¿Qué son los puntos de descuento?
Los puntos de descuento son un tipo de interés o tarifa prepaga que los prestatarios hipotecarios pueden comprar y que reducen la cantidad de intereses que tienen que pagar en pagos posteriores. Cada punto de descuento cuesta típicamente el 1% del monto total del préstamo y, según el prestatario, cada punto reduce la tasa de interés del préstamo entre un octavo y un cuarto por ciento. Los puntos de descuento son deducibles de impuestos solo para el año en que se pagaron.
Conclusiones clave
- Los puntos de descuento, o puntos hipotecarios, son pagos de intereses pagados por adelantado que los prestatarios pueden elegir para reducir los intereses de pagos futuros.
- Los puntos de descuento son una tarifa única que se paga por adelantado en el momento en que se liquida por primera vez una hipoteca o durante el refinanciamiento.
- No siempre es necesario pagar puntos de su bolsillo; a veces pueden incorporarse al saldo del préstamo, especialmente durante el refinanciamiento.
- Los puntos de descuento son una buena opción si un prestatario tiene la intención de mantener un préstamo durante un período de tiempo prolongado, pero menos útiles si un prestatario tiene la intención de vender o refinanciar su propiedad antes de poder equilibrar el pago por adelantado.
Comprensión de los puntos de descuento
Los puntos de descuento también se denominan puntos hipotecarios. Son el costo final de una hipoteca inicial de una sola vez que le da al prestamista hipotecario acceso a tasas hipotecarias con descuento en comparación con el mercado. Debido a que el IRS considera que los puntos de descuento son intereses hipotecarios prepagos, son deducibles de impuestos solo para el año en que se pagaron.
Por ejemplo, en un préstamo de $ 200,000, cada punto costaría $ 2,000. Suponiendo que la tasa de interés de la hipoteca es del 5% y que cada punto reduce la tasa de interés en un 0.25%, una compra de dos puntos cuesta $ 4,000 y da como resultado una tasa de interés del 4.50%.
Cómo pagar los puntos de descuento
No siempre es necesario pagar de su bolsillo para comprar una tasa de interés hipotecaria con puntos de descuento. Especialmente en una situación de refinanciamiento, el prestamista puede transferir puntos de descuento, así como otros costos de cierre, al saldo del préstamo. Esto evita que el prestatario llegue a la mesa final con dinero, pero también reduce su posición de equidad en su casa.
Es más probable que los prestatarios que pagan puntos de descuento al comprar una casa tengan que salir de su bolsillo para cubrir estos costos. Sin embargo, hay muchos casos, especialmente en los mercados de compradores, donde un vendedor ofrece hasta una cierta cantidad en dólares de los costos de cierre del comprador. Si otros costos de cierre, como la tarifa de inicio del préstamo y el cargo del seguro de título, no alcanzan este umbral, el comprador a menudo puede agregar puntos de descuento y reducir su tasa de interés de forma gratuita.
Ventajas y desventajas de los puntos de descuento
Los prestamistas y prestatarios se benefician de los puntos de descuento. Los prestatarios reciben pagos de intereses reducidos en el futuro, pero el beneficio solo se aplica si el prestatario tiene la intención de mantener la hipoteca el tiempo suficiente para ahorrar dinero de los pagos de intereses reducidos.
Por ejemplo, un prestamista que paga $ 4,000 en puntos de descuento para ahorrar $ 80 al mes en cargos por intereses debe mantener el préstamo durante 50 meses, o cuatro años y dos meses, para equilibrar. Si el prestatario cree que podría vender la propiedad o refinanciar su préstamo antes de que hayan transcurrido 50 meses, debería considerar reducir la cantidad que paga en puntos de descuento y construir una tasa de interés ligeramente más alta.
Los prestamistas aprovechan los puntos de descuento al recibir efectivo por adelantado en lugar de esperar efectivo en forma de pagos de intereses a lo largo del tiempo, lo que mejora la posición de liquidez del prestamista.
