Cuando se trata de comprar una casa, cuanto más dinero pueda poner en el precio de compra, menos costará su préstamo hipotecario. ¿Por qué? Porque pagas menos intereses. Esto es cierto para cualquier préstamo, sin importar cuán grande sea el interés de su préstamo, y por esta razón, es importante ahorrar tanto como pueda antes de hacer esa gran compra.
La pregunta es: ¿Cuánto debería ahorrar? Eso, y sus recursos, por supuesto, determinarán cuánto tiempo llevará alcanzar su objetivo.
Un pago por adelantado de una casa o condominio puede costar a los compradores potenciales entre el 5% y el 20% del precio de compra.
Diversas opiniones sobre préstamos y anticipos
Muchos gurús de las finanzas personales creen que pedir prestado por cualquier motivo no es una buena idea, ni siquiera para comprar una casa. Esto sucede porque la cantidad de dinero que paga durante la vigencia del préstamo hace que el activo que compró sea demasiado limitado. Otros argumentan que el uso responsable del crédito es saludable.
Cualquiera que sea su opinión, incluso los expertos coinciden en que cuanto más dinero pueda depositar, más rentable será el préstamo. Y eso significa que debe ahorrar tanto como sea posible.
Saca hipotecas de viviendas. Si bien puede depositar tan solo un 3.5% con un préstamo entre la FHA o un 5% con algunos otros préstamos, probablemente pagará una tasa de interés más alta porque el prestamista lo ve como un prestamista de mayor riesgo. Eso significa que el costo del préstamo es innecesariamente mayor.
Supongamos que compra una casa de $ 200,000 con una tasa de interés del 4%; por un préstamo a 30 años, pagaría más de $ 140,000 en intereses solamente. Pero la mayoría de los estadounidenses no pueden obtener una casa sin una hipoteca y el pago de intereses es solo una parte del mercado. De acuerdo a Soluciones de datos ATTOM, según su Informe inaugural de hipotecas de propiedades residenciales del tercer trimestre de 2018 en EE. UU., «los prestamistas alcanzaron 892,760 hipotecas de compra residencial en el tercer trimestre de 2018».
El seguro hipotecario privado (PMI) se agregará al pago mensual en cualquier hipoteca de vivienda que no alcance el 20% del nivel de préstamo al valor. Esto significa que pagará entre .5% y 1% del monto del préstamo anualmente por este seguro. Solo por esta razón, es mejor depositar al menos un 20% para una hipoteca, como regla general.
Préstamos para automóviles y pagos iniciales
El mismo principio se aplica a los préstamos para automóviles. No tiene que preocuparse por el PMI en un préstamo para automóvil, pero los automóviles se deprecian rápidamente. Si el préstamo dura demasiados años, corre el riesgo de obtener más dinero del préstamo de lo que vale el automóvil.
El seguro de brecha de automóvil puede ayudar con ese riesgo, pero es mejor no ponerse en esa situación en primer lugar. Es por eso que los expertos recomiendan un pago inicial de al menos el 20% en cualquier préstamo para automóvil. Si no puede pagar un gran adelanto por el automóvil que necesita, considere buscar un modelo más barato para mantener el costo del préstamo dentro de su rango de precios.
Formas de ahorrar en un anticipo
Un pago por adelantado del 20% de un préstamo de automóvil o hipoteca de una casa es una gran cantidad de dinero y, para muchas familias, no es práctico. Aún así, debes intentar alcanzar estos niveles. En el caso de un automóvil, no es necesario que el pago por adelantado sea en efectivo. Los concesionarios a menudo reducirán el precio de un automóvil nuevo si intercambia su automóvil viejo como parte del mercado. O puede vender su automóvil en forma privada para recaudar dinero.
Lo mismo ocurre con una hipoteca. El dinero que utiliza para su pago anticipado es para vender su casa actual para obtener ganancias. No acepte la primera oferta que reciba si está por debajo del valor de mercado. Es mejor esperar un poco más y obtener un precio de venta justo para que su pago inicial sea mayor.
Si apenas puede guardar nada, la dura verdad puede ser que tenga que reducir la velocidad y tener paciencia antes de hacer esa gran compra. Crea un presupuesto para ti que te permitirá ahorrar tanto como puedas cada mes. Además, mire en su casa y vea qué puede vender para recaudar dinero. Puede tener más valor del que cree adjunto en sus widgets.
También podría considerar tomar un trabajo a tiempo parcial o hacer un trabajo independiente para ganar dinero extra y reservarlo para sus compras. Para motivarse, dedique algún tiempo a calcular cuánto podría ahorrar durante un año si tuviera un segundo empleo.
Conclusiones clave
- Los expertos dicen que el 20% es la cantidad ideal para describir una casa o un automóvil.
- Es posible comprar una casa sin un anticipo del 20%, pero usted será responsable de pagar el PMI y los intereses adicionales con el pago de su hipoteca.
- Los expertos instan a los posibles compradores de vivienda a que guarden suficiente dinero para cubrir un pago por adelantado.
- Cumplir con un presupuesto puede ayudarlo a ahorrar tiempo para el pago por adelantado de una casa o automóvil.
La línea de base
Una cosa es segura: si realmente desea realizar una gran compra de una manera financieramente responsable, se tomarán algunas medidas radicales. Viva lo más estrechamente posible y retrase la compra hasta que alcance su meta financiera.
Demasiadas personas compran antes de estar preparadas financieramente y crean estrés y problemas adicionales para ellos mismos. Reduzca la velocidad, ahorre todo lo que pueda y luego compre su sueño. Se alegrará de haberse quedado. (Para obtener lecturas relacionadas, consulte «Ahorre para el pago inicial: ¿Dónde debo guardar mi dinero?»)
