En este momento estás viendo Puntaje de crédito

¿Qué es un puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que refleja la solvencia crediticia de un consumidor. Cuanto más alto sea el puntaje, mejor los prestamistas miran a los prestamistas potenciales. El puntaje crediticio se basa en el historial crediticio: número de cuentas abiertas, niveles totales de deuda, historial de pagos y otros factores. Los prestamistas utilizan puntajes crediticios para reducir la probabilidad de que una persona reembolse los préstamos de manera oportuna.

Conclusiones clave

  • El puntaje crediticio juega un papel clave en la decisión de un prestamista de ofrecer crédito.
  • Muchas instituciones financieras utilizan el sistema de puntuación FICO.
  • Los factores considerados en la calificación crediticia incluyen el historial de pagos, los tipos de préstamos, la duración del historial crediticio y la deuda total de la persona.
  • Una métrica que se utiliza para calcular un puntaje crediticio es el uso del crédito o el porcentaje de crédito actualmente disponible.
  • No siempre es recomendable cerrar una cuenta de crédito no utilizada, ya que esto puede reducir el puntaje crediticio de una persona.

El modelo de puntaje crediticio, también conocido como FICO, fue creado por Fair Isaac Corporation y es utilizado por instituciones financieras.Si bien existen otros sistemas de calificación crediticia, la calificación FICO es, con mucho, la calificación más utilizada. Hay varias formas de mejorar la puntuación de uno, incluido el pago de préstamos a tiempo y mantener baja la deuda.

Cómo funcionan las puntuaciones de crédito

Un puntaje de crédito puede tener un efecto profundo en su vida financiera. Desempeña un papel clave en la decisión de un prestamista de ofrecerle crédito. Las personas con puntajes de crédito por debajo de 640, por ejemplo, generalmente se consideran prestatarios de alto riesgo. Las instituciones crediticias a menudo cobran intereses sobre las hipotecas de alto riesgo a una tasa más alta que una hipoteca normal para compensarse por asumir un mayor riesgo. Los prestatarios con un puntaje crediticio bajo pueden requerir un plazo de reembolso más corto o un co-firmante.

Por el contrario, un puntaje de crédito de 700 o superior se considera bueno y los préstamos pueden resultar en una tasa de interés más baja, lo que resulta en pagar menos dinero en intereses durante la vigencia del préstamo. Las puntuaciones superiores a 800 se consideran excelentes. Si bien cada acreedor define sus propios rangos de puntajes crediticios, a menudo se usa el rango promedio de puntaje FICO:

  • Excelente: 800 a 850
  • Muy bueno: 740 a 799
  • Bueno: 670 a 739
  • Regular: 580 a 669
  • Deficiente: 300 a 579

Su puntaje crediticio, el análisis estadístico afecta directamente su confiabilidad crediticia, cuánto o qué poco podría pagar por cualquier línea de crédito que obtenga.

La calificación crediticia de una persona puede equivaler al depósito inicial requerido para adquirir un teléfono inteligente, un servicio de cable o de servicios públicos, o alquilar un apartamento. Y los prestamistas a menudo revisan las puntuaciones de los prestatarios, especialmente cuando deciden cambiar una tasa de interés o un límite de crédito en una tarjeta de crédito.

1:34

¿Qué es un puntaje de crédito?

Factores de puntaje crediticio: cómo se calcula su puntaje

Hay tres agencias principales de informes crediticios en los Estados Unidos (Experian, Equifax y Transunion), que informan, actualizan y almacenan el historial crediticio del consumidor. Si bien la información recopilada por las tres agencias de crédito puede diferir, se evalúan cinco factores clave para calcular un puntaje crediticio:

  1. Historial de pagos
  2. Importe total adeudado
  3. Duración del historial crediticio
  4. Tipos de crédito
  5. Nuevo crédito

Un historial de pagos representa el 35% de un puntaje crediticio y muestra si una persona paga sus obligaciones a tiempo. El monto total adeudado es del 30% y se toma en cuenta el porcentaje de crédito disponible para un usuario actual, conocido como uso de crédito. La duración del historial crediticio es del 15%, y un historial crediticio más largo se considera menos riesgoso, porque hay más datos para determinar el historial de pagos.

El tipo de crédito utilizado representa el 10% de un puntaje crediticio y muestra si una persona tiene una combinación de crédito a plazos, como préstamos para automóviles o préstamos hipotecarios, y crédito renovable, como tarjetas de crédito. El crédito nuevo también es del 10% y afecta la cantidad de cuentas nuevas que tiene una persona, la cantidad de cuentas nuevas que ha solicitado recientemente, lo que lleva a consultas de crédito y cuándo se abrió la cuenta más reciente.

Advisor Insight

Kathryn Hauer, CFP®, EA
Asesores de inversiones de Wilson David, Aiken, SC

Si tiene muchas tarjetas de crédito y desea cerrar algunas que no usa, el cierre de tarjetas de crédito puede reducir su puntaje.

En lugar de cerrarlos, recoja las tarjetas que no utilice. Guárdelos en un lugar seguro en sobres etiquetados por separado. Conéctese para acceder y verificar todas sus tarjetas. Para cada uno de ellos, asegúrese de que no haya saldo y que su dirección, dirección de correo electrónico y otra información de contacto sean correctas. También asegúrese de no haber configurado un pago automático en ninguno de ellos. En la sección donde puede recibir alertas, asegúrese de ingresar su dirección de correo electrónico o teléfono. Asegúrese de comprobar periódicamente que no se produzcan actividades fraudulentas en ellos, ya que no los utilizará. Fíjese un recordatorio para revisarlos cada seis meses o cada año para asegurarse de que no haya cargos y que no haya sucedido nada inusual.

Cómo mejorar su puntaje crediticio

Cuando se actualiza la información del informe crediticio de un prestatario, su puntaje crediticio cambia y puede aumentar o disminuir según la nueva información. A continuación, se muestran algunas formas en las que un consumidor puede mejorar su puntaje crediticio:

  • Pague sus facturas a tiempo: se necesitan seis meses de pagos a tiempo para ver una diferencia significativa en su puntaje.
  • Aumente su línea de crédito: si tiene cuentas de tarjetas de crédito, llame y pregunte sobre un aumento de crédito. Si su cuenta está al día, se le debe otorgar un aumento en su límite de crédito. Es importante no gastar esta cantidad para mantener una tasa de uso de crédito más baja.
  • No cierre una cuenta de tarjeta de crédito: si no está usando una tarjeta de crédito en particular, es mejor dejar de usarla en lugar de cerrar la cuenta. Dependiendo de la edad y el límite de crédito de una tarjeta, cerrar su cuenta puede dañar su puntaje crediticio. Digamos, por ejemplo, que tiene una deuda de $ 1,000 y un límite de crédito de $ 5,000 dividido en partes iguales entre dos tarjetas. En cuanto a la cuenta, su tasa de uso de crédito es del 20%, lo cual es bueno. Sin embargo, cerrar una de las tarjetas aumentaría su tasa de uso de crédito en un 40%, lo que afectaría negativamente su puntaje.
  • Trabaje con una de las mejores empresas de reparación de crédito: si no tiene tiempo para mejorar su puntaje de crédito, las empresas de reparación de crédito negociarán con sus acreedores y las tres agencias de crédito en su nombre, a cambio de una tarifa mensual. Además, dada la cantidad de oportunidades que brindan un excelente puntaje crediticio, valdría la pena utilizar uno de los mejores servicios de monitoreo crediticio para mantener su información segura.

La línea de base

Su puntaje de crédito es el número uno que podría costarle mucho dinero o salvarlo en su vida. Una puntuación excelente puede reducir las tasas de interés, lo que significa que pagará menos por cualquier línea de crédito que obtenga. Depende de usted, el prestatario, asegurarse de que su crédito se mantenga sólido para que tenga acceso a más oportunidades de pedir prestado si lo necesita.