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Financial Advisor/ Financial Planning

Principales preguntas de preparación de salida para hacer a los clientes

Muchos estadounidenses no ahorraron lo suficiente para jubilarse cómodamente. Los asesores financieros pueden ayudar a sus clientes a decidir no solo cuándo se jubilarán, sino también si deberían considerar trabajar al menos a tiempo parcial en sus años de jubilación anticipada.

Aquí hay algunas preguntas que los asesores financieros deben hacer para configurar el proceso de planificación de la jubilación con sus clientes.

Conclusiones clave

  • La planificación de la jubilación puede ser abrumadora, especialmente a medida que las personas se vuelven más responsables de su propio bienestar financiero en la vejez.
  • El primer paso es evaluar las expectativas de estilo de vida y luego establecer una meta financiera que pueda cumplir con esas expectativas.
  • Un plan de jubilación debe considerar ahorros e inversiones personales, planes de jubilación tipo 401 (k) o IRA y seguridad social para terminar juntos.
  • Hable con un profesional financiero para comprender cómo planificar y luego cuáles son los pasos a seguir para comenzar a reducir los activos de la manera más efectiva.

¿Cómo es su estilo de vida ideal para la jubilación?

Este es un buen momento para que sus clientes tengan grandes sueños y hagan las cosas que quieren hacer tan pronto como se jubilen. Esto podría incluir viajes, mudarse a un lugar diferente, obras de caridad y de servicio comunitario, o cualquier cantidad de otras actividades. Hoy en día, esto puede significar dejar su trabajo y comenzar un negocio en un área que les apasiona.

Es importante que los clientes y sus asesores financieros comprendan cuánto costará el estilo de vida de jubilación deseado. Si bien existen reglas detalladas sobre el porcentaje de ingresos previos a la jubilación que los jubilados suelen gastar durante la jubilación, todos somos diferentes. Además, este gasto no es lineal. Los años de jubilación suelen ser más activos en términos de viajes, pero este tipo de actividades pueden ralentizarse un poco a medida que las personas envejecen. El mejor enfoque es que sus clientes hagan un presupuesto para cosas como dónde vivirán, si reducirán (o aumentarán) su hogar, sus actividades y otros factores. En resumen, necesitan preparar un presupuesto de jubilación.

¿Cómo financia la jubilación?

Los asesores financieros deben ayudar a sus clientes a obtener todos los recursos financieros disponibles para financiar su jubilación. Cosas como:

  • Cuentas de inversión imponibles
  • Cuentas de jubilación como IRA, planes 401 (k), 403 (b) y otros planes de jubilación en el lugar de trabajo
  • Anualidades
  • Pensiones, incluidas las de antiguos empleadores
  • Seguridad Social
  • Opciones sobre acciones o unidades de acciones restringidas de su empleador
  • Interés en los negocios

Ciertamente, otros activos financieros también pueden estar disponibles para la jubilación. La clave aquí es ayudar al cliente a determinar qué tipo de flujo de efectivo de jubilación continuo transferirá sus diversos activos financieros. Este también es un buen momento para ejecutar proyecciones de planificación financiera para ayudar a decidir cuántos ingresos se pueden respaldar y durante cuánto tiempo. Las proyecciones hasta al menos los 100 años ciertamente tienen sentido debido al aumento de la esperanza de vida.

Idealmente, estos problemas deberían comenzar a abordarse al menos 10 años antes de la jubilación y luego revisarse periódicamente a medida que se acerca la jubilación. Si el dinero de la jubilación no puede mantener el estilo de vida deseado, se deben tomar decisiones. Estos pueden incluir trabajar un poco más, trabajar a tiempo parcial durante la jubilación, reducir los costos proyectados y ahorrar más en los años restantes hasta que se jubile. Cuanto más tiempo lleve dejar de fumar, más tiempo tendrán los clientes y sus asesores financieros para realizar los cambios necesarios en el plan financiero del cliente.

¿Qué cuentas de jubilación utilizará primero?

Para los clientes con varias cuentas, este es un problema crítico que abordar. La respuesta también puede cambiar con el tiempo a medida que cambia la situación del cliente. Algunos jubilados pueden acceder automáticamente primero a las cuentas con la factura de impuestos más baja. Sin embargo, en términos de planificación total de la jubilación a largo plazo, esta puede no ser la mejor respuesta.

Para los clientes menores de la edad en la que comienzan las distribuciones mínimas requeridas (RMD) (72 años), puede ser prudente, por ejemplo, aprovechar las cuentas de jubilación con impuestos diferidos hasta al menos cierto punto. Esto es especialmente cierto si sus ingresos son relativamente bajos y tienen espacio para más ingresos dentro de su categoría impositiva actual. Esto reducirá sus RMD en el futuro, lo cual es útil si realmente no necesitan estos ingresos.

Las cosas pueden cambiar de un año a otro, por ejemplo, si el cliente tiene altos costos médicos que permiten que algunos de ellos sean deducibles de impuestos. Pueden considerar sacar más de sus cuentas de impuestos diferidos, ya que la deducción médica puede compensar el impuesto adeudado sobre estas distribuciones.

¿Cuándo aceptará el Seguro Social?

Este es un tema crítico y uno que (con razón) está ganando más atención cada año en los periódicos financieros. Los beneficios del Seguro Social pueden tomarse a partir de los 62 años. Esperar hasta su edad total de jubilación (FRA) de 66 y dos meses (67 si nació en 1960 o después) resulta en un beneficio que es aproximadamente un 30% más alto. Esperar hasta los 70 años agrega otro 32% al beneficio.No solo los beneficios son más altos, sino que cualquier aumento en el costo de vida será mayor porque se basan en los montos de beneficios más altos.

Para aquellos que trabajan, cualquier ingreso por encima del límite inferior del Seguro Social resultará en una reducción de $ 1 en su beneficio por cada $ 2 en ingresos por encima de esa cantidad. Esta restricción caduca cuando alcanza la edad de FRA.

Además, existen diferentes estrategias de reclamo para parejas casadas que pueden funcionar bien, dependiendo de la situación del cliente. Los asesores financieros deben ayudar a sus clientes a determinar el mejor momento y la mejor estrategia de reclamos para su situación.

¿Cómo paga la atención médica?

Los costos de atención médica comprenderán una parte significativa de los gastos de jubilación para muchos. Las empresas que ofrecen prestaciones médicas a los jubilados son cada vez más escasas. Es probable que las entidades estatales y municipales deban repensar este beneficio en los próximos años.

Los costos médicos de la jubilación deben tenerse en cuenta en la planificación de la jubilación de su cliente, o pueden ser reacios a quedarse sin dinero. Una forma de financiar los costos de atención médica para la jubilación es usar una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) si el cliente tiene acceso a una a través de un plan de seguro con deducibles altos en el lugar de trabajo o en forma privada. Estas cuentas permiten contribuciones con impuestos diferidos y retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados. Idealmente, el cliente financiaría la cuenta mientras trabaja y usaría los dólares de su bolsillo para financiar los gastos médicos actuales, lo que permitiría que el saldo se use para los suplementos de Medicare y otros gastos.

La línea de base

Hacer preguntas a sus clientes puede garantizar que estén en la mejor forma financiera posible a medida que se acercan a la jubilación. Es crucial para su planificación de jubilación abordar los problemas descritos anteriormente y muchos más.