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IRA/ SEP IRA

¿Puedo acumular mi IRA tradicional SEP IRA o convertirlo en Wheel?

Una IRA de pensión simplificada para empleados (SEP) es un plan de ahorro para la jubilación establecido por los empleadores, incluidos los autónomos, para el beneficio de sus empleados y de ellos mismos. Los empleadores pueden hacer contribuciones deducibles de impuestos en nombre de los empleados elegibles para sus SEP IRA.

CCS tiene ventajas porque son fáciles de configurar, tienen bajos costos de administración y permiten que un empleador determine cuánto contribuir cada año. Los SEP IRA tienen límites de contribución anual más altos que los IRA estándar.

Conclusiones clave

  • Los SEP IRA son cuentas de jubilación calificadas establecidas por pequeñas empresas que permiten mayores contribuciones del empleador y límites de contribución que las tradicionales.
  • Es relativamente fácil transferir una cuenta SEP a la IRA tradicional, ya que el IRS gasta lo mismo usando dólares antes de impuestos.
  • Un cambio a Roth podría desencadenar un evento imponible, así como otras restricciones en las cuentas de Roth que deben considerarse.

En esencia, una IRA SEP puede considerarse una IRA tradicional con la capacidad de recibir contribuciones del empleador. Una de las principales ventajas de un SEP IRA es que las contribuciones del empleador se adquieren de inmediato.

Sin embargo, a veces es posible que deba implementar su CCS en una cuenta calificada diferente, por ejemplo, si cambia de trabajo o el empleador deja de funcionar.

Conversión a IRA tradicional

Técnicamente, el SEP IRA y el IRA tradicional son el mismo tipo de cuenta, a efectos fiscales. La única diferencia es que el SEP IRA puede recibir contribuciones del empleador y el IRA tradicional solo hace contribuciones individuales. Por lo tanto, puede combinar el SEP IRA en el IRA tradicional sin consecuencias, excepto quién puede contribuir. Al hacerlo, mueva los activos como una transferencia directa (no declarada) de fideicomisario a fideicomisario. La conversión a Wheel IRA puede ser un poco más difícil.

Conversión a Wheel IRA

Si la conversión a una IRA Wheel es buena para usted depende de su perfil financiero. En general, si puede pagar los impuestos que se adeudarían en la conversión, y su nivel impositivo al jubilarse ahora será más alto que su nivel impositivo, tiene sentido convertir sus activos en una Rueda IRA.

Eso puede parecer muy general, pero solo alguien que esté familiarizado con sus finanzas podría hacer una recomendación específica. Sin embargo, tenga en cuenta que existe una regla de cinco años para las distribuciones de IRA Wheel, así que piense en su edad y cuánto tiempo pasará antes de jubilarse antes de decidir hacer la transferencia.

Como mínimo, puede combinar el CCS y el IRA tradicionales para reducir las tarifas administrativas y comerciales que puedan cargarse a la cuenta.

Advisor Insight

Arie Korving, CFP
Korving & Company LLC, Suffolk, VA

Hay dos cuestiones a considerar. Si transfiere una cuenta SEP IRA a la cuenta IRA tradicional, suponiendo que lo haga bien, no hay que pagar impuestos y su dinero seguirá creciendo con impuestos diferidos hasta que comience a retirar.

Si decide convertirlo en una Rueda IRA, estará sujeto al impuesto sobre la renta sobre la cantidad reinvertida. Sin embargo, el dinero exento de impuestos aumentará, ya que no habrá impuestos que pagar una vez que comience a realizar retiros.

Asegúrese de saber de antemano cuánto tiene que pagar en impuestos. Además, trate de usar parte del dinero de la reinversión para pagar el impuesto, ya que, antiguo, puede desencadenar una multa por retiro anticipado.

Depende de usted decidir qué opción funciona mejor. Si no está seguro, puede consultar a un planificador financiero.