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¿Qué es la protección contra la inflación de los seguros?

La protección contra la inflación es un elemento de la póliza de seguro en el que el valor de los beneficios aumenta un porcentaje predefinido en ciertos períodos de tiempo para mantenerse al día con la inflación. La protección contra la inflación de los seguros está diseñada para permitir que los asegurados se aseguren de que los beneficios que reciben puedan mantenerse al día con los niveles generales de precios, que a menudo están vinculados al IPC.

Cómo funciona la protección contra la inflación de los seguros

Es más probable que las personas busquen opciones de protección contra la inflación de seguros al comprar un seguro de atención a largo plazo. El seguro de atención a largo plazo (LTC) generalmente se compra años antes de que se aproveche, pero los costos de atención médica futuros dentro de décadas pueden superar el beneficio de la póliza. La protección contra la inflación está diseñada para limitar los efectos negativos de una atención médica más cara en el futuro.

Los asegurados consideran que la protección contra la inflación es un elemento deseable de la póliza, pero puede ser un dolor de cabeza para las compañías de seguros. Esto se debe a que las aseguradoras pueden limitar los cambios en las primas que pueden cobrar a las personas. Para atraer a los asegurados a que adopten una tasa más baja de protección contra la inflación del seguro, puede ofrecer aumentos más bajos en los costos de las primas.

La protección contra la inflación es una característica adicional que se puede agregar a la póliza, lo que la convierte en un costo adicional que puede aumentar el pago de la prima. Las personas que compran una póliza pueden tener la posibilidad de elegir diferentes opciones de tasa de inflación, con diferentes montos de primas como resultado de las diferentes opciones de tasa de inflación. Los planes de protección con una tasa de inflación más baja tendrán primas más bajas que las opciones con una tasa de inflación más alta.

La protección contra la inflación no significa que las primas nunca aumentarán antes que el asegurado. Las opciones que permiten un beneficio compuesto a una cierta tasa cada año pueden ser más caras que las opciones que permiten que los beneficios aumenten con menos frecuencia o a una tasa más baja. Las regulaciones pueden evitar que las primas en algunas pólizas aumenten con la edad, pero si la compañía de seguros encuentra que la prima pagada es inadecuada, puede solicitar una excepción a los reguladores en ciertas circunstancias.

Conclusiones clave

  • La protección de la inflación de los seguros es una característica de algunas pólizas de seguros mediante la cual los beneficios futuros o continuos pagaderos se ajustan al alza por la inflación.
  • El objetivo es asegurar que el poder adquisitivo relativo de los dólares otorgados como beneficios no se erosione con el tiempo debido a la inflación.
  • Existen varios métodos para garantizar la póliza de seguro de protección contra la inflación, que a menudo se centran en pólizas de discapacidad o de atención a largo plazo.

Opciones de protección contra la inflación de seguros

Hay varias formas de lograr la protección contra la inflación del seguro en las pólizas de seguro de atención a largo plazo. La primera y mejor opción es comprar tantos beneficios diarios como sea posible. Especialmente para las personas mayores, esto puede ser más rentable que una cláusula de protección contra la inflación específica.

La segunda forma es la provisión de una opción de compra garantizada (GPO). Con este tipo de cláusula adicional, un asegurado puede aumentar el beneficio diario cada dos o tres años sin realizar ninguna suscripción adicional. Sin embargo, a la edad del asegurado, será más caro. Además, si ha rechazado esta oferta anteriormente, una compañía de seguros puede considerar que un titular de la póliza no es elegible para esta cláusula adicional.

El tercer método es la inflación simple. Esta protección generalmente se incluye en el costo de la prima. Las primas de tales pólizas suelen ser entre un 40 y un 60 por ciento más altas que las que no tienen este anexo. Esta cláusula aumenta automáticamente el beneficio diario en un 5 por ciento cada año.

Muchas personas consideran que la mejor opción para la protección contra la inflación del seguro es aumentar el porcentaje compuesto anual de los beneficios. Esto generalmente agrega del 3 al 5 por ciento al beneficio diario, multiplicado anualmente. Para aquellas personas a una edad más joven y con buena salud, este suele ser el mejor tipo de jinete de inflación.