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¿Qué es un préstamo problemático?

En los mercados bancario y crediticio, un préstamo problemático es una de dos cosas: puede ser un préstamo comercial con un valor de al menos 90 días o un préstamo de consumo con un valor mínimo de 180 días. En cualquier caso, este tipo de préstamo se denomina activo no productivo (préstamo).

Cómo funcionan los problemas de préstamos

Cualquier préstamo que no pueda recuperarse fácilmente de los prestatarios se denomina préstamo problemático. Cuando estos préstamos no puedan reembolsarse de acuerdo con los términos del acuerdo inicial, o de otra manera aceptable, un prestamista reconocerá estas obligaciones de deuda como préstamos problemáticos.

Para la gestión crediticia es fundamental la identificación temprana y la gestión proactiva de préstamos en dificultades, que pueden proteger a un prestamista de la exposición a riesgos indebidos. Los problemas con los préstamos en su balance general pueden reducir el flujo de caja de los prestamistas, alterar los presupuestos y reducir las ganancias. Cubrir tales pérdidas puede reducir los prestamistas de capital disponibles para préstamos posteriores.

Los prestamistas intentarán compensar sus pérdidas de diversas formas. Si una empresa tiene dificultades para pagar el servicio de su deuda, un prestamista puede reestructurar su préstamo para mantener el flujo de caja y evitar tener que clasificar el préstamo como un préstamo problemático. En un préstamo en mora, un prestamista puede vender cualquier activo colateralizado del prestatario para cubrir sus pérdidas. Los bancos pueden vender préstamos problemáticos que no están garantizados por garantías o cuando no es rentable recuperar las pérdidas.

Los préstamos problemáticos, que pueden poner en riesgo a los prestamistas, pueden proporcionar una lucrativa oportunidad de negocio para las empresas que compran préstamos de instituciones financieras con un fuerte descuento.

Consideraciones especiales sobre préstamos con problemas

Muchas empresas ven una oportunidad de negocio para tener problemas y préstamos en mora. Comprar estos préstamos de instituciones financieras con descuento es un negocio lucrativo. Las empresas pagan regularmente del 1% al 80% del saldo total del préstamo y se convierten en el propietario legal (acreedor). Este descuento depende de la antigüedad del préstamo, si un activo está garantizado o no, la edad del deudor, la clasificación de deuda personal o comercial y el lugar de residencia.

La crisis de las hipotecas de alto riesgo y la recesión de 2007-2009 han provocado un aumento en el número de problemas crediticios que los bancos han tenido en sus libros. Se han promulgado varios programas federales para ayudar a los consumidores a lidiar con sus deudas culpables, la mayoría de las cuales se han centrado en las hipotecas. Estos préstamos problemáticos a menudo resultaron en cierres de propiedades, recuperaciones u otras acciones legales adversas. Muchos inversionistas de crédito que estaban dispuestos a sortear el lío de las hipotecas están contentos hoy, ya que a veces han podido obtener activos por centavos de dólar.