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¿Qué es el Programa de modificación de viviendas asequibles (HAMP)?

El Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP) fue un programa de modificación de préstamo introducido por el gobierno federal en 2009 para ayudar a los propietarios que luchan por evitar el cierre. El programa se centró en ayudar a los propietarios que pagaban más del 31% de sus ingresos brutos para los pagos de la hipoteca. El programa expiró a finales de 2016.

Conclusiones clave

  • El Programa de modificación de viviendas asequibles (HAMP) fue un programa federal introducido en 2009 para ayudar a los propietarios que luchan por evitar el cierre.
  • El HAMP ha permitido a los propietarios reducir el capital de su hipoteca y / o las tasas de interés, aplazar temporalmente los pagos u obtener extensiones de préstamos.
  • El programa expiró a finales de 2016 y no se renovó.

Comprensión del Programa de modificación de viviendas asequibles (HAMP)

HAMP fue creado bajo el Programa de Alivio de Activos Problemas (TARP) en respuesta a la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008. Durante este período, muchos propietarios estadounidenses se dieron cuenta de que no podían vender o refinanciar sus casas después de que el mercado colapsara. Los pagos mensuales no eran asequibles cuando las hipotecas de tasa ajustable (ARM) comenzaron a tener tasas de mercado más altas, dejando a muchas personas en riesgo de cierre.

Si bien algunas de las modificaciones de préstamos fueron subsidiadas por los contribuyentes, la contribución más significativa de HAMP fue posiblemente la estandarización de un sistema sencillo de modificación de préstamos.

Para calificar, las hipotecas tenían que cubrir más del 31% de sus ingresos brutos en sus pagos mensuales. También se implementaron los requisitos de propiedad: tenían que pasar la prueba del valor neto actual (VAN), así como otros estándares de elegibilidad.

Una propiedad era elegible si el análisis mostraba que un prestamista o inversionista que actualmente posee el préstamo ganaría más dinero modificando el préstamo en lugar de ejecutarlo. Además del requisito de que el propietario experimente dificultades financieras, la casa tenía que ser habitable y tener un saldo de capital impago de menos de $ 729,750.

Los alivios tomaron muchas formas, todas las cuales reducirían los pagos mensuales. Por ejemplo, los propietarios de viviendas elegibles pueden recibir reducciones en el capital y las tasas de interés de su hipoteca. También existía la posibilidad de aplazar temporalmente los pagos de la hipoteca, también conocida como indulgencia. Y, si era favorable, el propietario podía extender los términos de su préstamo.

En muchos casos, un préstamo ya modificado era elegible para la modificación de HAMP, lo que reduce aún más el pago del propietario.

Los hogares del programa redujeron sus pagos mensuales en un promedio de más de $ 530.

Consideraciones Especiales

El gobierno se refiere a la relación de pagos a ingresos brutos como la relación inicial de deuda a ingresos (DTI). El programa HAMP, en colaboración con los prestamistas hipotecarios, ha ayudado a proporcionar incentivos a los bancos para reducir la relación deuda-ingresos a un 38% o menos. El Tesoro entonces aplicaría para minimizar el índice DTI al 31% o menos.

HAMP alentó a los prestamistas e inversores privados a financiar los cambios de sus préstamos. Los agentes hipotecarios recibieron un pago por adelantado de $ 1,000 por cada modificación elegible que hicieron. Estos prestamistas también eran elegibles para recibir hasta $ 1,000 por año para todos los préstamos en el programa hasta por tres años.

El HAMP original se limitó a las residencias principales. En 2012, el programa se revisó para incluir viviendas no ocupadas por el propietario, hogares con hipotecas múltiples y propietarios cuyo índice de DTI era menor o mayor que el requisito básico del 31%.

Programa de modificación de viviendas asequibles (HAMP) vs.Programa de refinanciación asequible de viviendas (HARP)

Complete HAMP con otra iniciativa llamada Programa de refinanciamiento de viviendas asequibles (HARP). Como HAMP, el gobierno federal ofreció HARP. Pero hubo algunas diferencias sutiles.

Si bien HAMP ayudó a las personas que estaban a punto de cerrar, los propietarios debían estar inundados o cerca de ese punto para calificar para HARP. El programa permitió a las personas con viviendas con menos del saldo pendiente de sus hipotecas refinanciar sus préstamos, así como a los propietarios con una relación préstamo-valor (LTV) de más del 80% de ellos, hasta un 125%.

Solo las personas cuyos préstamos estaban garantizados o asegurados por Fannie Mae o Freddie Mac antes del 31 de mayo de 2009 eran elegibles. La elegibilidad también dependía de si el propietario estaba al día con los pagos de la hipoteca. Además, las hipotecas deberían poder aprovechar pagos más bajos o pasar a un producto hipotecario más estable.

La fecha límite para HARP se planeó originalmente para el 31 de diciembre de 2017. Sin embargo, esa fecha se extendió empujando la fecha de vencimiento del programa hasta diciembre de 2018.