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¿Qué es la protección contra sobregiros?

La protección contra sobregiros ofrecida en cuentas bancarias evita que las transacciones con cheques, cajeros automáticos o tarjetas de débito, así como las transferencias electrónicas y electrónicas, hagan que el saldo de la cuenta caiga por debajo de cero y generen una tarifa por sobregiro o una tarifa por fondos insuficientes (NSF). Con la protección contra sobregiros, un banco cubrirá un déficit y cobrará por el servicio con una tarifa por sobregiro, o «tarifa de cortesía», para que la transacción sea exitosa.

El banco no cubre las transacciones NSF (o fondos inadecuados) y puede ser costoso y perjudicial. Se realizan transacciones no autorizadas con retiros pendientes de la cámara de compensación automatizada (ACH), una práctica conocida como rebote. La mayoría de los bancos cobran cargos por sobregiro y NSF (entre $ 30 y $ 35, en promedio) para cuentas con fondos insuficientes. Otra cosa, el banco no solo puede rechazar el pago y cobrar al titular de la cuenta una tarifa NSF, sino que el trader puede incurrir en una multa o tarifa por la transacción fallida.

Conclusiones clave

  • La protección contra sobregiros es una garantía de que una transacción con cheque, cajero automático, transferencia bancaria o tarjeta de débito se liquidará si el saldo de la cuenta cae por debajo de cero.
  • La protección contra sobregiros puede generar altos cargos e intereses, según el tipo de cuenta de conexión utilizada.
  • Las líneas de crédito de protección contra sobregiros pueden oscilar entre $ 250 y $ 5,000 y más.

Cómo funciona la protección contra sobregiros

Los clientes que opten por la protección contra sobregiros pueden vincular sus cuentas corrientes a tarjetas de crédito, cuentas de ahorro u otras líneas de crédito para fomentar un cargo por sobregiro o NSF. Este es un préstamo o transferencia preaprobado que comienza automáticamente cuando un cliente escribe un cheque, hace una transferencia bancaria, pasa una tarjeta de débito o solicita a un cajero automático una suma de dinero que exceda el saldo de la cuenta.

Un acuerdo de protección contra sobregiros generalmente comienza cuando el titular de una cuenta retira más del saldo actual en una cuenta corriente. En ese caso, se cobra una tarifa de transferencia a la persona o empresa con una cuenta vinculada para facilitar el movimiento de fondos para cubrir el déficit. También se puede cobrar una tarifa adicional al titular de la cuenta cada mes por el uso de la protección contra sobregiros o una tarifa fija mensual por la protección continua.

Protección contra sobregiros, a veces denominada “cheque de reserva de efectivo,A menudo se utiliza como una excepción para las cuentas corrientes, pero también se puede aplicar a las cuentas de ahorro. Los bancos tienen derecho a rechazar préstamos o transferencias de fondos si están sujetos a las reglas del acuerdo de protección contra sobregiros.

Si rechaza un cheque, puede incurrir en varios cargos o, en casos extremos, hacer que su banco cierre su cuenta, lo que perjudica sus posibilidades de abrir una nueva cuenta de cheques.

En ausencia de protección contra sobregiros, no es raro que los bancos cobren múltiples cargos por sobregiro o NSF por día, como cuando un consumidor realiza compras consecutivas sin darse cuenta de que el monto en su cuenta no es suficiente para pagar las compras. Muchos bancos también cobran un cargo por sobregiro extendido si una cuenta de cheques negativa dura más de unos pocos días. Es importante tener en cuenta que incluso si tiene protección contra sobregiros, los bancos seguirán cobrando esta tarifa adicional.

Ejemplo de protección contra sobregiros

Un inquilino con protección contra sobregiros y una cuenta vinculada con un cheque de $ 800 escribe para cubrir el alquiler mensual de una cuenta que es de solo $ 650. En lugar de rebotar el cheque debido a fondos inadecuados, la protección contra sobregiros del arrendatario comienza cuando se financia el cheque.

El banco cobra una tarifa de transferencia de $ 15 por infringir una transacción de débito que excede los fondos disponibles. El arrendatario ahora tendrá un saldo de $ 635 ($ 650 – $ 15) y deberá pagar $ 800 a través de una tarjeta de crédito vinculada, una línea de crédito o una cuenta de ahorros.

Los clientes bancarios pueden optar por la protección contra sobregiros dentro o fuera de sus cuentas de cheques o ahorros.

Consideraciones Especiales

Las líneas de crédito de protección contra sobregiros pueden oscilar entre $ 250 y $ 5,000 y más y, por supuesto, tienen una tasa de interés. Si se utiliza una tarjeta de crédito, debe tenerse en cuenta que la cantidad se trata como un anticipo en efectivo. Esto no tiene período de gracia y, por lo general, tiene una tasa de interés alta, así como una tarifa por adelanto en efectivo (generalmente una tarifa fija de $ 10 o 5% del adelanto, lo que sea mayor), lo que la convierte en una forma relativamente cara de protección contra sobregiros. Una cuenta de ahorros vinculada es probablemente la solución más cara, pero debe tener suficiente dinero para cubrir los fondos necesarios.

Tendencias de protección contra sobregiros

En 2019, el cargo por sobregiro más común fue de $ 35, con un promedio de $ 33,36, según una encuesta de BankRate.com de 10 bancos y ahorros en 25 mercados importantes de EE. UU. Las cooperativas de ahorro y crédito más pequeñas suelen cobrar $ 26 en promedio, según un estudio de NerdWallet.com de 2019. Algunos bancos, como los bancos en línea, no cobran comisiones por sobregiros.

Muchos consideran que las tarifas por sobregiro son abusivas, pero se ha hecho poco al respecto porque a mediados de 2018, el director interino de la CFPB, Mick Mulvaney, dejó de hacer planes para la elaboración de normas para reformarlas. Sin embargo, en mayo de 2019, la CFPB anunció un plan para revisar la regla de sobregiro.Esa revisión parece haber estado incompleta desde febrero de 2020.