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Las condiciones económicas pueden variar ampliamente entre los estados. Es difícil obtener una imagen completa de un área en particular sin tener en cuenta todos los factores clave. Para los puntajes de crédito, conocer el promedio permite a los residentes del estado ver cómo se comparan con sus vecinos, y hacer que sea más sencillo para aquellos que están considerando mudarse a ese estado aprender más sobre cómo encajarían económicamente. También puede ser un factor al considerar las oportunidades comerciales dentro de un estado.

Conclusiones clave

  • El puntaje FICO Score promedio nacional en 2020 fue 710. Esto representa un aumento de siete puntos (o 1%) con respecto a 2019, que es la mayor mejora anual en aproximadamente una década.
  • Minnesota tenía el puntaje FICO promedio más alto, a partir de 2020, con Wisconsin, Vermont, Dakota del Sur, Dakota del Norte y Washington muy cerca.
  • Mississippi fue el estado con el puntaje FICO único promedio más bajo en 2020, el único que cayó por debajo de 680, seguido de Louisiana, Alabama, Texas, Georgia y Carolina del Sur.
  • Como informó en 2018 la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, existe una correlación modesta entre los ingresos de los hogares y las calificaciones crediticias del consumidor.
  • La deuda promedio de la tarjeta de crédito es otra cifra útil para aproximar las circunstancias financieras individuales de un consumidor en un estado en particular, aunque no está completamente correlacionada con las calificaciones crediticias promedio.

Comprensión de las calificaciones crediticias

En los términos más básicos, un puntaje crediticio es un número de tres dígitos que las instituciones financieras pueden usar para determinar el valor crediticio de una persona, que generalmente se actualiza mensualmente. Su puntaje crediticio se basa en una serie de factores extraídos de sus tres informes crediticios, como la deuda general y el número total de pagos atrasados. El puntaje de crédito más alto es 850 y el puntaje más bajo es 300.

Los prestamistas ven que tienen un puntaje crediticio más alto como una señal de que es más probable que los prestatarios paguen sus deudas. No solo puede afectar si califica o no para un seguro o un préstamo, sino que también puede afectar la cantidad que paga en total. Los prestamistas cobran tasas de interés y primas más altas a quienes tienen un puntaje crediticio más bajo para tener en cuenta el mayor riesgo para los prestamistas.

Para mejorar un puntaje de crédito malo y / o mantener fuerte el actual, asegúrese de pagar las deudas, hacer pagos a tiempo y mantener un saldo cero en las cuentas de crédito.

En lugar de tener cada uno un valor específico, los puntajes de crédito se encuentran dentro de uno de los cinco rangos posibles, lo que proporciona una referencia fácil a la salud financiera de una persona. Por ejemplo, alguien con un puntaje de crédito de 800 o más, que se considera «Excepcional», tendrá más facilidad para calificar para un préstamo.

Por el contrario, cualquiera que busque un préstamo con un puntaje de crédito de 669 o menos, también conocido como préstamos de alto riesgo, puede pagar que está pagando más que la mayoría, si es que se aprueba.

Clases de FICO Scores 850–800 Excepcional 799–740 Muy bien 739–670 Bueno 669–580 Regular 579–300 Muy deficiente

Recuerde que los acreedores pueden definir sus propios rangos, lo que significa que una persona técnicamente puede tener más de un puntaje crediticio. Sin embargo, los rangos que se muestran arriba son los que se utilizan con más frecuencia debido al dominio del mercado del modelo de puntaje FICO.

¿Por qué FICO?

Un puntaje FICO es un puntaje crediticio único creado por Fair Isaac Corporation (FICO) en 1989. Dado que los puntajes FICO afectan más del 90% de las decisiones crediticias tomadas en los EE. UU., Son la cifra ideal para evaluar las finanzas. salud del área específica.

Los puntajes FICO consideran el historial de pagos, el nivel actual de endeudamiento, los tipos de crédito utilizados, la duración del historial crediticio, al determinar nuevas cuentas de crédito y la solvencia crediticia. Esto ofrece una variedad de métodos para explicar por qué algunos estados tienen puntajes crediticios más bajos o más altos que sus vecinos.

Según nuestra investigación, el puntaje FICO Score promedio nacional fue de 710 en 2020. Esto representa un aumento de siete puntos (o 1%) con respecto a 2019, que es la mayor mejora anual en aproximadamente una década.

Tenga en cuenta que FICO no es el único nombre del juego. Creado en 2006 por las tres principales agencias de crédito, VantageScore es un producto de calificación crediticia del consumidor que sirve como alternativa al puntaje FICO. A pesar de afirmar ser más preciso que otros modelos, debido al alto uso de algoritmos y técnicas de aprendizaje automático, debido a la adopción generalizada de FICO, es un candidato superior para los propósitos de este artículo.

Desglose estado por estado

A partir de 2020, Minnesota tenía el puntaje FICO promedio más alto, con Wisconsin, Vermont, Dakota del Sur, Dakota del Norte y Washington cerca. El Distrito de Columbia y Arizona crecieron más desde 2019 en 10 puntos cada uno, mientras que Delaware, Carolina del Norte e Idaho crecieron todos en nueve.

En particular, la mayoría de los estados con las mayores mejoras crediticias promedio estaban cerca de 2019 con el promedio nacional actual. Además, incluso los estados con el puntaje crediticio promedio más alto todavía se encuentran en la categoría «Bueno», y Minnesota está por debajo de un tímido punto de «Muy bueno».

La calidad de su puntaje crediticio afecta directamente cuánto podría pagar los préstamos que obtenga, incluida la tasa de interés y las primas.

Puntajes FICO

Mississippi fue el estado con el puntaje FICO único promedio más bajo, y fue el único que cayó por debajo de 680. Louisiana fue el siguiente más bajo, seguido por otros estados vecinos, incluidos Alabama, Texas, Georgia y Carolina del Sur. Curiosamente, los estados con puntajes altos como Dakota del Norte y Dakota del Sur crecieron más pequeño desde 2019, por solo tres y cuatro puntos, respectivamente.

Detrás de esos dos estaban Hawái, Nebraska y Vermont, que también comenzaron con puntajes superiores a 720. En una nota ligeramente alentadora, ningún estado tiene un puntaje crediticio promedio por debajo de la categoría «Bueno», aunque esto no indica que los residentes ordinarios del estado que son financieramente seguro.

FICO e ingresos familiares

Como informó en 2018 la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, existe una correlación moderada entre los ingresos de los hogares y las calificaciones crediticias del consumidor. Esto sugeriría que el aumento de la desigualdad de ingresos puede ampliar las diferencias en el acceso al crédito. No es una coincidencia que los puntajes crediticios tiendan a ser más bajos en la parte sur de los EE. UU. Un estudio de 2018 de la Conferencia Legislativa del Sur encontró que el 65% de los 20 estados más pobres de los EE. UU. En el año anterior estaban ubicados en el sur.

Mississippi es de particular interés a este respecto; A partir de 2019, el estado de Magnolia tenía el ingreso medio más bajo y la tasa de pobreza más alta en los EE. UU.

FICO y deuda de tarjetas de crédito

La deuda promedio de la tarjeta de crédito es otra cifra que es útil para aproximar las circunstancias financieras individuales de un consumidor en un estado en particular, aunque no está completamente correlacionada con los puntajes crediticios promedio, a pesar de que solo da una indicación de la cantidad de deuda que un individuo típico debía.

Por supuesto, los datos de 2020 también están sesgados debido a la pandemia de COVID-19 en curso. Actualmente, la deuda total de tarjetas de crédito en Estados Unidos ($ 756 mil millones) se encuentra en su nivel más bajo desde 2017, en gran parte debido a la disminución del gasto de los consumidores en medio de bloqueos y cierres de empresas. Sin embargo, es interesante observar que se dice que la deuda de las tarjetas de crédito ha disminuido menos desde 2019, con Dakota del Norte cayendo al menos un 8%, aunque lo contrario también es cierto (aunque en menor medida, porque el Distrito de Columbia vio la mayor caída (20%).

La línea de fondo

Es importante tener en cuenta que las condiciones económicas del estado en el que vive no determinan fundamentalmente su puntaje crediticio; la responsabilidad recae en usted. Los promedios se calculan combinando todos los valores en un conjunto de datos separado y luego dividiéndolos por el número de números. Si bien la mayoría de los valores pueden estar relativamente cerca unos de otros, puede haber un esquema.

Para eliminar el más alto de esa escala, asegúrese de continuar pagando sus deudas, evite pagos atrasados ​​y trate de mantener un saldo lo más pequeño posible en cualquier cuenta de crédito que pueda tener.