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Planificación de jubilación/ IRA

¿Puede transferir un 403 (b) a una IRA si ya no está empleado?

Si ya no trabaja con el empleador que configuró su cuenta 403 (b), puede transferir su saldo 403 (b) a una cuenta de jubilación individual tradicional (IRA).

Conclusiones clave

  • Si cambia de trabajo o se jubila, puede transferir el saldo de su cuenta 403 (b) a una cuenta de jubilación única tradicional (IRA).
  • Si se muda a un nuevo trabajo que ofrezca un plan de ahorro 401 (k), es posible que pueda transferir el saldo de su cuenta 403 (b) a él.
  • Cuando transfiera sus fondos, asegúrese siempre de que se envíen directamente, es decir, los fondos van directamente al custodio de la IRA.
  • A menudo, un formulario de contribución firmado es el único elemento necesario para depositar los fondos en una IRA.

Cómo acumular su cuenta

Normalmente, solo se requiere un formulario de contribución firmado por el tutor / fideicomisario de la cuenta de jubilación individual (IRA) para depositar los fondos en la IRA. Sin embargo, debe consultar al custodio de su IRA con respecto a sus políticas y procedimientos para evitar retrasos innecesarios.

También debe consultar con su administrador / transportista del plan 403 (b) para asegurarse de que se complete la documentación correcta. Es posible que deba completar un formulario de solicitud de distribución para distribuir los activos. El administrador puede solicitar una carta de aceptación de su custodio de IRA. La carta es una confirmación de que los activos se depositarán en un plan de jubilación calificado.

Si ya no trabaja con el empleador que configuró su cuenta 403 (b), puede transferir su saldo 403 (b) a una sola cuenta de jubilación (IRA). Puede implementar un plan 403 (b) si deja un trabajo y el nuevo empleador ofrece 401 (k) en lugar de 403 (b).

Las personas pueden considerar implementar un saldo de 403 (b) en la IRA para adquirir más opciones de inversión, ya que las opciones en un plan 403 (b) a veces tienen un alcance limitado.

Rolling over 403 (b)

Por lo general, solo se requiere un formulario de contribución firmado por el custodio o fideicomisario de la IRA para depositar los fondos en la IRA. Sin embargo, debe consultar al custodio de su IRA con respecto a sus políticas y procedimientos para evitar retrasos innecesarios.

También debe consultar con su administrador o con el plan 403 (b) del transportista para asegurarse de que se complete la documentación correcta. Es posible que deba completar un formulario de solicitud de distribución para distribuir los activos. El administrador puede solicitar una carta de aceptación de su custodio de IRA. La carta es una confirmación de que los activos se depositarán en un plan de jubilación calificado.

Por último, asegúrese de que la transacción se procese como una «tirada directa». Esto significa que todos los fondos distribuidos son pagaderos a su custodio IRA y se envían directamente a ellos. Si los fondos son pagaderos a usted, el administrador generalmente debe retener 403 (b) al menos el 20% del monto total para impuestos federales.

Cómo funciona 403 (b)

El plan 403 (b) es una cuenta de jubilación para empleados de escuelas públicas y organizaciones exentas de impuestos. El plan 403 (b) es similar al plan 401 (k). Los límites de contribución para 2020 y 2021 para los planes 403 (b) son $ 19,500.

La contribución para personas de 50 años o más para 2020 y 2021 es de $ 6.500. Al igual que 401 (k), 403 (b) también puede tener una opción de rueda, y las personas pueden tener acceso a un plan 401 (k) y 403 (b), aunque esto es poco común.

En particular, 403 (b) puede ofrecer planes de contribución de contrapartida. Estos planes generalmente otorgan fondos más rápido que 401 (k). En algunos casos, los participantes del plan 403 (b) en el plan pueden realizar contribuciones adicionales si han trabajado con organizaciones sin fines de lucro o agencias gubernamentales durante más de 15 años.

Para los retiros, los retiros de fondos están sujetos a una multa del 10% si se realizan antes de los 59½ años. La sanción puede evitarse si la persona deja el empleador a la edad de 55 años o más.

Algunas desventajas de las cuentas 403 (b)

Una de las principales razones para implementar el saldo 403 (b) en la IRA es adquirir más opciones de inversión. En particular, los planes 403 (b) tienen opciones de inversión limitadas en comparación con otros planes de jubilación, como los 401 (k). Muchas inversiones populares, como acciones individuales y fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), no están permitidas en las cuentas 403 (b).

En particular, las cuentas 403 (b) permiten contratos de fondos mutuos y anualidades variables, mientras que las cuentas 401 (k) ofrecen mejores opciones ya que son administradas por compañías de fondos mutuos.

Advisor Insight

Cepa Nickolas, CFP®, AIF®
Halbert Hargrove Global Advisors, LLC, Long Beach, California

Es cierto que puede transferir los fondos de su plan 403 (b) a la IRA, pero hay algunas otras opciones que también debe considerar.

Puede transferir los fondos a otro plan de jubilación, financiar su plan 403 (b) o mantener los fondos en el plan 403 (b). La decisión dependerá de su situación laboral, su experiencia de inversión, los costos de varias opciones de inversión y sus objetivos para invertir los fondos.

Asegúrese de investigar cuánto costará invertir. La relación de costo interno de los fondos puede variar mucho. También podría considerar mantener los fondos en su plan 403 (b) si se encuentra entre trabajos y no desea administrar activamente sus inversiones. Por lo general, puede mantener los fondos en su cuenta corriente si su saldo es superior a $ 5,000.