Puede tener una pensión y aún contribuir al 401 (k) —y una IRA— para liderar su jubilación. Si tiene un plan de pensiones de beneficio definido en el trabajo, no tiene nada de qué preocuparse, ¿verdad? Tal vez no.
Si bien las pensiones solían ser un ingrediente clave en la receta de planificación de la jubilación, hoy en día son menos las empresas que las ofrecen. Otra cosa, los beneficios no son tan confiables como solían ser.
Conclusiones clave
- Una pensión le proporciona un beneficio de jubilación mensual fijo por el resto de su vida.
- Los 401 (k) y las cuentas IRA también proporcionan ingresos para la jubilación. Pero cuánto depende de lo que contribuya y del rendimiento de sus inversiones.
- Contribuir a diversas inversiones para la jubilación, incluidas las cuentas 401 (k) y las cuentas IRA, es una buena estrategia de jubilación, incluso si ya tiene una pensión.
Ahora es un buen momento para comenzar a pensar en qué lugar ocupa su pensión en su plan de jubilación general. Es peligroso depender de cualquier pensión, incluso una generosa, para cubrir todas sus necesidades de jubilación.
Planes de pensiones tradicionales: explosiones del pasado
Las pensiones son excelentes si todavía tienes la suerte de tener una. Hasta la década de 1970, la mayoría de los trabajadores tenían pensiones de beneficio definido.Originalmente se diseñaron para alentar a los empleados a permanecer en una empresa a largo plazo. El empleado fue recompensado por su lealtad y la empresa se benefició de una fuerza laboral estable y experimentada.
Como su nombre lo indica, estos planes proporcionan un pago fijo («definido») durante la jubilación, mientras viva. Por supuesto, si prefiere un pago único, puede optar por una distribución a tanto alzado. Incluso puede elegir una combinación de estas dos opciones.
De cualquier manera, sus beneficios se basan en métricas, como su edad, su historial de ganancias y sus años de servicio. Su empleador financia la pensión y acepta el riesgo de inversión. También tienen el riesgo de longevidad. Ese es el riesgo de que los participantes del plan duren más tiempo y recauden más dinero de lo que esperaba la empresa.
14%
Porcentaje de empresas de Fortune 500 que ofrecieron un plan de beneficios definidos para nuevos empleados en 2019. Veinte años antes, el 59% de esas empresas lo habían hecho.
En estos días, los planes de beneficios definidos todavía son bastante comunes en el sector público (es decir, trabajos gubernamentales). Pero han desaparecido en gran medida de la fuerza laboral privada, como rigen ahora los planes de contribución definida.
Beneficio definido frente a planes de contribución definida
Durante la década de 1970, el gobierno creó una serie de planes de contribución definida, incluidos 401 (k) sy IRA. Reciben su nombre porque se financian con las contribuciones de los empleados. La cantidad que reciba durante la jubilación depende de cuánto contribuya al plan y de qué tan bien se desempeñen sus inversiones.
Si bien los planes de contribución definida para los autónomos fueron bienvenidos, pocos en ese momento se dieron cuenta de que reemplazarían las tradicionales pensiones respetables que experimentan los empleados.
Los planes de contribución definida son más baratos de mantener y financiar para los empleadores. Trasladan la carga de la planificación de la jubilación, y el riesgo de longevidad, al empleado.
Por estas razones, las pensiones tradicionales ya no forman parte de la ecuación de jubilación para la mayoría de los trabajadores.
Los empleados del gobierno todavía reciben una pensión
Aún así, la mayoría de los planes de beneficios definidos están disponibles Empleados del Gobierno, ya sea que operen a nivel federal, estatal o municipal. Si bien puede resultar cómodo suponer que una pensión del gobierno cubrirá completamente sus necesidades de jubilación, esa no es una buena idea.
$ 4,4 billones
La medida en que las pensiones públicas están subfinanciadas, según estimaciones recientes de Moody’s Investor Service.
Muchos planes de pensiones de empleados estatales y municipales enfrentan déficits significativos para cubrir obligaciones futuras. Esto significa que su pensión puede no ser tan sensible como pensaba. Incluso con los ahorros para la jubilación, los empleados del gobierno deberían hacer planes adicionales.
¿Será suficiente mi pensión?
Si tiene un plan de pensión tradicional, comuníquese con su departamento de recursos humanos para averiguar qué beneficios puede esperar durante la jubilación. Por lo general, esto se basa en un porcentaje de sus ingresos que aumenta con la cantidad de años que trabaja para su empleador.
También depende de si ha trabajado el tiempo suficiente en su empresa como para tener derecho a su pensión. Sal antes de esa fecha mágica y tus derechos de pensión desaparecen.
Para saber si su pensión es lo suficientemente cómoda para jubilarse, agregue su pago de pensión prospectivo al beneficio mensual esperado del Seguro Social. Si no es suficiente, o solo es escaso, deberá buscar alternativas de contribución definida, como 401 (k), IRA tradicional y Wheel IRA, para compensar el déficit.
Por supuesto, incluso si parece estar jubilado, debe financiar al menos otra cuenta, por ejemplo, 401 (k). Nunca se sabe qué pasará con su pensión. Es una buena idea tener al menos parte de sus ingresos de jubilación bajo su control.
Cuidado con la inflación
La inflación es el «factor X» en la planificación de la jubilación. La mayoría de los planes de pensiones de empleadores privados establecen un beneficio mensual fijo al comienzo de su jubilación y pagan esa cantidad por el resto de su vida.
Si bien eso puede ser muy generoso en los primeros años de su jubilación, comenzará a sentirse abrumado en aproximadamente una década cuando su beneficio mensual no compre tanto como antes.
Para abordar esto, las pensiones del gobierno generalmente tienen algún tipo de ajuste por costo de vida (COLA). Aún así, es posible que COLA no satisfaga sus necesidades específicas.
Los COLA generalmente se basan en el Índice de precios al consumidor (IPC), un índice de usos múltiples. Sin embargo, eso puede funcionar en contra de las personas mayores. Por ejemplo, la atención médica es una parte clave del presupuesto familiar de un pensionista. Los niveles de precios en ese sector están aumentando mucho más rápido que en la economía en su conjunto. Si el IPC es del 2%, pero tu tasa de inflación personal es del 5%, estarás atrasado, incluso con la oferta de COLA.
Debe tener algún tipo de reserva, por ejemplo 401 (k), si espera un plan de pensiones patrocinado por COLA y patrocinado por el gobierno.
No controla el plan de pensiones de su empleador
Una pensión que se ve bien ahora puede cambiar, especialmente si no forma parte de un contrato sindical u otro mandato.
Su empleador tiene control total sobre un plan de beneficios definidos (sujeto, por supuesto, a la ley federal y a cualquier contrato). Eso significa que su empresa generalmente puede cambiar los cálculos de beneficios, reducir los beneficios o incluso cancelar el plan.
Si es así, su empleador puede hacer arreglos para que se pague a los trabajadores por sus partes del plan hasta la fecha. En algunos casos, sin embargo, los fondos se dejan en una cuenta que no está bien administrada y paga beneficios escasos hasta la muerte del último empleado de la pensión. De cualquier manera, no recibirá los beneficios mensuales esperados.
Además, el plan de pensiones de su empresa puede fallar. Existen algunas salvaguardas para preservar parte de su plan de pensión, pero no todo.
Siempre que sea posible, asegúrese de que su pensión solo muestre una parte de sus ingresos de jubilación esperados, no todo el dinero.
La línea de base
El futuro de las pensiones de beneficio definido es escaso de la mejor manera. Además de su pensión, es una buena idea financiar un plan de jubilación de contribución definida, por ejemplo, 401 (k) o 403 (b), si su empleador ofrece uno. Las IRA tradicionales y de ruedas son buenas alternativas. Y puede maximizar sus contribuciones con un plan de contribución definida e IRA durante el mismo año.
Otras formas de prepararse para la jubilación incluyen inversiones desproporcionadas (acciones, fondos mutuos, inversiones inmobiliarias), trabajar para salir de deudas e incluso investigar oportunidades profesionales posteriores a la jubilación.
Una pensión tradicional es excelente si tiene una, pero nunca asuma que su jubilación está totalmente cubierta por su empleador. En última instancia, su responsabilidad radica en la calidad de su jubilación.
