Qué afecta su puntaje crediticio

Su informe de crédito proporciona a los posibles prestamistas, propietarios y empleadores información sobre cómo maneja el crédito. Para cualquier hipoteca, préstamo de automóvil, préstamo personal o tarjeta de crédito que haya tenido, su informe de crédito enumera detalles como el nombre del acreedor, su historial de pagos, el saldo de su cuenta y, en el caso de tarjetas de crédito y otras deudas renovables. , qué porcentaje de su crédito disponible que utilizó.

Las agencias de informes crediticios, también conocidas como agencias de informes crediticios, toman esta información y la ingresan en algoritmos patentados que le asignan un puntaje numérico, llamado su puntaje crediticio. Si no paga a sus acreedores, si les paga tarde o si tiende a maximizar sus tarjetas de crédito, ese tipo de información negativa aparece en su informe crediticio, lo que puede disminuir o disminuir su puntaje crediticio. crédito, un apartamento o incluso un trabajo.

Cuentas corrientes y puntajes crediticios

Si bien su cuenta corriente es una parte importante de su vida financiera, tendrá poco efecto en su puntaje crediticio y, en algunos casos, solo. El uso diario normal de su cuenta corriente, como hacer depósitos, emitir cheques, retirar fondos o transferir dinero a otras cuentas, no aparece en su informe de crédito. Su informe de crédito solo se ocupa del dinero que se le debe o que se le debe. Sin embargo, existen algunas circunstancias remotas en las que su cuenta corriente puede afectar su puntaje crediticio.

Cuando solicita una cuenta corriente, el banco puede consultar su informe crediticio. Por lo general, solo realiza una consulta suave, que no tiene ningún efecto en su puntaje crediticio. A veces, sin embargo, se utiliza una indagación dura; aunque esto puede afectar negativamente su puntuación, normalmente no supera los cinco puntos.

Su informe de crédito puede activarse si se inscribe en la protección contra sobregiros en su cuenta corriente. Si bien los bancos a menudo anuncian este servicio como un beneficio o un favor para sus clientes, la protección contra sobregiros es en realidad una línea de crédito. Por lo tanto, puede desencadenar una investigación rigurosa y también terminar apareciendo en su informe crediticio como una cuenta renovable. Cada banco es diferente en este sentido, así que antes de inscribirse en la protección contra sobregiros, asegúrese de comprender si su banco lo reporta a la agencia de crédito y cómo lo reporta.

Retirar su cuenta corriente sin sobrescribir o emitir un cheque sin fondos puede resultar en la cancelación de su informe de crédito, pero no de inmediato. Debido a que su propia cuenta corriente no figura en su informe de crédito, estos problemas no se informan. Sin embargo, si retira su cuenta y no la repone y / o no paga los cargos por sobregiro, su banco puede transferir el dinero que se le adeuda a una agencia de cobranza, la mayor parte de la cual informa al buró de crédito.

Controlar de cerca su cuenta garantiza que siempre esté al tanto de su saldo y que pueda desencadenar cualquier error que pueda desencadenar un sobregiro.

Pagos atrasados ​​y puntajes de crédito

Si una cuenta de tarjeta de crédito se vuelve culpable, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito cobran cargos por pagos atrasados: generalmente $ 25 para las cuentas que a veces llegan tarde, hasta $ 35 para las cuentas que normalmente están atrasadas. Una gran cantidad de cargos por pagos atrasados ​​tendrá un impacto negativo en el puntaje crediticio. Después de que un deudor ha pagado una cuenta durante tres a seis meses consecutivos, el acreedor generalmente carga la cuenta. El cargo está obsoleto en el informe crediticio del consumidor y también reducirá la calificación crediticia.

Si necesita ayuda para reparar el daño causado por los pagos atrasados ​​en su informe de crédito, puede valer la pena considerar una de las mejores empresas de reparación de crédito.

Índice de uso de crédito

Su índice de utilización de crédito o tasa de utilización de crédito mide cuánto está pidiendo prestado en relación con lo que podría pedir prestado, dados sus límites de crédito existentes. Los índices de uso se utilizan para calcular los puntajes crediticios y los prestamistas a menudo confían en ellos para reembolsar su potencial capacidad crediticia. De hecho, aproximadamente el 30% de su puntaje crediticio general está determinado por su índice de utilización de crédito.Esta es la forma más sencilla y precisa de pensar en su índice de uso de crédito: cuanto menor sea el índice, mayor será su puntaje crediticio.

No hay respuestas precisas sobre qué tasa debería tener. La mayoría de los expertos financieros recomiendan una tasa de utilización del crédito por debajo del 30-40%, y algunos dicen que las cuentas individuales deben tener tasas tan bajas como el 10%. Las altas tasas de uso son un indicador importante de riesgo crediticio, y su puntaje crediticio se ve afectado negativamente a medida que su índice se acerca y supera el 40%.

Puede reducir su índice de uso de una de estas dos formas: obtenga más crédito en general, agregando nuevas cuentas o aumentando el límite de crédito en las cuentas corrientes (por lo tanto, aumente el denominador para calcular el índice), o pague los saldos existentes (reduzca el numerador).

Tenga en cuenta que abrir otra cuenta de crédito conduce a una consulta de crédito, lo que afecta negativamente su puntaje de crédito (temporalmente). Aumentar un límite de crédito en una cuenta existente suele ser una situación en la que todos ganan, ¡siempre y cuando no gaste los fondos adicionales de inmediato!

Algunos prestamistas proporcionan automáticamente un aumento del límite de crédito si demuestra que es un prestatario responsable (y rentable), pero en muchas circunstancias, debe solicitar un aumento. El tiempo puede ser importante. Por ejemplo, si obtiene un ingreso más disponible, a través de aumentos de sueldo o reducción de gastos, demuéstrelo a su prestamista para ayudarlo con sus posibilidades.

También es algo adicional abrir cuentas adicionales con el prestamista. Los bancos y otras instituciones financieras son más comprensivos con las solicitudes de mayor crédito de clientes leales. Si calcula de antemano cuánto del aumento está buscando, también es probable que esté más preparado y responda mejor.

Cuando se trata de pagar saldos, el tiempo también es importante. Si el emisor informa el saldo a las agencias de informes crediticios antes de que realice su pago, incluso si no se pierde ningún pago, su tasa de uso puede ser más alta de lo que muestran los saldos de su cuenta actual.

Solucionar errores de informes crediticios

Los tres principales burós de crédito monitorean los informes crediticios bajo la autoridad de la Comisión Federal de Comercio. A veces, estas oficinas informan información falsa como resultado de un error administrativo, información errónea de los prestamistas de crédito o incluso fraude. Si su informe de crédito tiene un error, hay algunos pasos simples pero importantes que puede seguir.

Según la Ley de informes de crédito justos, los consumidores tienen derecho a disputar cualquier reclamo falso con cada agencia. El primer paso es ponerse en contacto con una o más empresas de informes crediticios. Una forma de hacerlo es redactando una carta, pero se puede presentar una disputa en los sitios web de cada una de las agencias de informes crediticios.

Se pueden encontrar muchos ejemplos de cartas de disputa en línea y brindan un esquema básico para resolver errores en los informes crediticios. Además de la información básica, como su nombre, dirección y otra información de contacto, también debe incluir una discusión detallada de cada error que desea disputar. Las mejores cartas de disputa son claras y concisas, y se adhieren a términos fácticos que pueden documentarse. Adjunte copias de extractos bancarios, facturas, avisos financieros y cualquier documento que muestre la discrepancia entre el error en el informe y lo que realmente sucedió.

Cuando el error en el informe de crédito es el resultado de un fraude, se deben tomar más medidas. La Oficina de Estadísticas de Justicia estima que el 85% de los casos de robo de identidad provienen de información de crédito o cuenta existente.Los expertos recomiendan monitorear regularmente su informe crediticio para que cualquier error fraudulento se pueda solucionar lo más rápido posible. Si necesita ayuda adicional en este esfuerzo, considere obtener uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito.

Si bien las tres agencias de informes crediticios están obligadas legalmente a investigar los errores en un plazo de 30 días, cuanto más tiempo no se informa un error, más difícil es identificar un posible fraude. Incluso cuando ha comenzado una investigación, las agencias de crédito primero envían copias de los documentos de respaldo a los prestamistas informantes y otras agencias antes de realizar cambios en un informe crediticio. Este proceso puede ser largo, por lo que se recomienda informar rápidamente.

Una vez que se ha realizado una disputa por error con la agencia de crédito y se ha iniciado una investigación, la disputa es aceptada o rechazada. Si se acepta la disputa, el error generalmente se elimina del informe crediticio y se revierte cualquier impacto negativo en el puntaje crediticio. En los casos en que no se acepte una disputa, puede solicitar que la documentación de la disputa se incluya en el archivo. De esta manera, una empresa o un individuo que realice una consulta sobre su informe crediticio puede ver que se impugnó el error. Algunas oficinas cobran una pequeña tarifa por enviar una copia de la disputa a todas las consultas recientes como una conveniencia adicional.