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Negocios/ Finanzas Corporativas y Contabilidad

Proporción de préstamos problemáticos

¿Cuál es la proporción de préstamos problemáticos?

El índice de préstamos problemáticos es un índice en la industria bancaria que compara el porcentaje de préstamos problemáticos con el porcentaje de préstamos sólidos. En los mercados bancario y crediticio, un préstamo problemático es una de dos cosas: un préstamo comercial con un vencimiento de al menos 90 días o un préstamo de consumo con un vencimiento de al menos 180 días.

Un activo no productivo también se denomina préstamo problemático. El índice de préstamos problemáticos es, en última instancia, una medida de la salud de las industrias bancaria y crediticia, y de la economía en su conjunto. Una relación más alta significa un mayor número de préstamos problemáticos y viceversa. Los préstamos problemáticos reducen la cantidad de capital que tienen los prestamistas para préstamos posteriores.

Si un banco tiene 500 préstamos y 10 de ellos son préstamos problemáticos – préstamos comerciales atrasados ​​(90 días después de la fecha de vencimiento) o préstamos al consumidor atrasados ​​(180 días después de la fecha de vencimiento) – el índice de préstamos problemáticos para el banco es 1:50, o 2%.

Conclusiones clave

  • El índice de préstamos problemáticos es un índice en la industria bancaria que compara el porcentaje de préstamos problemáticos con el porcentaje de préstamos sólidos.
  • Un préstamo problemático es una de dos cosas: un préstamo comercial con un vencimiento de al menos 90 días o un préstamo al consumidor con un vencimiento de al menos 180 días.
  • Si un banco tiene 500 préstamos y 10 de ellos son préstamos problemáticos, la proporción de préstamos problemáticos para este banco fue 1:50, o 2%.
  • A medida que los mercados se debilitan, no es raro aumentar el inventario de préstamos en problemas, ya que las personas tienen dificultades para hacer los pagos de sus préstamos.

Comprensión de la proporción problemática de préstamos

Los bancos tratan de mantener bajos sus inventarios de préstamos problemáticos, ya que estos tipos de préstamos pueden generar problemas de flujo de efectivo y otros problemas. Si un banco ya no puede administrar su deuda pendiente, podría cerrar el banco.

Una vez que un prestatario comienza a retrasarse en los pagos, la institución financiera generalmente envía avisos al prestatario; Luego, el prestatario debe tomar medidas para que el préstamo esté disponible actualmente. Si el prestatario no responde, el banco puede vender activos y recuperar el saldo del préstamo. Los préstamos problemáticos a menudo resultan en cierres de propiedades, recuperaciones u otras acciones legales adversas.

Si una empresa tiene dificultades para cumplir con sus obligaciones de deuda, un prestamista puede reestructurar su préstamo. De esta manera, la institución puede mantener cierto flujo de caja y puede evitar tener que clasificarlo como un préstamo problemático.

Si los prestatarios quieren negociar con el banco para poner al día un préstamo problemático, un representante del banco puede reunirse con ellos para discutir el saldo pendiente.

La proporción de préstamos problemáticos se puede desglosar por el nivel de culpa de los prestatarios, como los que han estado menos de 90 días en comparación con los que tienen atrasos más graves.

Historial de tasa de préstamos problemáticos

A medida que los mercados se debilitan, no es raro aumentar el inventario de préstamos en problemas, ya que las personas tienen dificultades para hacer los pagos de sus préstamos. Las altas tasas de ejecuciones hipotecarias, embargos y otras acciones legales podrían reducir las ganancias de los bancos.

La gran recesión y la proporción de préstamos problemáticos

El índice de préstamos para resolución de problemas en todo el mundo aumentó durante la Gran Recesión de 2007 a 2009. Durante este período, aumentó el número de bancos de préstamos con problemas en sus libros. Se han promulgado varios programas federales para ayudar a los consumidores a lidiar con sus deudas culpables, la mayoría de las cuales se han centrado en las hipotecas.

Antes de la Gran Recesión, a principios de la década de 2000, hubo una racha sin precedentes en la deuda familiar estadounidense. Los préstamos hipotecarios también se han incrementado significativamente, especialmente en el mercado privado. (La proporción de préstamos asegurados por agencias gubernamentales comenzó a disminuir). Sin embargo, a medida que los precios de la vivienda comenzaron a caer, se produjo una enorme ola de impagos de hipotecas a medida que los consumidores luchaban por cumplir con sus obligaciones de deuda. Este fuerte aumento de la deuda contribuyó en gran medida al inicio de la recesión.

Se vendieron productos hipotecarios a muchos consumidores que no eran adecuados o adecuados para ellos. Por ejemplo, a muchos prestatarios con tasas de interés iniciales muy bajas se les ofrecieron hipotecas híbridas de tasa ajustable (ARM) con la intención de atraerlos. Si bien estos productos de propiedad de vivienda pueden haber parecido asequibles al principio, después de los primeros dos o tres años, las tasas de interés aumentaron. La estructura de estas hipotecas ha obligado a muchos prestatarios a refinanciar o calificar para préstamos adicionales para cumplir con sus obligaciones de deuda. Sin embargo, a medida que los precios de la vivienda comenzaron a caer y las tasas de interés subieron, a muchos prestatarios les resultó realmente imposible refinanciar y, por lo tanto, fracasaron en estos préstamos.

Desde la crisis financiera de la década de 2000 y la Gran Recesión, se han introducido requisitos crediticios más estrictos. Esto ha ayudado a prevenir prácticas crediticias predatorias, incluida la no explicación adecuada de los términos del prestamista a un prestamista, y una mala regulación del sector financiero.