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Propiedad de la vivienda/ Hipotecas

Protéjase de los agentes de préstamos hipotecarios

Es bueno que los prestamistas ofrezcan préstamos gratuitos. Al menos eso es lo que parecen estar haciendo, al menos en todos esos anuncios de Internet o correos electrónicos que pregonan préstamos a tasas súper bajas sin costos de bolsillo.

¿Alguna vez se ha preguntado cómo pueden hacer esto los prestamistas? Si no le están cobrando, el dinero tiene que venir de alguna parte. Ayuda a limpiar las cosas cuando comprende cómo gana dinero un oficial de préstamos.

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  • A los oficiales de crédito se les reembolsa «por adelantado» – las tarifas que paga por su préstamo – y / o «de vuelta», una comisión de su institución (que usted paga indirectamente a través de una tasa de interés más alta).
  • La estimación de buena fe que le proporcionó un prestamista muestra la APR de su préstamo, que muestra sus costos anuales totales.
  • Tenga cuidado con los oficiales de préstamos que lo empujan a obtener hipotecas de tasa ajustable o refinanciar.
  • Es posible que tenga mejores condiciones que usar un agente hipotecario que tratar con un oficial de préstamos individual.

Cómo se les paga a los oficiales de préstamos hipotecarios

A los oficiales de adscripción se les paga de una manera que ellos llaman «adelante» y / o «al revés». Si un oficial de préstamos gana dinero por adelantado, eso significa que está cobrando por lo que ve: cargos varios por procesar su préstamo, que a menudo se clasifican como costos de liquidación o tarifas de procesamiento. Puede pagar estos cargos de su bolsillo cuando firme los documentos o incorporarlos al préstamo.

Si un oficial de préstamos gana dinero con él, eso significa obtener dinero del banco como una especie de comisión para presentar el préstamo. Aquí está el dinero que no ve. Cuando los prestamistas afirman que le están dando un préstamo «sin gastos de bolsillo» o «sin cargo», todavía están ganando dinero, pero se les cobra «al revés».

Entonces, ¿no es mejor para ti? No requerido. Si bien el banco ahora paga comisiones al oficial de préstamos, el dinero en realidad proviene de usted, el prestatario, en forma de una tasa de interés más alta. Los prestamistas que no cobran tarifas por adelantado pueden cobrar una tarifa más alta para pagar las tarifas perdidas. De hecho, la institución crediticia puede estar ganando mucho más dinero de esta manera mientras obtiene una tasa de interés más alta durante unos 30 años o más.

Comparación de préstamos con la búsqueda de gastos

¿Cómo compara los préstamos para asegurarse de cuál es la mejor oferta para usted? Debe comprender lo que se conoce como tasa de porcentaje anual (APR).

Cuando solicita un préstamo, el oficial de préstamos debe darle una estimación de buena fe: una vista previa de su hipoteca y sus términos. Esa estimación incluye la APR de su préstamo, que le muestra el costo total del préstamo anualmente, teniendo en cuenta el costo de las tarifas y la tasa de interés. Al comparar las estimaciones de buena fe con sus APR, puede comprender mejor lo que los prestamistas planean cobrarle.

Una comparación a menudo dejará bastante claro, como dicen, que no existe tal cosa como un almuerzo gratis. Puede que no esté pagando de su bolsillo ahora, pero lo está pagando ahora o eventualmente pagando más tarde. A menudo es mejor lidiar con el pago de las tarifas ahora para obtener una tarifa más baja en lugar de pagar una tarifa más alta durante 30 años.

Parques de oficiales extranjeros

Recuerde, a pesar de su nombre autorizado, los oficiales de crédito son proveedores; se pagan vendiéndole algo, específicamente, un préstamo. Y es posible que el préstamo no sea lo mejor para usted.

Por ejemplo, tenga cuidado con el oficial de préstamos que quiere venderle una hipoteca de tasa ajustable (ARM) y luego siga vendiéndole ARM tras ARM por la misma propiedad. Los ARM son una buena opción para algunas personas, especialmente aquellas que saben que no estarán en su casa por mucho tiempo o que planean pagar el préstamo en su totalidad dentro de un período determinado. Sin embargo, si planea quedarse en su casa por más de siete años, es posible que ARM no sea una muy buena opción, ya que la tasa de interés puede aumentarlo considerablemente.

Los funcionarios están obligados a realizar tantos préstamos como sea posible. Una forma de hacer esto es colocar a personas en ARM que pueden necesitar refinanciamiento con frecuencia. Cuando le dicen que el refinanciamiento es un buen momento, ya sea una hipoteca ARM o una hipoteca de tasa fija, debe saber cuánto le costará ese préstamo. Para hacer esto, debe pensar en la cantidad de tarifas que pagará de su bolsillo, si la tasa de interés del préstamo es menor y si estará en el préstamo el tiempo suficiente para compensar estos costos. Si obtiene una tasa de interés más baja y sin pagar ninguna tarifa, podría ser mejor que lo que tiene ahora.

Agente hipotecario vs oficial de préstamos bancarios

A veces, las personas detrás de estos anuncios engañosos no son los funcionarios de préstamos bancarios, sino los corredores de hipotecas. Los corredores actúan como intermediarios entre prestatarios y prestamistas; ellos mismos no se encargan de los préstamos. Si se aprueba un préstamo, el corredor hipotecario cobra una tarifa de inicio del prestamista como compensación.

La ventaja de utilizar un corredor para usted, el prestatario, es que los corredores pueden comprar en varios bancos para obtener las tasas más bajas, pero un oficial de préstamos solo puede negociar con la tasa ofrecida por la institución. La ventaja de usar un banco directamente es que no tienen que pagar una tarifa al corredor; su costo puede prometer, al final, que saldrá de su bolsillo, de una forma u otra. Si el corredor puede obtener una tasa más baja, cobrar una tarifa y aún ofrecer el préstamo más ventajoso, puede ser su mejor opción.

Deberá hacer su tarea y comparar estimaciones de buena fe para estar seguro. Recuerde, el oficial de préstamos decide cuánto dinero quiere ganar hasta cierto punto; tal vez tengan espacio para negociar. No siempre espere que los corredores le brinden la mejor tarifa posible. Tal vez no le estén diciendo la tarifa más baja que pueden ofrecer debido a la tarifa que originalmente mencionaron ofrecer, es posible que estén obteniendo más comisiones en la parte posterior.

La línea de base

¿Cuál es la mejor forma de protegerse? Haz tu investigación. Comprando por ahí. No acepte el primer presupuesto de buena fe. Obtenga algunas estimaciones. Compare el APR en cada uno. Acuda tanto a los corredores como a los banqueros para ver qué ofrecen.

Tenga cuidado con el oficial de préstamos que no le pregunta cuánto tiempo vivirá en su casa. Si no le hacen preguntas, no sabrán qué préstamo es mejor para usted. Si solo planea estar en su hogar por un corto tiempo, menos de una década, puede considerar ARM. Si va a estar allí por mucho tiempo, considere un préstamo a 30 años. Mejor aún, si llega el día y puede permitírselo, pague más cada mes en su préstamo a 30 años y pague en 15 años.