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¿Qué es una puntuación discreta?

Un puntaje deducible es el puntaje crediticio más bajo que puede obtener mientras aún califica para un préstamo. Los puntajes discretos varían mucho según el tipo de préstamo solicitado y el prestamista. El puntaje de corte para tarjetas de crédito y otros préstamos con intereses altos generalmente será más bajo en comparación con los créditos con intereses más bajos, como las hipotecas.

Conclusiones clave

  • Un puntaje deducible es el puntaje crediticio más bajo que puede obtener mientras aún califica para un préstamo.
  • Cada tipo de crédito, como hipotecas y tarjetas de crédito, tendrá un puntaje de corte diferente.
  • El puntaje de corte siempre lo determina la entidad que otorga el crédito, como banco.
  • Si una persona no alcanza el puntaje de corte, su solicitud de préstamo será rechazada.
  • Los puntajes crediticios suelen oscilar entre la calidad más baja (300) y el estándar más alto (850).
  • Experian, Equifax y TransUnion son las tres agencias de crédito principales que determinan las calificaciones crediticias.

Comprensión de la puntuación aislada

Cuando un banco u otra institución crediticia está evaluando la posibilidad de prestar dinero a una persona, su objetivo es hacerlo lo menos posible. La única forma real en que pueden determinar la solvencia crediticia de una persona es a través del puntaje crediticio de una persona, que refleja el historial crediticio de una persona.

Las diferentes instituciones crediticias tendrán diferentes puntajes de corte, lo que refleja su tolerancia al riesgo, así como diferentes puntajes de corte para diferentes productos crediticios.

Los prestamistas determinarán sus puntajes de corte aceptables, y cualquier persona que solicite un préstamo y tenga un puntaje de crédito adverso, o un puntaje por debajo del límite, generalmente será rechazado.

Además, no hay garantía de que se permita a alguien con una puntuación superior al mínimo. Los prestamistas pueden exceder el puntaje de corte y aprobar un préstamo, pero es poco común. Además, estos préstamos pueden tener una tasa de interés más alta o una cantidad limitada de fondos.

Puntaje discreto y puntaje de crédito

Un puntaje de crédito es un número estadístico basado en el historial crediticio de una persona. Los prestamistas utilizan la puntuación para evaluar la solvencia de los préstamos. El puntaje crediticio de una persona puede estar entre 300 y 850 o 250 y 900. Realmente depende del modelo utilizado. Cuanto más alta sea la puntuación, mejor se considerará a una persona financieramente segura. Existen varios sistemas de calificación crediticia, pero la calificación FICO es la más utilizada.

Puede mejorar su puntaje crediticio manteniendo un largo historial de pago de sus facturas a tiempo y manteniendo un bajo nivel de deuda. El pago, o historial crediticio, es el porcentaje más significativo de un puntaje crediticio y se considera que es el mejor indicador de si una persona pagará sus deudas. Otros factores que contribuyen al puntaje crediticio incluyen el monto adeudado, la duración del historial crediticio, la combinación crediticia utilizada y las nuevas consultas crediticias.

Existen usos para las puntuaciones de crédito fuera de los préstamos tradicionales o las aplicaciones de tarjetas de crédito. El puntaje crediticio de una persona puede determinar la cantidad de depósito inicial requerido para un teléfono celular, servicio de cable, depósito de servicios públicos o la posibilidad de alquilar un apartamento. Algunos empleadores también pedirán un puntaje de posible empleado. Este tipo de solicitud de empleador es común en las profesiones de manejo de efectivo y es un requisito para obtener la autorización de seguridad de EE. UU.

Los puntajes de crédito están determinados por tres agencias de crédito principales: Experian, Equifax y TransUnion.

Importancia del umbral de puntuación discreta

Los puntajes crediticios se dividen en tramos. Por ejemplo, una calificación crediticia muy baja está entre 300 y 579. Una calificación crediticia baja está entre 580-669. Una persona podría pensar que debido a que está cerca del siguiente tramo, una diferencia en la puntuación de crédito de unos pocos puntos no es un problema. Ese no es el caso.

La mayoría de las instituciones crediticias se adhieren a los rangos, y los rangos vienen con diferentes tasas de interés. Por ejemplo, podría estar considerando una hipoteca y, si tiene un puntaje de crédito de 570, podría pensar que está lo suficientemente cerca de 580 para obtener una mejor tasa de interés; sin embargo, la tasa de interés en su rango de puntaje crediticio puede ser del 5%, pero en el siguiente rango puede ser del 3.8%. Esta es una diferencia significativa que podría costarle miles de dólares durante la vigencia de su hipoteca.

Es por esta razón que los puntajes de corte son importantes, no solo en los préstamos, sino también en la tasa de interés que paga por su préstamo.