¿Qué es el Programa de refinanciamiento asequible para viviendas (HARP)?
El Programa de refinanciamiento de viviendas asequibles (HARP) fue un programa ofrecido por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda a los propietarios de viviendas que tienen un valor inferior al saldo pendiente del cordero.
Desde entonces, el programa terminó, pero tenía la intención de brindar alivio después de la crisis financiera de 2008. HARP se creó para ayudar a los propietarios de viviendas inundadas y cercanas al agua a refinanciar sus hipotecas debido a la caída de los precios de las viviendas. Aunque HARP finalizó en diciembre de 2018, todavía hay opciones para los prestatarios que están inundados de hipotecas. Un propietario que está inundado con su hipoteca tiene más de lo que vale.
Conclusiones clave
- El Programa de Refinanciamiento de Viviendas Asequibles (HARP) fue un programa ofrecido por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda a los propietarios de viviendas con un valor inferior al saldo pendiente del préstamo.
- Desde entonces, el programa llegó a su fin, pero se planeó brindar alivio después de la crisis financiera de 2008.
- Aunque HARP finalizó en diciembre de 2018, todavía hay opciones para los prestatarios que están inundados de hipotecas.
Comprender el Programa de refinanciamiento de viviendas asequibles (HARP)
El refinanciamiento del Programa de refinanciamiento de viviendas asequibles (HARP) solo estaba disponible para hipotecas garantizadas por Freddie Mac o Fannie Mae; el programa se creó en conjunto con estas entidades. Para ser elegible para HARP, los propietarios deben estar en posesión de hipotecas vendidas a cualquiera de esas entidades antes del 31 de mayo de 2009.
Debido al impacto de la crisis financiera de 2008 y su efecto en el valor de los bienes raíces en los Estados Unidos, muchos propietarios se han encontrado al revés o sumergidos en sus préstamos hipotecarios. Al revés o bajo el agua se utiliza para describir situaciones en las que un préstamo excede el valor actual de la garantía contra la que está garantizado.
En el caso de una hipoteca, la garantía es la propiedad. El gobierno federal lanzó HARP en 2009 para tratar de reducir el ritmo de las medidas preliminares y ayudar a los prestatarios que se han beneficiado de las prácticas de préstamos de alto riesgo.
El programa solo estaba disponible para prestatarios calificados. Los prestatarios debían estar al día con los pagos de la hipoteca y la propiedad tenía que estar en buenas condiciones. Los prestatarios que ya no pagaron o dejaron su propiedad vacante no fueron elegibles para el programa. Cualquier prestamista participante era elegible para ayudar a un prestamista con el refinanciamiento HARP. Los prestatarios no tenían que pasar por el prestamista actual.
El programa finalizó el 31 de diciembre de 2018.
Programa de refinanciamiento asequible para el hogar (HARP) frente al programa de cambio asequible para el hogar
Otro programa implementado para detener el flujo de ejecuciones hipotecarias después de la caída del mercado se denominó modificación hipotecaria. El Programa de Modificación de Vivienda Asequible expiró antes de HARP, en 2016. A diferencia del refinanciamiento HARP, estos programas eran para prestatarios que ya habían incumplido con su préstamo o que estaban a punto de incumplir.
La modificación solo se puede obtener a través del prestamista existente, y cada prestamista tiene sus propios requisitos de calidad. Si bien el proceso para modificar una hipoteca varía los términos de una nota hipotecaria, no constituye un refinanciamiento.
A veces, las modificaciones pueden informar sobre el informe crediticio del prestatario a medida que cambian los términos de la hipoteca. En algunos casos, las modificaciones pueden afectar la solvencia futura. Algunos prestatarios pueden tener una obligación tributaria adicional, ya que los términos de modificación pueden incluir la cancelación de parte de la deuda adeudada, que puede ser tratada por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) como ingresos del trabajo.
