Pocas cosas son tan infelices como encontrarse con una gran cantidad de deudas. Desafortunadamente, esta es una experiencia que tienen muchos consumidores, ya sea para maximizar las tarjetas de crédito o para financiar una nueva casa. Entonces, si tiene algunos dólares adicionales en su cuenta bancaria, debe usarlos para pagar sus préstamos antes de lo previsto, ¿verdad?
De hecho, no está tan claro elegir cancelar sus deudas. Si bien algunos préstamos son inherentemente tóxicos financieramente, otros tipos de crédito son relativamente inofensivos. Cuando considere las formas alternativas en las que puede gastar su dinero extra, puede ser más dañino que bueno usarlo para pagar más que su mínimo mensual.
Conclusiones clave
- Si tiene algunos préstamos o deudas que pagar, primero es una tarea difícil decidir cuáles pagar.
- Trate de priorizar las deudas con altos intereses, así como aquellas que afectarán negativamente su puntaje crediticio si se atrasa.
- Esta priorización basada en métricas objetivas puede ser difícil ya que las personas se apegan emocionalmente a ciertos tipos de deudas más inofensivos, como la hipoteca de una vivienda o el pago de un préstamo estudiantil primero.
Deuda que termina ahora
¿Qué préstamos hay que pagar primero? Bueno, ciertos tipos de deuda deben eliminarse lo más rápido posible, como la deuda de tarjetas de crédito. ¿Por qué? Porque las matemáticas son fundamentalmente diferentes cuando se mira la deuda de tarjetas de crédito, que para muchos consumidores tiene una tasa de interés de dos dígitos. La mejor estrategia para los saldos de las tarjetas de crédito es deshacerse de ellos lo más rápido posible.
Además de cobrarle un gran interés, es probable que la deuda de la tarjeta de crédito mejore su puntaje crediticio. Aproximadamente un tercio de su puntaje FICO más importante está vinculado a lo que debe a sus acreedores, y los saldos rotatorios de las tarjetas de crédito están aún más ponderados que otros tipos de deuda.
Al reducir su «índice de utilización de crédito», lo que debe sobre el crédito disponible, puede aumentar su puntaje y sus posibilidades de obtener los préstamos que realmente necesita. Pedir prestado más del 30% de toda su línea de crédito es una buena regla general. Si tiene una cantidad significativa de deuda que cae en esta categoría, es posible que deba considerar opciones de alivio de la deuda.
Otro tipo de crédito que puede dañar sus finanzas es un préstamo para automóvil. Si bien la tasa de interés de estos préstamos es relativamente baja en estos días, puede haber preocupaciones sobre la duración de estos préstamos. Según Experian Automotive, el préstamo de automóvil promedio dura casi seis años. Eso es mucho más largo que el período de garantía básico para la mayoría de los fabricantes, por lo que podría estar en el iceberg si algo le sucede a su vehículo y aún tiene un saldo de préstamo.
Puede ser una buena idea cancelar esa deuda automotriz mientras aún está en garantía.
Deudas a pagar más tarde
¿Debo pagar mi hipoteca? ¿Qué tipo de deuda se paga mejor después? Estas son preguntas que pueden responderse; la mayoría de los expertos financieros están de acuerdo en que los préstamos para estudiantes y las hipotecas se incluyen en la categoría anterior. Esto se debe en parte a que algunas hipotecas se pagan por adelantado si se jubila anticipadamente. Pero quizás aún más es lo baratos que son estos préstamos en comparación con otros tipos de deuda. Esto es especialmente cierto en un entorno de tipos de interés bajos.
Hoy en día, muchos propietarios pagan entre un 3,5% y un 4% de su hipoteca.Muchos préstamos estudiantiles federales para estudiantes universitarios actualmente cobran una tasa similar, al 4.53% del préstamo.
Estas tasas son incluso más baratas si se tiene en cuenta que los intereses de ambos préstamos suelen ser deducibles de impuestos.Suponemos que tiene una hipoteca a 30 años con una tasa de interés fija del 4% sobre el préstamo. Incluso si no tiene otros préstamos con una tasa de interés más alta, es posible que no desee pagar más del mínimo adeudado cada mes.
¿Por qué? Porque su dinero extra podría utilizarse mejor. Los economistas se refieren a esto como un «costo de oportunidad». Incluso si está en el lado muy conservador, si invierte ese dinero en una cartera diversificada, tiene muy buenas posibilidades de recuperar más del 4%.
Cuentas relacionadas con impuestos
Aquí es donde debemos recordar el viejo adagio: el desempeño pasado no garantiza resultados futuros. Y ciertamente, las acciones pueden ser volátiles a corto plazo. Pero el caso es que el mercado ha mostrado una tendencia a lo largo del tiempo muy por encima del 4% a largo plazo.
Si está colocando su dinero sobrante en cuentas de jubilación con ventajas impositivas, como un plan 401 (k) o IRA tradicional, el beneficio de invertir su dinero sobrante es aún mayor. Eso es porque puede deducir sus contribuciones a estas cuentas de su ingreso imponible.
Cuando acelera los préstamos para estudiantes y los pagos de la hipoteca, está haciendo lo contrario; está utilizando dólares después de impuestos para reducir los intereses deducibles de impuestos. Entonces, si bien deshacerse de estos préstamos puede ser un beneficio emocional, a menudo no tiene sentido solo matemáticamente.
Considere crear un fondo de emergencia
Si bien el pago de préstamos con tasas de interés altas es un objetivo importante, generalmente no debería ser su primera prioridad. Muchos planificadores financieros sugieren que su primer objetivo debería ser crear un fondo de emergencia que pueda cubrir costos de entre tres y seis meses.
También tiene sentido evitar los pagos por adelantado de préstamos a expensas de las cuentas de jubilación. Excepto en determinadas circunstancias, una penalización costosa del 10% fomentará un retiro completo si retira fondos de su 401 (k) antes de tiempo.
Reenviar contribuciones al plan de jubilación de su empleador puede ser igualmente peligroso, especialmente si ofrece una contribución equivalente. Supongamos que su empresa le da a un juego 50 centavos por cada dólar que ingresa en la cuenta, hasta un 3% de su salario.
Hasta que gane el juego, por cada dólar que le paga a un prestamista en lugar de su 401 (k), está gastando un tercio de su inversión potencial (50 centavos de la contribución total de $ 1.50). No debe pagar más del pago mensual mínimo, incluso en la deuda de la tarjeta de crédito, después de haber hecho lo suficiente para aprovechar todos los fondos correspondientes.
La línea de fondo
Hay ciertos tipos de deudas que debe cancelar lo antes posible (excepto a expensas de que un empleador las iguale con cuentas de jubilación con ventajas fiscales). Pero con los préstamos con tasas de interés bajas, incluidos los préstamos para estudiantes y las hipotecas, generalmente prefiere desviar el dinero adicional a una cuenta de inversión con ventajas fiscales.
Si le sobra lo suficiente para maximizar sus contribuciones anuales permitidas para IRA y 401 (k), cualquier efectivo adicional sobre esa cantidad debe ir a una cuenta de inversión regular en lugar de pagar préstamos a bajo interés. Eventualmente eliminará más dinero.
