¿Qué es el Capítulo 7?
La quiebra es un asunto serio, por lo que debe comprenderlo con claridad. El Capítulo 7 del Título 11 del código de quiebras de EE. UU. Rige el proceso de liquidación de activos. Se designa un administrador de la quiebra para liquidar los activos no exentos para pagar a los acreedores; después del agotamiento de los ingresos, la deuda restante se descarga. Existen requisitos de elegibilidad para presentar el Capítulo 7, ya que la bancarrota del Capítulo 7 debe haber sido cancelada en los ocho años anteriores y el solicitante debe haber pasado una prueba de medios. Este proceso también se conoce como quiebra «directa» o «liquidada».
Conclusiones clave
- La bancarrota del Capítulo 7 permite la liquidación de activos para pagar a los acreedores.
- La deuda prioritaria no garantizada se paga primero en el Capítulo 7, seguida de la deuda garantizada y luego la deuda no garantizada no garantizada.
- El Capítulo 7 generalmente implica la presentación de formularios completados y una revisión de los activos por parte del fiduciario.
Capítulo 7 Entendiendo la bancarrota
El capítulo 7 de la bancarrota establece la regla de prioridad total en el orden en que deben pagarse las deudas. Según esta regla, la deuda no garantizada se divide en clases o categorías, y el pago se da prioridad para cada clase. La deuda garantizada está respaldada por deuda o garantizada por una garantía para reducir el riesgo de préstamos, como una hipoteca.
Las deudas prioritarias no garantizadas se pagan primero. Ejemplos de deudas prioritarias no garantizadas son las deudas tributarias, la manutención de los hijos y las reclamaciones por lesiones personales contra el deudor. Las deudas garantizadas se pagan posteriormente. Este último es el pago de deudas no garantizadas y no garantizadas a los fondos restantes de la liquidación de activos. Si no hay suficiente dinero para pagar la deuda no garantizada, las deudas se pagan a prorrata.
El proceso de quiebra consta de los siguientes pasos:
Asesoramiento y formularios
Los contribuyentes deben primero someterse a asesoramiento crediticio dentro de los seis meses posteriores a la presentación antes de comenzar un proceso de bancarrota del Capítulo 7. Si no hay una agencia de asesoramiento aprobada en el área, pueden tomar este paso. Pueden aplicarse otras excepciones dependiendo de las circunstancias del deudor.
El solicitante debe completar varios formularios, incluida una petición al tribunal, para comenzar los procedimientos oficiales del Capítulo 7. Los formularios especifican información personal, como las finanzas, los acreedores, los activos, los ingresos y los gastos del deudor. Una vez presentada la petición, se establece una suspensión automática que evita que los acreedores cobren sus deudas. La suspensión también se detiene y evita los embargos de ingresos.
Nombramiento de Patronos y Reunión de Acreditación
El tribunal de quiebras designará un administrador imparcial para supervisar todo el proceso de quiebra. Revisarán los activos y decidirán qué activos pueden liquidarse para pagar a los acreedores. El fideicomisario luego programa reuniones con los acreedores, donde se confirma la validez de la petición y las finanzas. Como su nombre lo indica, una «reunión de acreedores» les permite reunirse con el fideicomisario y el deudor para hacer preguntas.
Pago de la deuda
El administrador de la quiebra revisa los activos y las finanzas personales del deudor. El deudor mantiene la propiedad exenta o la propiedad necesaria para mantener un nivel de vida básico. La propiedad no exenta se incauta y liquida para pagar a los acreedores. Las exenciones de propiedad varían en cada estado. Sin embargo, en muchos casos los deudores pueden quedarse con su casa principal, pertenencias personales y automóvil. El fiduciario luego supervisa la liquidación de todas las demás propiedades.
La Ley de Asistencia, Alivio y Seguridad Económica para el Coronavirus (CARES), promulgada por el presidente el 27 de marzo de 2020, no cubre la asistencia de socorro relacionada con el coronavirus a partir del cálculo de los ingresos mensuales actuales de un deudor durante el período de un año de quiebra. . casos pendientes.
Liberación de la deuda restante
La mayoría de las deudas en quiebra se liberan en el Capítulo 7. La condonación de la deuda liberará al deudor de cualquier responsabilidad personal por el pago. Una vez que se liquida un déficit conforme al Capítulo 7, el acreedor no puede buscar una compensación futura del acreedor. Las obligaciones relacionadas con la pensión alimenticia, la manutención de los hijos, algunas deudas del gobierno, los impuestos sobre la renta y los préstamos federales para estudiantes no pueden liberarse durante la quiebra. La ley es muy restrictiva sobre la condonación del dinero adeudado por impuestos sobre la renta y préstamos estudiantiles. El Código de Quiebras de EE. UU. Enumera 19 categorías de deudas no descargables.En la mayoría de los casos, los contribuyentes reciben una descarga aproximadamente dos meses después de la reunión de acreedores.
Ramificaciones graves
Es probable que la quiebra tenga consecuencias negativas, por lo que los deudores deben estar convencidos de que es lo adecuado para ellos. Los acreedores pueden intentar recuperar una deuda después de la condonación, aunque no tengan derecho a hacerlo (por lo que es importante conservar los documentos de la quiebra, ya que los duplicados pueden ser costosos). El caso de quiebra aparecerá en los informes de crédito durante 10 años a partir de la fecha de presentación, lo que dañará gravemente la capacidad del deudor para pedir prestado. Además, una persona no puede presentar y recibir una descarga del Capítulo 7 posterior dentro de los ocho años de una descarga anterior del Capítulo 7. Es importante ser financieramente prudente después de pasar por el Capítulo 7.
