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¿Qué es una prueba de efectos?

La prueba de eficacia es un método utilizado para evaluar el impacto discriminatorio de las políticas crediticias. La base legal es la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), que prohíbe la denegación de crédito por motivos de raza, color, religión, nacionalidad, estado civil, sexo o edad.

Conclusiones clave

  • La prueba de eficacia es un método utilizado para evaluar el impacto discriminatorio de las políticas crediticias.
  • La base de las pruebas son los efectos de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), que prohíbe la denegación de crédito por motivos de raza, color, religión, origen nacional, estado sexual marital o edad.
  • Con efecto a partir de octubre de 2020, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) ha emitido una nueva Regla de Impacto Diverso que transfiere la carga de la prueba al demandante al crear discriminación.

Comprensión de la prueba de efectos

La prueba de efectos se basa en una teoría legal conocida como «influencia diferente», que sugiere que la discriminación es posible sin que una empresa o un individuo demuestren explícitamente prejuicios contra una clase protegida. Por el contrario, es posible discriminar una amplia gama de factores socioeconómicos y culturales que tienen como objetivo crear barreras para algunos prestatarios. Un impacto diferente se describió por primera vez en la Ley de Vivienda Justa, a saber, el Título VII de la Ley de Derechos Civiles de 1968.

Durante la era de los derechos civiles, el impacto generalizado se observó en la práctica generalizada de realineación, en la que los bancos rechazaron hipotecas en ciertos vecindarios que trazaban “líneas rojas” alrededor de ellos en un mapa. Si bien los bancos pueden afirmar que sus decisiones se basaron en preocupaciones comerciales sobre la viabilidad de los préstamos en esos vecindarios, en la práctica, las políticas se implementaron en gran medida en los vecindarios afroamericanos y, por lo tanto, fueron discriminatorias.

Controversia sobre la prueba de efectos

Para contrarrestar las formas menos obvias de discriminación, las pruebas de efecto asumen que la información demográfica y estadística se puede utilizar para ilustrar prácticas discriminatorias. Sin embargo, las pruebas de efectos son controvertidas porque la información demográfica no es completamente empírica y puede manipularse para proporcionar los resultados deseados. Además, algunas prácticas de crédito y contratación que se han considerado discriminatorias estadísticamente pueden estar justificadas en determinadas circunstancias.

Por ejemplo, la Corte Suprema ha dictaminado que las empresas tienen derecho a examinar a los empleados potenciales en busca de antecedentes penales a pesar de que un mayor porcentaje de hombres afroamericanos tienen antecedentes penales. La Comisión de Igualdad de Oportunidades en el Empleo proporciona una guía detallada sobre el uso permitido de la investigación de antecedentes penales. No es un derecho absoluto. Las evaluaciones de antecedentes deben estar «relacionadas con el trabajo y en consonancia con las necesidades comerciales».

La Corte Suprema ha reducido diferentes reclamos de impacto, dando a los bancos el derecho de basar la prueba de impacto en prestatarios en posiciones similares. Es decir, deben estar en mercados similares, solicitar productos crediticios similares y tener mérito crediticio similar. Los bancos pueden protegerse a sí mismos citando una justificación comercial legítima.

Finalmente, cualquier remedio por discriminación debe ser tan efectivo como el método estadísticamente discriminatorio con una justificación comercial legítima. Y para ser encontrado en violación de las leyes de discriminación, el banco debe haber sabido previamente sobre el otro método de negocio, pero aún no ha optado por no usarlo.

La decisión de la Corte Suprema da efecto a la Regulación B del Título VII. Ahora forma la base de las pruebas de eficacia utilizadas por la Oficina de Protección Financiera al Consumidor.

Con efecto a partir de octubre de 2020, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) ha emitido una nueva Regla de Impacto Diverso que transfiere la carga de la prueba al demandante al crear discriminación.