El hecho de que su cuenta individual de jubilación (IRA) pueda incorporarse a una ley depende en gran medida de la situación de su residencia y del juicio correspondiente. No existen salvaguardas federales vigentes que protejan su IRA de incautación por ley.
Conclusiones clave
- Si lo demandan, es posible que los acreedores puedan acceder a sus ahorros para la jubilación si se le solicita que pague un acuerdo.
- Las protecciones estatales para los fondos IRA en la ley difieren mucho entre los 50 estados.
- Las exenciones para las IRA tradicionales y las Wheel IRA suelen ser diferentes.
- En el caso de demandas por relaciones domésticas, los fondos IRA están prácticamente desprotegidos.
¿Cuándo está en riesgo su IRA?
Si lo demandan, sus ahorros de jubilación IRA pueden estar en riesgo. Si alguien se cae y se lesiona en su propiedad o si tiene un accidente automovilístico, es posible que esté a punto de poner fin a una orden judicial. En algunos casos, es posible que la ley le exija que se sumerja en sus ahorros de jubilación para liquidar la deuda si no puede pagar con otros activos. Otros problemas que pueden dar lugar a demandas que ponen en riesgo su IRA incluyen el incumplimiento de la tarjeta de crédito o préstamo, el divorcio y las disputas sobre los derechos de los padres.
Exenciones federales o falta de ellas
A diferencia de los planes de jubilación 401 (k) y otros planes de ahorro cubiertos por la Ley de Seguridad de Jubilación de Ingresos de los Empleados de 1974, las cuentas IRA individuales no ofrecen protección general a los acreedores según la ley federal. De hecho, la única protección federal garantizada que se proporciona a su IRA es la inmunidad parcial en caso de quiebra.
Si se declara en bancarrota, una cantidad significativa de los activos de la IRA están protegidos por la Ley de Protección al Consumidor y Prevención de Abuso de Quiebras de 2005. En abril de 2019, el monto de protección, ajustado cada tres años por inflación, se recalculó en $ 1,362,800.
La única protección federal de fondos de una IRA en procedimientos legales es la exención parcial en casos de quiebra.
Aparte de esta protección, el gobierno federal no protege los fondos IRA de la confiscación. En el caso de una deuda federal, como los impuestos no pagados del IRS, su IRA puede ser confiscada o decorada para satisfacer la deuda, al igual que con cualquier otro activo.Todas las demás posibles exenciones quedan a discreción de los gobiernos estatales, por lo que las leyes específicas pueden variar ampliamente.
Exenciones estatales
Las exenciones varían ampliamente entre los estados. Muchos de ellos brindan protección general a los acreedores frente a los acreedores, independientemente de la deuda. Sin embargo, algunos solo brindan protección para los fondos IRA que se consideran necesarios para mantenerlo a usted y a su familia.
Además, muchos estados limitan la cantidad de fondos IRA que pueden calificar para esta exención. Otros brindan protección completa para los fondos IRA depositados antes de un cierto número de días antes de la sentencia. En Hawái, los fondos que entregue al menos tres años antes de que se emita un fallo en su contra están protegidos contra la incautación. En Utah, todas las contribuciones realizadas al menos un año antes están protegidas.
Nunca responda directamente
Incluso dentro de un código estatal único, las exenciones específicas para las cuentas IRA tradicionales pueden diferir de las de una cuenta Roth. Los fondos que permanecen en su IRA sin contacto pueden recibir una mayor protección que los fondos aceptados como distribución.
La conclusión es: si está en riesgo de ser demandado, revise las leyes específicas aplicables a su estado y tipo de cuenta para evitar la pérdida de sus ahorros para la jubilación.
Leyes de relaciones domésticas
Incluso en estados con generosos sistemas de inmunidad, las protecciones se toman de la IRA en casos judiciales que involucran manutención de niños, pensión alimenticia u otras relaciones domésticas. Si lo demandan por manutención infantil impaga, por ejemplo, es poco probable que su IRA esté protegida, sin importar dónde viva.
