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¿Qué es el privilegio de prepago?

El término privilegio de pago anticipado se refiere al derecho de un consumidor a pagar una parte o la totalidad de una deuda antes del vencimiento o antes de lo previsto, generalmente sin el riesgo de incurrir en sanciones.

Los privilegios de pago anticipado a menudo se asocian con hipotecas o préstamos para automóviles. La información sobre los privilegios de pago anticipado generalmente se incluye en el contrato del prestamista. Los consumidores pueden ahorrar dinero mediante el uso de privilegios de prepago porque evitan pagar intereses adicionales.

Conclusiones clave

  • El privilegio de pago anticipado permite a un consumidor pagar una parte o la totalidad de una deuda antes de que venza o antes de lo previsto.
  • Las hipotecas y los préstamos para automóviles suelen estar asociados con los privilegios de pago anticipado.
  • Los prestamistas que no permiten privilegios de pago anticipado cobran multas por pago anticipado, lo que les permite recuperar el dinero que ganarían con los intereses.
  • La información sobre anticipos, privilegios y sanciones se describe en los contratos de los prestamistas.

Cómo funcionan los privilegios de prepago

Los prestamistas son muy específicos sobre los términos y condiciones de sus préstamos. Deben establecer legalmente detalles sobre cargos, multas, cronogramas de pago, tasas de interés y cualquier otro detalle clave que afecte al prestatario. Esto incluye cualquier información sobre pagos anticipados: liquidación de la deuda antes de su vencimiento o su vencimiento.

Los anticipos son comunes para vehículos de deuda a largo plazo, como hipotecas y préstamos para automóviles, aunque los prestamistas generalmente brindan detalles sobre cómo gastan los anticipos para cualquier tipo de deuda.

Tal como se establece en los contratos de los prestamistas, los privilegios de pago anticipado permiten a los prestatarios realizar pagos a tanto alzado para cancelar el saldo principal o las cuentas en su totalidad antes de que vencen (o antes de que vencen). Algunas cuentas permiten a los prestatarios realizar pagos por adelantado en cualquier momento, mientras que otras limitan lo que un consumidor puede pagar por adelantado anualmente.

Como se mencionó anteriormente, los prestatarios pueden ahorrar mucho dinero, dinero que normalmente gastarían en cargos por intereses, aprovechando los privilegios de pago anticipado. Por ejemplo, un prestamista puede permitir que los prestatarios pongan $ 10,000 para pagar su hipoteca cada año. Esto se suma a sus pagos hipotecarios mensuales habituales. Este pago a tanto alzado reduce la hipoteca y, por lo tanto, reduce la cantidad de intereses que pagará el deudor hipotecario en el futuro.

Consideraciones Especiales

Los valores de renta fija que incluyen privilegios de pago anticipado se consideran más riesgosos para el emisor de deuda porque no sabe cuándo comenzarán a fluir sus flujos de efectivo. El pago por adelantado generalmente ocurre cuando las tasas de interés son bajas y el refinanciamiento hipotecario se considera favorable.

Para los bancos que buscan equilibrar sus activos con sus pasivos, la jubilación anticipada de las líneas de crédito puede tener un impacto significativo en sus perfiles de riesgo. Sin embargo, el Congreso prohíbe a los bancos imponer sanciones por pago anticipado a productos crediticios como hipotecas para fomentar la propiedad de vivienda y proteger a los consumidores.

El privilegio de pago anticipado también aumenta los bonos exigibles. Las empresas que buscan emitir deuda en forma de bono pueden agregar una función de llamada que les permite recuperar la deuda pendiente si les preocupa que las tasas de interés caigan después de su emisión. La llamada es un derecho, pero no una obligación, para el emisor.

Para compensar este derecho, se establece una tasa de interés o cupón de bonos exigibles más alta que una tasa de cupones de bonos no exigidos. El interés adicional de un bono rescatable compensa a los tenedores de bonos por aceptar el riesgo adicional de que un bono se pague por adelantado con un cupón rico antes de su fecha de vencimiento establecida.

Esto se agrava especialmente para los tenedores de bonos durante un entorno de tasas de interés en baja, pero ese es el riesgo de un bono con un rendimiento más alto. A diferencia de una hipoteca, un bono rescatable generalmente conlleva una multa por pago anticipado en forma de prima de rescate, que es la prima adicional en dólares que establece un bono rescatable por encima del valor nominal del bono.

Asegúrese de preguntarle a su prestamista o revisar su contrato sobre la información de prepago.

Privilegios de pago anticipado frente a sanciones por pago anticipado

Los privilegios de pago anticipado son multas pagadas por adelantado. Las multas por pago anticipado son tarifas o cargos cobrados por los prestamistas por pagar una cuenta antes de que venza. Podrían ser una cantidad fija en dólares o un cierto porcentaje del saldo principal.

Al imponer multas por pago anticipado, los prestamistas pueden recuperar cualquier dinero que ganen como intereses. Los prestatarios deben solicitar a los prestamistas sus políticas de pago anticipado antes de realizar cualquier pago global o de revisar a fondo sus contratos para evitar sanciones.