo y obtener más flexibilidad. Las primas sensibles a pérdidas, que son diferentes a las primas de costo garantizadas, pueden estar sujetas a cambios en función de la experiencia de pérdida de la empresa individual; esta casilla puede estar marcada.
Este enfoque generalmente tiene una tarifa inicial más baja, pero también deducciones más altas (costos de bolsillo que deben pagarse antes de que comience la cobertura del seguro) y tarifas variables. Si una empresa decide que es menos probable que se presenten siniestros de alta frecuencia o alta intensidad, podrá lograr mayores ahorros de costos que si aceptara una prima de costo garantizada. Las empresas más grandes a menudo prefieren tomar este camino y están en mejores condiciones de absorber deducciones más altas que las más pequeñas.
Las primas garantizadas suelen costar más que las primas sensibles a pérdidas. Las deducciones más bajas aumentan la parte de los pasivos cubiertos solo por la aseguradora, por lo que las empresas que emiten primas de costo garantizadas tienen que cometer un error y fijar el precio correspondiente.
Por otro lado, generalmente paga primas sensibles a las pérdidas por lo que recibe, y el costo total depende en gran medida de las pérdidas de cada asegurado en el período de tiempo determinado. El asegurado es responsable de los costos incurridos hasta un monto de retención, y luego el transportista pasa la factura en cualquier factura adicional.
