El seguro a término es un tipo de póliza de seguro de vida que brinda cobertura por un período de tiempo específico o un «término» específico de años. Si el asegurado fallece durante el período de tiempo especificado en la póliza y la póliza está activa o en vigor, se pagará el beneficio por fallecimiento.
El seguro temporal es mucho más barato al principio en comparación con el seguro de vida permanente. A diferencia de la mayoría de los tipos de seguro permanente, el seguro temporal no tiene valor monetario. Es decir, el único valor es el beneficio por fallecimiento garantizado de la póliza.
Entender el seguro a término
Hay diferentes tipos de pólizas de seguro a plazo disponibles. Muchas pólizas ofrecen primas niveladas durante la vigencia de la póliza, como diez, 20 o 30 años. Suelen denominarse políticas de «nivel de plazo». Una prima es un costo específico, generalmente mensual, que las compañías de seguros cobran a los asegurados por brindar los beneficios de la póliza de seguro.
La compañía de seguros calcula las primas en función de la salud, la edad y la esperanza de vida del individuo. Dependiendo de la política elegida, es posible que se requiera un examen médico que revise la salud y el historial médico de una persona.
Las primas son fijas y pagadas por la duración del plazo. Si el titular de la póliza muere antes de que expire la póliza, la compañía de seguros pagará el valor nominal de la póliza. Si el plazo expira y la persona fallece posteriormente, no habría cobertura ni pago. Sin embargo, los asegurados pueden extender o renovar el seguro, pero la nueva prima mensual se basará en la edad y salud de la persona en el momento de la renovación. Como resultado, las primas pueden ser más altas para la póliza renovada en comparación con la póliza de término original iniciada cuando el individuo era más joven.
Las primas pueden variar según la edad y el monto del pago. Por ejemplo, una póliza de 30 años con un pago de $ 250,000 puede oscilar entre $ 15 al mes para alguien de veintitantos a menos de $ 60 al mes para alguien de cincuenta. Por supuesto, cada compañía de seguros puede tener tarifas diferentes según la salud del titular de la póliza, el historial de tabaquismo y otros factores.
Conclusiones clave
- El seguro a término es un tipo de póliza de seguro de vida que brinda cobertura por un período de tiempo específico o un «término» específico de años.
- Si el asegurado fallece durante el período especificado en una póliza a término y la póliza está activa, se pagará el beneficio por fallecimiento.
- Muchas pólizas a plazo ofrecen primas niveladas durante la vigencia de la póliza.
- Otras pólizas temporales ofrecen beneficios decrecientes o crecientes con el tiempo, así como la opción de convertir de seguro temporal a permanente.
Tipos de seguro temporal
Existen diferentes tipos de seguros de término distintos de las pólizas de nivel de término que hemos descrito hasta ahora. Cada póliza tiene sus ventajas y desventajas, dependiendo de las necesidades del asegurado.
Término convertible
El seguro de vida a término convertible permite que una póliza de seguro a término, que tiene un número limitado de años antes de su vencimiento, se convierta en un seguro de vida completo o permanente. La principal ventaja del seguro convertible es que el titular de la póliza no tiene que someterse a un examen médico ni se considera ninguna condición de salud cuando el plazo de la póliza cambia a seguro permanente.
Plazo aumentado
Algunas pólizas le permiten aumentar el beneficio por muerte a medida que pasa el tiempo. La prima también aumenta, pero permite a los asegurados pagar primas más bajas al principio de la vida cuando tienen muchas facturas y gastos. El plazo creciente le impide calificar para otra póliza a una edad más avanzada para recibir el beneficio adicional, como sería el caso con el seguro temporal tradicional.
Plazo de la hipoteca o plazo reducido
Una hipoteca a plazo decreciente o un plazo de póliza es lo opuesto al plazo creciente porque la cantidad del beneficio por muerte disminuye con el tiempo. El objetivo decreciente es hacer coincidir el plazo del beneficio con la reducción de hipoteca pendiente del titular de la póliza. La idea detrás de esta estrategia es que no necesita tanto seguro de vida si tiene menos deuda hipotecaria. Sin embargo, aunque las primas son inferiores a las del seguro temporal, los pagos de las primas permanecen estables incluso cuando el beneficio disminuye.
Renovación anual
A medida que avanza cada año, el plazo del seguro se renueva pero con una prima más alta, ya que el titular de la póliza es un año mayor. El beneficio del seguro de término anual renovable es que se garantiza que la cobertura se aprobará cada año. Sin embargo, puede que no sea el más rentable para todos debido al aumento de los costos con el tiempo.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Green, Nueva Jersey
El seguro de término tiene dos aspectos que lo hacen atractivo:
- Garantizar la prima y la prestación de supervivencia por una cantidad determinada de años, según la empresa, la edad del asegurado y otros factores.
- No hay posibilidad de acumular efectivo dentro de la póliza. No puede pagar una prima adicional para obtener un beneficio adicional. No puede transferir dinero de otras cuentas a la póliza. El transportista no pagará dividendos ni agregará intereses a su cuenta.
Este producto es ideal para cubrirse de las necesidades individuales, durante un tiempo determinado. Un ejemplo es obtener una hipoteca o un préstamo comercial.
El principiante es que si se excede esta vez y aún necesita cobertura, el precio del seguro temporal generalmente aumentará astronómicamente después del período de garantía.
